Checkkonto

Hvad er en checkkonto?

En checkkonto er en indlånskonto hos et pengeinstitut, som tillader hævninger og indskud. Også kaldet efterspørgselskonti eller transaktionskonti, checkkonti er meget likvide og kan tilgås ved hjælp af checks, automatiserede pengeautomater og elektroniske debiteringsmetoder , blandt andre metoder. En checkkonto adskiller sig fra andre bankkonti ved, at den ofte giver mulighed for adskillige hævninger og ubegrænsede indbetalinger, hvorimod opsparingskonti nogle gange begrænser begge dele.

Forståelse af checkkonti

Kontrolkonti kan omfatte kommercielle konti eller virksomhedskonti, elevkonti og fælleskonti sammen med mange andre typer konti, der tilbyder lignende funktioner.

En kommerciel checkkonto bruges af virksomheder og er virksomhedens ejendom. Virksomhedens ledere og ledere har underskriftsbemyndigelse på kontoen som godkendt af virksomhedens styrende dokumenter.

Nogle banker tilbyder en særlig gratis checkkonto til universitetsstuderende, som forbliver gratis, indtil de dimitterer. En fælles checkkonto er en, hvor to eller flere personer, normalt ægtefæller, begge er i stand til at skrive checks på kontoen.

Til gengæld for likviditet tilbyder checkkonti typisk ikke høje renter (hvis de overhovedet giver renter). Men hvis de holdes i en chartret bankinstitution, er midlerne garanteret af Federal Deposit Insuran ce Corporation (FDIC) op til $250.000 pr. individuel indskyder pr. forsikret bank.

For konti med store saldi tilbyder banker ofte en service til at "feje" checkkontoen. Dette indebærer at hæve det meste af de overskydende kontanter på kontoen og investere dem i dag-til-dag rentebærende fonde. I begyndelsen af den næste hverdag indsættes midlerne tilbage på checkkontoen sammen med renterne optjent natten over.

Checkkonti og banker

kommercielle banker tilbyder checkkonti til minimale gebyrer og bruger checkkonti som tabsledere.

En tabsleder er et marketingværktøj, hvor en virksomhed tilbyder et produkt under dets pris eller markedsværdi for at tiltrække forbrugere.

Målet for de fleste banker er at tiltrække forbrugere med gratis eller billige checkkonti og derefter lokke dem til at bruge mere rentable tilbud såsom personlige lån, realkreditlån og indskudsbeviser.

Men da alternative långivere såsom fintech- virksomheder tilbyder forbrugerne et stigende antal lån, kan bankerne blive nødt til at revidere denne strategi. Banker kan for eksempel beslutte at øge gebyrerne på checkkonti, hvis de ikke kan sælge nok rentable produkter til at dække deres tab.

Pengeforsyningsmålinger

Fordi penge på checkkonti er så likvide, bruges aggregerede saldi landsdækkende ved beregningen af M1 -pengemængden. M1 er et mål for pengemængden, og det inkluderer summen af alle transaktionsindskud hos depositarinstitutter samt valuta, som offentligheden besidder. M2,. en anden foranstaltning, omfatter alle de midler, der er opført i M1, såvel som dem på opsparingskonti, tidsindskud i små pålydende værdier og andele i detailpengemarkedsfonde.

Brug af checkkonti

Forbrugere kan oprette checkkonti i bankfilialer eller via et pengeinstituts hjemmeside. For at indbetale midler kan kontohavere bruge pengeautomater , direkte indbetalinger og over-the-counter indskud. For at få adgang til deres penge kan de skrive checks, bruge pengeautomater eller bruge elektroniske debet- eller kreditkort, der er forbundet med deres konti.

Fremskridt inden for elektronisk bank har gjort checkkonti mere bekvemme at bruge. Kunder kan nu betale regninger via elektroniske overførsler, hvilket eliminerer behovet for at skrive og sende papirchecks. De kan også oprette automatiske betalinger af rutinemæssige månedlige udgifter, og de kan bruge smartphone-apps til at foretage indbetalinger eller overførsler.

