伤残保险

什么是残疾保险？

顾名思义，残疾保险是一种保险产品，可在投保人因残疾而无法工作和赚取收入的情况下提供收入。

在美国，个人可以通过社会保障系统从政府获得残疾保险。他们还可以从私人保险公司购买伤残保险。

残疾保险如何运作

通常，保险产品可以防止特定损失，例如当财产和意外伤害保险计划向投保人补偿被盗财产的价值时。但是，在伤残保险的情况下，该补偿与因伤残造成的收入损失有关。

例如，如果一名工人在成为残疾之前每年赚取 50,000 美元，并且如果他们的残疾阻止他们继续工作，他们的残疾保险将补偿他们失去的部分收入，前提是他们符合条件。从这个意义上说，残疾保险基本上涵盖了现在残疾工人的机会成本。

在实践中，投保人必须满足许多条件才能收到这些款项。美国社会保障体系尤其如此。要获得政府资助的残疾保险的资格，申请人必须证明他们的残疾严重到无法从事任何类型的有意义的工作。

相比之下，一些私人计划只要求申请人证明他们不能再继续从事他们以前从事的同一工作。社会保障系统还要求申请人证明他们的残疾预计至少会持续12 个月或预计会导致死亡。

与所有类型的保险一样，如果条款和条件对投保人更有利，伤残保险计划的保费也会更高。相反，条款较宽松的计划通常会带来较低的保险费。影响残疾保险计划中保险费的一些关键特征包括消除期的长度，即申请人在残疾后必须等待的时间长度，然后才能开始领取福利；福利期，即继续支付这些福利的时间；以及政策对“残疾”的定义有多严格。

残疾保险的真实例子

粗略估计，伤残保险的费用通常约为被保险人年薪的 2%。当然，实际金额将取决于保险公司和上述政策特征。就他们愿意支付多少来换取对潜在残疾的更大或更差的保护而言，不同的人会有不同的偏好。

为了说明，考虑两个假设的工人。工人 A 是在高度专业化领域工作的专业人员。工人 A 花了 10 年的专上教育才能在他们的领域取得资格，这使他们能够产生每年 250,000 美元的相对较大的收入。另一方面，工人 B 是一名高中毕业生，经常换工作，年收入约 30,000 美元。

工人 A 知道，如果他们成为残疾人，他们可能仍然能够在另一个领域工作，但这很可能需要大量的收入损失。出于这个原因，他们决定购买相对昂贵的残疾保险计划，该计划对残疾的定义很灵活。

由于工人 A 的收入较高，他们可以轻松负担相对较高的保费。另一方面，工人 B 决定选择保费较低的计划，即使该计划对残疾的定义更为严格。除了可用于支付保费的资源较少外，工人 B 也不太不愿意在其当前职业以外的领域工作，因为他们的工作性质不那么专业。

＃＃ 强调

• 残疾保险是一种保护因残疾而导致收入损失的保险。

• 残疾保险可通过公共和私人计划获得。

• 影响伤残保险成本的一些变量包括计划下资格要求的严格性；被取代的收入数额；支付福利的时间长度；病史；以及投保人在开始领取这些福利之前必须等待的时间长度。