Konsorcjum Ubezpieczeniowe

Co to jest konsorcjum ubezpieczeniowe?

Konsorcjum ubezpieczeniowe to grupa przedsiębiorstw lub organizacji, które łączą się w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej. Łączenie się pozwala uzyskać korzyści skali i zwiększoną wydajność, ponieważ grupy będące częścią konsorcjum mogą rozłożyć koszty administracyjne i uzyskać lepsze rabaty dzięki wolumenowi.

Zrozumienie konsorcjum ubezpieczeniowego

Konsorcja ubezpieczeniowe występują zarówno w sektorze prywatnym, jak i publicznym. Umożliwiają one grupom, które zazwyczaj samofinansują się lub kupują polisy komercyjne, łączyć zasoby w celu uzyskania lepszych stawek.

Jest to szczególnie ważne w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego. Wydatki na opiekę zdrowotną gwałtownie rosły od kilkudziesięciu lat, zmuszając firmy i organizacje do poświęcania większej części swoich budżetów na ubezpieczenia, wysysając fundusze, które zamiast tego można by przeznaczyć na czynniki wzrostu.

Konsorcja ubezpieczeniowe są zazwyczaj zarządzane przez radę dyrektorów (B lub D), która spotyka się kilka razy w roku – zwykle raz na kwartał. Charakter zarządu zależy od rodzaju konsorcjum. Jeśli to możliwe, będzie zawierał głosujących członków z każdej uczestniczącej firmy lub organizacji, dając w ten sposób każdemu przedstawicielowi głos.

Zwykle zatrudniany jest również administrator, potencjalnie od strony trzeciej, do zajmowania się codziennymi funkcjami konsorcjum.

Rodzaje konsorcjów ubezpieczeniowych

Konsorcja ubezpieczeniowe mogą występować w kilku formach.

Konsorcjum z pełnym ubezpieczeniem

Konsorcjum z pełnym ubezpieczeniem nabywa kontrakt od firmy ubezpieczeniowej odpowiedzialnej za pobieranie składek i administrowanie planem.

Samofinansujące się konsorcjum

Z drugiej strony, samofinansujące się konsorcjum gromadzi środki finansowe od organizacji członkowskich na pokrycie roszczeń. Zbiera składki, a także administruje samym planem.

Ważne

Aby zabezpieczyć się przed poważnymi roszczeniami, samofinansujące się konsorcjum zazwyczaj kupuje polisę ubezpieczeniową na pokrycie strat powyżej pewnego limitu.

Przykład konsorcjum ubezpieczeniowego

Okręg szkolny boryka się od kilku lat z gwałtownie rosnącymi składkami, w wyniku czego stara się utrzymać ten sam poziom ochrony swoich pracowników. Może nadal wydawać więcej na ubezpieczenie, ograniczać ochronę lub przekazywać pracownikom wyższe składki w formie wyższych współpłatności.

Inne okręgi szkolne w całym stanie borykają się z podobnymi problemami. Zamiast zmieniać świadczenia, okręgi szkolne łączą fundusze na zakup polis zdrowotnych.

Mówiąc dokładniej, Ohio Municipal League (OML) i South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) utworzyły partnerstwo w 2017 roku, aby stworzyć konsorcjum ubezpieczeniowe. Konsorcjum nosi nazwę Konsorcjum Ubezpieczeniowego South Central Ohio.

Ograniczenia konsorcjum ubezpieczeniowego

Istnieje wiele korzyści z przystąpienia do konsorcjum ubezpieczeniowego, a także kilka zastrzeżeń. Istotną wadą jest ryzyko, że samofinansujące się konsorcjum uzna, że roszczenia, za które jest odpowiedzialne, nagle przewyższają gromadzone przez niego składki.

W tego typu scenariuszu konsorcjum może odnotować stratę finansową i walczyć o utrzymanie się na powierzchni. Perspektywa gwałtownego wahania wysokości należnych odszkodowań oznacza, że koniecznym dodatkowym kosztem jest zakup dodatkowego ubezpieczenia stop-loss,. które ogranicza kwotę, za którą odpowiedzialne jest samofinansujące się konsorcjum.

Inną potencjalną przeszkodą jest wymóg prawny utrzymywania funduszu rezerwowego. Środki te są niezbędne, aby zapewnić wystarczającą ilość gotówki na pokrycie nieoczekiwanych strat. Czasami jednak regulatorzy mogą być nadmiernie surowi, żądając odłożenia na bok pozornie nieuzasadnionej sumy pieniędzy.

Uwagi specjalne

W ostatnich latach konsorcja ubezpieczeniowe połączyły siły, aby przyjąć nowe technologie, które oferują członkom niższe koszty. Jednym z przykładów jest blockchain. Technologia prowadzenia ewidencji stojąca za siecią Bitcoin jest w stanie stworzyć źródło łatwo udostępnianych danych, które w dużej mierze jest wolne od rozbieżności informacji i potrzeby uzgadniania.

Przewiduje się, że rynek blockchain w ubezpieczeniach zdrowotnych będzie rósł w łącznym rocznym tempie wzrostu (CAGR) o ponad 70% w latach 2020-2027.

Według Research And Markets oczekuje się, że rynek blockchain w ubezpieczeniach zdrowotnych odnotuje najszybsze tempo wzrostu wszystkich aplikacji, dzięki jego zdolności do zmniejszenia kosztów IT i operacyjnych w procesach ubezpieczeniowych oraz wyeliminowania oszustw związanych z opieką zdrowotną, które kosztują branżę miliardy dolarów każdego roku.

Dzięki temu mogą powstrzymać wzrost składek poprzez skalę, ponieważ są w stanie rozłożyć ryzyko na większą liczbę pracowników. Dzięki współpracy, okręgi szkolne są również w stanie obniżyć koszty administrowania planami ubezpieczeniowymi poprzez centralizację procesów zaopatrzenia i monitorowania.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Konsorcjum ubezpieczeniowe to grupa przedsiębiorstw lub organizacji, które łączą się w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej.

• Współpraca pozwala uzyskać korzyści skali i zwiększoną wydajność, umożliwiając rozłożenie kosztów administracyjnych i uzyskanie lepszych rabatów dzięki ilości.

• Jest to szczególnie korzystne w przypadku ubezpieczeń zdrowotnych, których koszty poszybowały w górę w ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat.

• Istnieją dwa główne rodzaje konsorcjów ubezpieczeniowych: konsorcja z pełnym ubezpieczeniem i konsorcja samofinansujące.