Overse ikke gebyrer på checkkonto – der er ting, banker ikke vil reklamere for i vid udstrækning til folk, der ikke læser det med småt, herunder betingede gebyrer som overtræk.

Kontrol af konti og overtræk

Hvis du skriver en check eller foretager et køb for mere, end du har på din checkkonto, kan din bank dække forskellen.

Hvad mange banker ikke fortæller kunderne er, at de vil debitere dig for hver transaktion, der får din konto til at bruge en kassekredit. Hvis du f.eks. har en kontosaldo på $50, og du foretager køb med dit betalingskort på $25, $25 og $53, vil du også blive opkrævet et overtræksgebyr - normalt et stort gebyr - for det køb, der overtrak din konto. som for hvert efterfølgende køb, efter du er i minus.

Men der er mere. I eksemplet ovenfor, hvor du foretog tre køb på 25 USD, 25 USD og 53 USD, ville du ikke kun blive opkrævet et gebyr for det sidste køb. I henhold til kontohaveraftalen har mange banker bestemmelser om, at transaktioner i tilfælde af overtræk vil blive grupperet i størrelsesorden, uanset i hvilken rækkefølge de er sket. Det betyder, at banken vil gruppere disse transaktioner i størrelsesordenen $53, $25, $25, og opkræve et gebyr for hver af de tre transaktioner den dag, du overtrak din konto. Hvis din konto forbliver overtrukket, kan din bank desuden opkræve daglige renter på lånet.

Der er en praktisk grund til at cleare større betalinger før mindre betalinger. Mange vigtige regninger og gældsbetalinger, såsom bil- og realkreditbetalinger, er normalt i store værdier. Begrundelsen er, at det er bedre at få disse betalinger clearet først. Sådanne gebyrer er dog også en ekstremt lukrativ indtægtsgenerator for banker.

Undgå overtræksgebyrer

Mange banker tilbyder en tjeneste kaldet overtræksbeskyttelse til checkkontoindehavere. Denne funktion er i bund og grund en kreditlinje, der starter, når en debitering præsenteres på kontoen, som den ikke kan dække. Overtræksbeskyttelse forsyner midlerne og undgår således nægtelse af betalingen og et gebyr for ikke-tilstrækkelige midler (NSF). Banker opkræver dog normalt et "høflighedsgebyr" for hver brug af overtræksbeskyttelse.

Uden for overtræksbeskyttelsen kan du undgå overtræksgebyrer ved at vælge en checkkonto uden gebyrer for overtræk eller ved at beholde penge på en tilknyttet konto.

Nogle banker vil eftergive et til fire overtræksgebyrer i en periode på et år, selvom du måske bliver nødt til at ringe og spørge. Chase Bank, for eksempel, giver afkald på gebyrerne for utilstrækkelige midler, der er påløbet på op til fire hverdage i hver 12-måneders periode på sine Sapphire Checking- og Private Client Checking-konti.

Tjekkonto servicegebyrer

Mens banker traditionelt anses for at generere indtægter fra de renter, de opkræver kunder for at låne penge, blev servicegebyrer oprettet som en måde at generere indtægter fra konti, der ikke genererede nok renteindtægter til at dække bankens udgifter. I nutidens computerdrevne verden koster det en bank stort set det samme beløb at have en konto med en saldo på $10, som den gør en konto med en saldo på $2.000. Forskellen er, at mens den større konto tjener nok renter til, at banken kan tjene noget, koster $10-kontoen banken mere, end den indbringer.

Banken kompenserer for denne mangel ved at opkræve gebyrer, når kunder undlader at opretholde en minimumssaldo,. skriver for mange checks eller, som netop nævnt, overtrækker en konto.

Der kan være en måde at komme ud af i det mindste nogle af disse gebyrer på lejlighedsvis. Hvis du er kunde i en stor bank (ikke en opsparings- og lånefilial i en lille by), er den bedste måde at undgå at betale engangsgebyrer ved at spørge høfligt. Kundeservicemedarbejdere i store banker har ofte tilladelse til at vælte hundredvis af dollars i gebyrer, hvis du blot forklarer situationen og beder dem om at annullere debiteringen. Bare vær opmærksom på, at disse "høflighedsaflysninger" normalt er engangstilbud.

