Consórcio de Seguros
O que é um Consórcio de Seguros?
Um consórcio de seguros é um grupo de empresas ou organizações que se unem para fornecer cobertura de seguro. A formação de equipes permite ganhos de escala e maior eficiência, pois os grupos que fazem parte do consórcio podem parcelar o custo de administração e obter melhores descontos por volume.
Entendendo um Consórcio de Seguros
consórcios de seguros são encontrados tanto no setor privado quanto no público. Eles permitem que grupos que normalmente se autofinanciam ou compram políticas comerciais reúnam recursos para obter melhores taxas.
Isto é especialmente importante com o seguro de saúde. Os gastos com saúde cresceram rapidamente por várias décadas, forçando empresas e organizações a dedicar uma proporção maior de seus orçamentos a seguros, desviando fundos que poderiam ser dedicados a impulsionadores de crescimento.
Os consórcios de seguros são geralmente governados por um conselho de administração (B de D) que se reúne várias vezes ao ano – geralmente trimestralmente. A natureza do conselho depende do tipo de consórcio. Quando possível, contará com membros votantes de cada empresa ou organização participante, dando assim voz a todos os representantes.
Um administrador também é geralmente contratado, potencialmente de terceiros, para cuidar das funções do dia-a-dia dos consórcios.
Tipos de Consórcio de Seguros
Os consórcios de seguros podem vir de várias formas.
Consórcio Totalmente Segurado
Um consórcio totalmente segurado compra um contrato de uma seguradora que é responsável pela cobrança de prêmios e administração do plano.
Consórcio Autofinanciado
Um consórcio autofinanciado, por outro lado, reúne recursos financeiros de organizações membros para cobrir sinistros. Ele cobra prêmios e também administra o próprio plano.
Importante
Para se proteger de sinistros graves, um consórcio autofinanciado normalmente adquire uma apólice de seguro para cobrir perdas acima de um determinado limite.
Exemplo de um Consórcio de Seguros
Um distrito escolar enfrentou vários anos de prêmios em rápido aumento e, como resultado, está lutando para manter o mesmo nível de cobertura para seus funcionários. Ele tem a opção de continuar gastando mais com seguro, reduzindo a cobertura ou repassando os prêmios mais altos aos funcionários na forma de co-pagamentos mais altos.
Outros distritos escolares em todo o estado estão enfrentando problemas semelhantes. Em vez de alterar os benefícios, os distritos escolares juntam fundos para comprar apólices de seguro de saúde.
Mais especificamente, a Ohio Municipal League (OML) e o South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) formaram uma parceria em 2017 para criar um consórcio de seguros. O consórcio é chamado de South Central Ohio Insurance Consortium.
Limitações de um Consórcio Segurador
Há muitos benefícios em ingressar em um consórcio de seguros, bem como algumas ressalvas. Uma desvantagem notável é o risco de que um consórcio autofinanciado encontre os sinistros que é responsável pelo pagamento subitamente superando os prêmios que cobra.
Nesse tipo de cenário, o consórcio pode ter prejuízo financeiro e lutar para se manter à tona. A perspectiva de uma flutuação acentuada nos sinistros a pagar significa que a compra de um seguro adicional de stop-loss,. que limita o valor que o consórcio autofinanciado é responsável pelo pagamento, é um custo adicional necessário.
Outro obstáculo potencial é a exigência legal de manter um fundo de reserva. Esses fundos são necessários para garantir que haja dinheiro suficiente disponível para cobrir perdas inesperadas. Às vezes, os reguladores podem ser excessivamente rigorosos, exigindo que uma quantia aparentemente irracional de dinheiro seja colocada de lado.
Considerações Especiais
Nos últimos anos, os consórcios de seguros se uniram para adotar novas tecnologias que oferecem custos mais baixos para os associados. Um exemplo é o blockchain. A tecnologia de manutenção de registros por trás da rede Bitcoin é capaz de criar uma fonte de dados facilmente compartilháveis, em grande parte livre de discrepâncias de informações e da necessidade de reconciliação.
Prevê-se que o mercado de blockchain em seguros de saúde cresça a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de mais de 70% de 2020 a 2027.
De acordo com a Research And Markets, espera-se que o mercado de blockchain em seguros de saúde testemunhe a taxa de crescimento mais rápida em todos os aplicativos, graças à sua capacidade de reduzir custos operacionais e de TI em processos de seguros e eliminar fraudes relacionadas à saúde que custam bilhões de dólares à indústria. dólares a cada ano.
Isso permite que eles contenham o crescimento dos prêmios por meio da escala, pois conseguem distribuir o risco por um número maior de funcionários. Ao se unirem, os distritos escolares também podem reduzir o custo de administração dos planos de seguro centralizando os processos de aquisição e monitoramento.
Destaques
Um consórcio de seguros é um grupo de empresas ou organizações que se unem para fornecer cobertura de seguro.
A formação de equipes permite economias de escala e maior eficiência, possibilitando a pulverização dos custos administrativos e a obtenção de melhores descontos por volume.
Isso é especialmente benéfico para o seguro de saúde, onde os custos dispararam nas últimas décadas.
Existem dois tipos principais de consórcio de seguros: Consórcios totalmente segurados e consórcios autofinanciados.
