Consorzio assicurativo

Che cos'è un consorzio assicurativo?

Un consorzio assicurativo è un gruppo di imprese o organizzazioni che si uniscono per fornire una copertura assicurativa. La collaborazione consente economie di scala e maggiori efficienze poiché i gruppi che fanno parte del consorzio possono ripartire i costi di amministrazione e ottenere sconti migliori in base al volume.

Capire un consorzio assicurativo

consorzi assicurativi si trovano sia nel settore privato che in quello pubblico. Consentono ai gruppi che in genere si autofinanziano o acquistano polizze commerciali di mettere in comune le risorse al fine di ottenere tariffe migliori.

Questo è particolarmente importante con l'assicurazione sanitaria. La spesa sanitaria è cresciuta rapidamente per diversi decenni, costringendo le aziende e le organizzazioni a dedicare una quota maggiore dei loro budget alle assicurazioni, sottraendo fondi che potrebbero invece essere destinati a fattori di crescita.

I consorzi assicurativi sono generalmente governati da un consiglio di amministrazione (B o D) che si riunisce più volte all'anno, di solito trimestrale. La natura del consiglio dipende dal tipo di consorzio. Quando possibile, conterrà membri votanti di ciascuna azienda o organizzazione partecipante, dando così voce a ogni rappresentante.

Un amministratore è anche solitamente impiegato, eventualmente da una terza parte, per occuparsi delle funzioni quotidiane dei consorzi.

Tipi di Consorzio Assicurativo

I consorzi assicurativi possono assumere diverse forme.

Consorzio Completamente Assicurato

Un consorzio interamente assicurato acquista un contratto da una compagnia di assicurazioni che è responsabile della riscossione dei premi e dell'amministrazione del piano.

Consorzio autofinanziato

Un consorzio autofinanziato, d'altra parte, riunisce le risorse finanziarie delle organizzazioni membri per coprire i reclami. Raccoglie i premi e gestisce anche il piano stesso.

Importante

Per tutelarsi da sinistri gravi, un consorzio autofinanziato normalmente acquista una polizza assicurativa a copertura dei sinistri oltre un certo limite.

Esempio di Consorzio Assicurativo

Un distretto scolastico ha dovuto affrontare diversi anni di premi in rapido aumento e, di conseguenza, sta lottando per mantenere lo stesso livello di copertura per i suoi dipendenti. Ha la possibilità di continuare a spendere di più per l'assicurazione, ridurre la copertura o trasferire i premi più elevati ai dipendenti sotto forma di co-paga più elevati.

Altri distretti scolastici in tutto lo stato stanno affrontando problemi simili. Invece di modificare i benefici, i distretti scolastici mettono insieme i fondi per acquistare polizze assicurative.

Più in particolare, la Ohio Municipal League (OML) e il South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) hanno stretto una partnership nel 2017 per creare un consorzio assicurativo. Il consorzio si chiama South Central Ohio Insurance Consortium.

Limitazioni di un Consorzio Assicurativo

Ci sono molti vantaggi nell'entrare in un consorzio assicurativo, oltre a una manciata di avvertimenti. Un notevole inconveniente è il rischio che un consorzio autofinanziato trovi i crediti di cui è responsabile per il pagamento che superano improvvisamente i premi che incassa.

In questo tipo di scenario, il consorzio potrebbe registrare una perdita finanziaria e lottare per rimanere a galla. La prospettiva di una forte fluttuazione dei crediti passivi significa che l'acquisto di un'assicurazione stop loss aggiuntiva,. che limita l'importo che il consorzio autofinanziato è tenuto a pagare, rappresenta un costo aggiuntivo necessario.

Un altro potenziale ostacolo è l'obbligo legale di mantenere un fondo di riserva. Questi fondi sono necessari per garantire la disponibilità di liquidità sufficiente a coprire perdite impreviste. A volte i regolatori possono essere eccessivamente severi, tuttavia, chiedendo che una somma di denaro apparentemente irragionevole venga messa da parte.

Considerazioni speciali

Negli ultimi anni i consorzi assicurativi si sono uniti per adottare nuove tecnologie che offrano costi inferiori per i membri. Un esempio è blockchain. La tecnologia di archiviazione alla base della rete Bitcoin è in grado di creare una fonte di dati facilmente condivisibile che è in gran parte esente da discrepanze informative e dalla necessità di riconciliazione.

Si prevede che il mercato della blockchain nell'assicurazione sanitaria crescerà a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) di oltre il 70% dal 2020 al 2027.

Secondo Research And Markets, il mercato della blockchain nell'assicurazione sanitaria dovrebbe assistere al tasso di crescita più rapido tra le applicazioni, grazie alla sua capacità di ridurre i costi operativi e IT nei processi assicurativi e di spazzare via le frodi legate all'assistenza sanitaria che costano miliardi di dollari al settore dollari ogni anno.

Ciò consente loro di contenere la crescita dei premi attraverso la scala poiché sono in grado di distribuire il rischio su un numero maggiore di dipendenti. Grazie alla collaborazione, i distretti scolastici sono anche in grado di ridurre i costi di gestione dei piani assicurativi centralizzando i processi di approvvigionamento e monitoraggio.

Mette in risalto

• Un consorzio assicurativo è un gruppo di imprese o organizzazioni che si uniscono per fornire una copertura assicurativa.

• La collaborazione consente economie di scala e maggiori efficienze, consentendo di distribuire i costi di amministrazione e ottenere sconti migliori in base al volume.

• Ciò è particolarmente vantaggioso per l'assicurazione sanitaria, dove i costi sono aumentati vertiginosamente negli ultimi decenni.

• Esistono due tipi principali di consorzi assicurativi: i consorzi interamente assicurati e i consorzi autofinanziati.