Kontrolkontofunktioner

Direkte deponering

Direkte indbetaling giver din arbejdsgiver mulighed for elektronisk at indsætte din lønseddel på din bankkonto, hvilket gør midlerne umiddelbart tilgængelige for dig. Banker drager også fordel af denne funktion, da den giver dem en konstant strøm af indkomst til at låne ud til kunder. På grund af dette vil mange banker give gratis kontrol (dvs. ingen minimumsaldo eller månedlige vedligeholdelsesgebyrer), hvis du opretter direkte indbetaling til din konto.

Elektronisk pengeoverførsel

Med en elektronisk pengeoverførsel (EFT), også kendt som en bankoverførsel,. er det muligt at få penge overført direkte til din konto uden at skulle vente på, at en check kommer med posten. De fleste banker opkræver ikke længere for at lave en elektronisk pengeoverførsel.

pengeautomater

Hæveautomater gør det praktisk at få adgang til kontanter fra din checkkonto eller opsparing efter lukketid, men det er vigtigt at være opmærksom på gebyrer, der kan være forbundet med deres brug. Selvom du typisk er i det fri, når du bruger en af din egen banks pengeautomater, kan brug af en pengeautomat fra en anden bank resultere i ekstragebyrer fra både den bank, der ejer pengeautomaten, og din bank. Tillægsfrie pengeautomater bliver dog stadig mere udbredte.

Kontantfri bankvirksomhed

Debetkortet er blevet en fast bestanddel for alle, der bruger en checkkonto. Det giver brugervenligheden og portabiliteten af et større kreditkort uden byrden af højrente kreditkortregninger. Mange banker tilbyder beskyttelse mod svig uden ansvar for betalingskort for at hjælpe med at beskytte mod identitetstyveri, hvis et kort mistes eller bliver stjålet.

Kontrol af konti og renter

Hvis du vælger en rentebærende checkkonto, skal du være forberedt på at betale mange gebyrer - især hvis du ikke kan opretholde en minimumssaldo. Ifølge en bankrate-undersøgelse fra 2021 var den gennemsnitlige minimumsaldo, der kræves for at undgå et månedligt gebyr på en rentecheckkonto, $9.896,81, en stigning på 31% fra året før.

Dette minimumsbeløb er typisk den samlede sum af alle dine konti i banken, inklusive checkkonti, opsparingskonti og indskudsbeviser. Hvis din saldo falder under det påkrævede minimum, skal du betale et månedligt servicegebyr. Det gennemsnitlige månedlige servicegebyr på rentebærende konti steg med næsten 5,5 procent siden sidste års undersøgelse. Det gennemsnitlige vedligeholdelsesgebyr på en checkkonto, der forrentes, var $16,35 om måneden.

Kun en håndfuld banker tilbyder gratis rentebærende checkkonti uden betingelser. Men hvis du har et langvarigt gunstigt forhold til din bank, kan du muligvis få frafaldet gebyret på din rentebærende checkkonto.

Kontrol af konti og kreditscore

En checkkonto kan påvirke din kreditscore og din kreditrapport under visse omstændigheder, men de fleste grundlæggende checkkontoaktiviteter - såsom indbetalinger og udbetalinger og udskrivning af checks - har ingen indflydelse. I modsætning til kreditkort har lukning af sovende checkkonti med et godt omdømme heller ingen indflydelse på din kreditvurdering eller kreditrapport. Og forglemmelser, der resulterer i, at checkkonti bliver overtrukket, vises ikke på din kreditrapport, så længe du tager dig af dem rettidigt.

Nogle banker foretager en blød forespørgsel eller trækker din kreditrapport for at finde ud af, om du har en anstændig track record med at håndtere penge, før de tilbyder dig en checkkonto. Bløde træk har ingen indflydelse på din kreditscore. Hvis du åbner en checkkonto og ansøger om andre finansielle produkter, såsom boliglån og kreditkort, vil banken sandsynligvis lave en hård undersøgelse for at se din kreditrapport og kreditvurdering. Hårde træk afspejler din kreditrapport i op til 12 måneder og kan falde din kreditscore med så meget som fem point.

