Forsikringskonsortium
Hvad er et forsikringskonsortium?
Et forsikringskonsortium er en gruppe af virksomheder eller organisationer, der går sammen for at yde forsikringsdækning. Samarbejdet giver mulighed for stordriftsfordele og øget effektivitet, da de grupper, der indgår i konsortiet, kan sprede administrationsomkostningerne og opnå bedre rabatter gennem volumen.
Forståelse af et forsikringskonsortium
Forsikringskonsortier findes i både den private og offentlige sektor. De tillader grupper, der typisk selv finansierer eller køber kommercielle politikker, at samle ressourcer for at opnå bedre priser.
Dette er især vigtigt med sygesikring. Udgifterne til sundhedspleje er vokset hurtigt i adskillige årtier, hvilket har tvunget virksomheder og organisationer til at afsætte en større del af deres budgetter til forsikringer, hvorved der er trukket midler væk, som i stedet kunne afsættes til vækstdrivere.
Forsikringskonsortier er generelt styret af en bestyrelse (B of D), der mødes flere gange om året - normalt kvartalsvis. Bestyrelsens karakter afhænger af typen af konsortium. Når det er muligt, vil det indeholde stemmeberettigede medlemmer fra hver deltagende virksomhed eller organisation, hvilket giver hver repræsentant en stemme.
En administrator er også normalt ansat, potentielt fra en tredjepart, til at varetage konsortiernes daglige funktioner.
Typer af forsikringskonsortium
Forsikringskonsortier kan komme i flere former.
Fuldt forsikret konsortium
Et fuldt forsikret konsortium køber en kontrakt fra et forsikringsselskab, der er ansvarlig for at indsamle præmier og administrere planen.
Selvfinansieret konsortium
Et selvfinansieret konsortium samler på den anden side økonomiske ressourcer fra medlemsorganisationer for at dække skader. Det indsamler præmier og administrerer også selve planen.
###Vigtigt
For at beskytte sig mod alvorlige skader køber et selvfinansieret konsortium typisk en forsikring til dækning af tab over en vis grænse.
Eksempel på et forsikringskonsortium
Et skoledistrikt har stået over for flere år med hurtigt stigende præmier og kæmper som følge heraf for at opretholde det samme niveau af dækning for sine ansatte. Det har valget mellem at fortsætte med at bruge mere på forsikring, skære ned på dækningen eller videregive de højere præmier til medarbejderne i form af højere egenbetalinger.
Andre skoledistrikter i hele staten står over for lignende problemer. I stedet for at ændre fordele samler skoledistrikterne midler til at købe sygeforsikringspolicer.
Mere specifikt dannede Ohio Municipal League (OML) og South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) et partnerskab i 2017 for at skabe et forsikringskonsortium. Konsortiet kaldes South Central Ohio Insurance Consortium.
Begrænsninger for et forsikringskonsortium
Der er mange fordele ved at tilslutte sig et forsikringskonsortium, samt en håndfuld forbehold. En bemærkelsesværdig ulempe er risikoen for, at et selvfinansieret konsortium finder, at de krav, det er ansvarligt for at betale, pludselig overstiger de præmier, det opkræver.
Under denne type scenarie kan konsortiet registrere et økonomisk tab og kæmpe for at holde sig oven vande. Udsigten til et kraftigt udsving i erstatningsudgifterne betyder, at køb af yderligere stop-loss-forsikring,. som begrænser det beløb, det selvfinansierede konsortium er ansvarlig for at betale, er en nødvendig meromkostning.
En anden potentiel hindring er et lovkrav om at opretholde en reservefond. Disse midler er nødvendige for at sikre, at der er tilstrækkelige kontanter til rådighed til at dække uventede tab. Nogle gange kan tilsynsmyndighederne dog være overdrevent strenge og kræve, at en tilsyneladende urimelig sum penge lægges til side.
Særlige overvejelser
I de senere år er forsikringskonsortier gået sammen for at tage nye teknologier i brug, der giver lavere omkostninger for medlemmerne. Et eksempel er blockchain. Registreringsteknologien bag Bitcoin -netværket er i stand til at skabe en kilde til let delbare data, der stort set er fri for informations-uoverensstemmelser og behovet for afstemning.
Markedet for blockchain inden for sygeforsikring forventes at vokse med en sammensat årlig vækstrate (CAGR) på mere end 70% fra 2020 til 2027.
Ifølge Research And Markets forventes markedet for blockchain inden for sundhedsforsikring at opleve den hurtigste vækstrate på tværs af applikationer, takket være dets evne til at reducere it- og driftsomkostninger i forsikringsprocesser og udslette sundhedsrelaterede svindel, der koster industrien milliarder af dollars hvert år.
Dette gør det muligt for dem at begrænse væksten i præmier gennem skala, da de er i stand til at sprede risikoen over et større antal ansatte. Ved at gå sammen er skoledistrikterne også i stand til at reducere omkostningerne ved at administrere forsikringsplanerne ved at centralisere indkøbs- og overvågningsprocesserne.
##Højdepunkter
Et forsikringskonsortium er en gruppe af virksomheder eller organisationer, der går sammen om at yde forsikringsdækning.
At samarbejde giver mulighed for stordriftsfordele og øget effektivitet, hvilket gør det muligt at sprede administrationsomkostningerne og opnå bedre rabatter gennem volumen.
Det er især gavnligt for sygeforsikringer, hvor omkostningerne er steget voldsomt i løbet af de seneste årtier.
Der er to hovedtyper af forsikringskonsortier: Fuldt forsikrede konsortier og selvfinansierede konsortier.
