Consortium d'assurance
Qu'est-ce qu'un consortium d'assurance ?
Un consortium d'assurance est un groupe d'entreprises ou d'organisations qui s'associent pour fournir une couverture d'assurance. L'association permet des économies d'échelle et une efficacité accrue puisque les groupes qui font partie du consortium peuvent répartir les coûts d'administration et obtenir de meilleures remises grâce au volume.
Comprendre un consortium d'assurance
consortiums d'assurance existent à la fois dans le secteur privé et dans le secteur public. Ils permettent aux groupes qui s'autofinancent généralement ou achètent des polices commerciales de mettre leurs ressources en commun afin d'obtenir de meilleurs tarifs.
Ceci est particulièrement important avec l'assurance maladie. Les dépenses de santé ont augmenté rapidement depuis plusieurs décennies, obligeant les entreprises et les organisations à consacrer une part plus importante de leurs budgets à l'assurance, siphonnant des fonds qui pourraient plutôt être consacrés à des relais de croissance.
Les consortiums d'assurance sont généralement régis par un conseil d'administration (B of D) qui se réunit plusieurs fois par an, généralement tous les trimestres. La nature du conseil dépend du type de consortium. Dans la mesure du possible, il mettra en vedette des membres votants de chaque entreprise ou organisation participante, donnant ainsi à chaque représentant une voix.
Un administrateur est également généralement employé, éventuellement par un tiers, pour s'occuper des fonctions quotidiennes des consortiums.
Types de consortium d'assurance
Les consortiums d'assurance peuvent prendre plusieurs formes.
Consortium entièrement assuré
Un consortium entièrement assuré achète un contrat auprès d'une compagnie d'assurance qui est chargée de percevoir les primes et d'administrer le régime.
Consortium autofinancé
Un consortium autofinancé, quant à lui, regroupe les ressources financières des organisations membres pour couvrir les sinistres. Il perçoit les primes et administre également le régime lui-même.
Important
Afin de se protéger des sinistres graves, un consortium autofinancé souscrit généralement une police d'assurance pour couvrir les pertes au-delà d'une certaine limite.
Exemple d'un consortium d'assurance
Un district scolaire a dû faire face pendant plusieurs années à des primes en augmentation rapide et, par conséquent, a du mal à maintenir le même niveau de couverture pour ses employés. Il a le choix de continuer à dépenser plus pour l'assurance, de réduire la couverture ou de répercuter les primes plus élevées sur les employés sous la forme d'une quote- part plus élevée.
D'autres districts scolaires de l'État sont confrontés à des problèmes similaires. Plutôt que de modifier les prestations, les districts scolaires mettent en commun des fonds pour acheter des polices d'assurance maladie.
Plus précisément, l'Ohio Municipal League (OML) et le South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) ont formé un partenariat en 2017 pour créer un consortium d'assurance. Le consortium s'appelle le South Central Ohio Insurance Consortium.
Limites d'un consortium d'assurance
Il y a de nombreux avantages à rejoindre un consortium d'assurance, ainsi qu'une poignée de mises en garde. Un inconvénient notable est le risque qu'un consortium autofinancé constate que les sinistres qu'il est chargé de payer dépassent soudainement les primes qu'il perçoit.
Dans ce type de scénario, le consortium peut enregistrer une perte financière et lutter pour rester à flot. La perspective d'une forte fluctuation des sinistres à payer signifie que l'achat d'une assurance stop-loss supplémentaire,. qui plafonne le montant que le consortium autofinancé est responsable de payer, est un surcoût nécessaire.
Un autre obstacle potentiel est l'obligation légale de maintenir un fonds de réserve. Ces fonds sont nécessaires pour s'assurer que les liquidités disponibles sont suffisantes pour couvrir les pertes imprévues. Cependant, les régulateurs peuvent parfois être excessivement stricts, exigeant qu'une somme d'argent apparemment déraisonnable soit mise de côté.
Considérations particulières
Ces dernières années, les consortiums d'assurance se sont regroupés pour adopter de nouvelles technologies qui offrent des coûts inférieurs pour les membres. Un exemple est la blockchain. La technologie d'enregistrement derrière le réseau Bitcoin est capable de créer une source de données facilement partageables qui est largement exempte de divergences d'informations et de la nécessité d'une réconciliation.
Le marché de la blockchain dans l'assurance maladie devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de plus de 70 % de 2020 à 2027.
Selon Research And Markets, le marché de la blockchain dans l'assurance maladie devrait connaître le taux de croissance le plus rapide parmi les applications, grâce à sa capacité à réduire les coûts informatiques et opérationnels dans les processus d'assurance et à éliminer les fraudes liées aux soins de santé qui coûtent des milliards de dollars à l'industrie. dollars chaque année.
Cela leur permet de contenir la croissance des primes grâce à l'échelle puisqu'ils sont en mesure de répartir le risque sur un plus grand nombre d'employés. En s'associant, les districts scolaires sont également en mesure de réduire le coût d'administration des régimes d'assurance en centralisant les processus d' approvisionnement et de surveillance.
Points forts
Un consortium d'assurance est un groupe d'entreprises ou d'organisations qui s'unissent pour fournir une couverture d'assurance.
Le regroupement permet des économies d'échelle et une efficacité accrue, ce qui permet de répartir les frais d'administration et d'obtenir de meilleurs rabais grâce au volume.
Ceci est particulièrement avantageux pour l'assurance maladie, où les coûts ont explosé au cours des dernières décennies.
Il existe deux principaux types de consortium d'assurance : les consortiums entièrement assurés et les consortiums autofinancés.