Hvis du ansøger om overtræksbeskyttelse på din checkkonto, vil banken sandsynligvis trække din kredit, da kassekredit er en kreditlinje. Hvis du undlader at genoprette din konto til en positiv saldo rettidigt efter en kassekredit, kan du forvente, at hændelsen bliver rapporteret til kreditbureauerne.

Hvis du ikke har overtræksbeskyttelse, og du overtrækker din checkkonto og undlader at genoprette den til en positiv saldo rettidigt, kan banken overdrage din konto til et inkassobureau. I så fald vil disse oplysninger også blive rapporteret til kreditbureauerne.

Sådan åbner du en checkkonto

Der er bureauer, der holder styr på og rapporterer din bankhistorik. Det officielle navn på dette rapportkort på dine bankkonti er "forbrugerbankrapport". Banker og kreditforeninger ser på denne rapport, før de giver dig mulighed for at åbne en ny konto.

De to forbrugerrapporteringsbureauer, der sporer langt de fleste bankkonti i USA, er ChexSystems og Early Warning System.

Når du ansøger om en ny konto, rapporterer disse bureauer, om du nogensinde har afvist checks, nægtet at betale for sent gebyrer eller har fået lukket konti på grund af dårlig forvaltning.

Kronisk tilbagevisning af checks, ikke at betale overtræksgebyrer, begå svindel eller have en konto "lukket af årsag" kan alt sammen resultere i, at en bank eller kreditforening nægter dig en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis din checkkonto blev lukket på grund af dårlig forvaltning, kan disse oplysninger vises i din forbrugerbankrapport i op til syv år. Ifølge American Bankers Association vil de fleste banker dog ikke anmelde dig, hvis du overtrækker din konto, forudsat at du sørger for det inden for en rimelig periode.

Hvis der ikke er noget at rapportere, er det godt. Faktisk er det det bedst mulige resultat. Det betyder, at du har været en modelkontoindehaver.

At blive nægtet en checkkonto

Hvis du ikke har været en modelkontoindehaver, kan du effektivt blive sortlistet fra at åbne en checkkonto. Din bedste fremgangsmåde er at undgå problemer, før de opstår. Overvåg din checkkonto, og sørg for at kontrollere saldoen regelmæssigt for at undgå overtræksgebyrer og gebyrer. Når de opstår, skal du sørge for, at du har tilstrækkelige midler til at betale dem, jo før jo bedre.

Hvis du får afslag, så bed banken eller kreditforeningen om at genoverveje. Nogle gange er muligheden for at tale med en bankmedarbejder alt, hvad der skal til for at få institutionen til at ændre mening.

Du kan også prøve at åbne en opsparingskonto for at opbygge et forhold til pengeinstituttet. Når du er i stand til at få en checkkonto, kan den knyttes til denne opsparingskonto for at give DIY-kassekredit.

Selvom du har legitime klatter på din registrering, er det vigtigt at vide, hvordan dine data spores, og hvad du kan gøre for at rette en fejl eller reparere en dårlig historie.

Sporing og korrigering af dine data

I henhold til FCRA har du ret til at spørge banken eller kreditforeningen, hvilket af de to verifikationssystemer de bruger. Hvis der findes et problem, vil du modtage en oplysningsmeddelelse, der sandsynligvis informerer dig om, at du ikke vil være i stand til at åbne en konto, og hvorfor. På det tidspunkt kan du anmode om en gratis kopi af den rapport, der var grundlaget for dit afslag.

Føderal lov giver dig mulighed for at anmode om en gratis bankhistorikrapport én gang om året pr. agentur, på hvilket tidspunkt du kan bestride ukorrekte oplysninger og bede om, at posten bliver rettet. Rapporteringstjenesterne skal også fortælle dig, hvordan du bestrider unøjagtige oplysninger.

Du kan og bør bestride forkerte oplysninger i din forbrugerbankrapport. Det kan virke indlysende, men du bør indhente din rapport, tjekke den omhyggeligt og sikre dig, at den er korrekt. Hvis det ikke er tilfældet, skal du følge procedurerne for at få det rettet og underrette banken eller kreditforeningen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyder prøvebreve for at bestride unøjagtige oplysninger i din historie.

Når du kontakter et af rapporteringsbureauerne, skal du være opmærksom på, at det kan forsøge at sælge dig andre produkter. Du er ikke forpligtet til at købe dem, og at afslå dem bør ikke påvirke resultatet af din tvist.

Du kan blive fristet til at betale et firma for at "reparere" din kredit- eller checkkontohistorik. Men de fleste kreditreparationsfirmaer er svindel. Desuden, hvis de negative oplysninger er korrekte, er rapporteringstjenesterne ikke forpligtet til at fjerne dem i op til syv år. Den eneste måde, det lovligt kan fjernes på, er, hvis banken eller kreditforeningen, der har indberettet oplysningerne, anmoder om det. Så du er måske bedre tjent med at prøve at reparere dit forhold til institutionen på egen hånd.

Nogle banker tilbyder forudbetalte kortkonti med kun kontanter til folk, der ikke kan få traditionelle konti. Efter en periode med god forvaltning kan du kvalificere dig til en almindelig konto.

Mange banker og kreditforeninger tilbyder andre typer anden-chance-programmer med begrænset kontoadgang, højere bankgebyrer og i mange tilfælde uden betalingskort. Hvis du er en kandidat til et anden-chance-program, skal du sørge for, at banken er forsikret af FDIC. Hvis det er en kreditforening, skal den være forsikret af National Credit Union Administration (NCUA).

Højdepunkter

• Det er vigtigt at holde styr på gebyrer på checkkonto, som vurderes for overtræk, at skrive for mange checks og – i nogle banker – at lade kontosaldoen falde til under et påkrævet minimum.

• Checkkonti er meget likvide, hvilket giver mulighed for adskillige ind- og udbetalinger i modsætning til mindre likvide opsparings- eller investeringskonti.

• Penge kan indsættes i banker og via pengeautomater, gennem direkte indbetaling eller anden elektronisk overførsel; kontohavere kan hæve penge via banker og pengeautomater, ved at skrive checks eller bruge elektroniske debet- eller kreditkort parret med deres konti.

• Afvejningen for øget likviditet er, at checkkonti ikke giver indehaverne meget, om overhovedet nogen, renter.

• En checkkonto er en indlånskonto i en bank eller en anden finansiel virksomhed, der giver indehaveren mulighed for at foretage ind- og udbetalinger.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er forskellen mellem en checkkonto og en opsparingskonto?

En checkkonto er beregnet til at blive brugt til daglige kontantbehov. Det er den primære kilde til midler for en person, hvor kontanter kan hæves til forbrug eller betalinger. En opsparingskonto er en konto, der er beregnet til at blive brugt til opsparing frem for forbrug. Opsparingskonti kommer også med muligheden for at tjene renter på penge indsat på kontoen, mens en checkkonto ikke gør det. De fleste opsparingskonti kommer også med begrænsede hævebeløb pr. måned, mens en checkkonto har ubegrænsede hævninger.

Er en checkkonto et betalingskort?

En checkkonto er ikke et betalingskort. En checkkonto er en indlånskonto i et pengeinstitut, der giver mulighed for hævninger og indskud af kontanter. Checkkonti tjener som en persons primære daglige ressource af midler, hvor kontanter kan hæves eller deponeres, og forskellige betalinger kan foretages. I dag kommer de fleste checkkonti med et betalingskort, der er knyttet til checkkontoen. Debetkortet kan derefter bruges til at foretage elektroniske betalinger eller kontanthævninger fra en hæveautomat.

Hvad er de forskellige typer checkkonti?

Nogle af de forskellige typer checkkonti er almindelige (grundlæggende) checkkonti, præmiecheckkonti, elevcheckkonti, seniorcheckkonti, rentebærende konti, virksomhedscheckkonti og belønningscheckkonti. Hver af disse kommer med forskellige funktioner eller forskellige begrænsninger for visse funktioner, såsom minimumsindbetalingsbeløb, antal transaktionsgebyrer, hæveautomatgebyrer og kassekredit.