Politik års erfaring
Hvad er Policy Year Erfaring?
Forsikringsårserfaring refererer til kombinationen af alle præmier og tab forbundet med en bestemt forsikringspolice eller et sæt af policer over et bestemt år. Det er en meget brugt præstationsmåling i forsikringsbranchen.
Det er vigtigt, at forsikringsårets erfaring kun måler ydeevnen af tegnede eller fornyede forsikringer i det angivne år. I modsætning hertil måler kalenderårserfaringen ydelsen af alle forsikringer, som et forsikringsselskab har, uanset hvornår disse forsikringer blev indledt.
Forståelse af politikårserfaring
I forsikringsbranchen er der ofte en kløft mellem det tidspunkt, hvor et forsikringsselskab lider tab, og det tidspunkt, hvor disse erstatninger rent faktisk betales. For eksempel kan et forsikringsselskab modtage et krav i november 2019, men de betaler måske først dette krav i maj 2020.
Af denne grund skal forsikringsselskaberne estimere udførelsen af deres policeskrivningsaktiviteter løbende for at afgøre, om de præmier, de opkræver, er tilstrækkelige til at dække deres forventede fremtidige tab. Præstationsmålinger - såsom policeårserfaring og kalenderårserfaring - er nogle af de værktøjer, som forsikringsselskaber bruger til at overvåge deres egen rentabilitet.
Ofte kan det tage flere måneder eller endda år for en kunde, der køber en forsikring, at gøre et krav på deres forsikringspolice. I mellemtiden vil de betale månedlige præmier på deres forsikringsaftale, hvilket skaber indtægter for forsikringsselskabet. Det betyder, at der er en afgørende tidsforskel mellem den dato, et forsikringsselskab modtager penge, og det tidspunkt, hvor de skal bruge pengene til at honorere kundernes krav.
På grund af dette, ud over at registrere de krav, de betaler til kunderne hvert år, registrerer forsikringsselskaber også de tab, de forventer at pådrage sig på en kontrakt i fremtiden - selv før disse betalinger foretages. Denne regnskabspostering, kendt som forsikringsselskabets tabsreserve , hjælper med at forhindre forsikringsselskabet i at undervurdere sine potentielle fremtidige forpligtelser og derved overvurdere dets kortsigtede rentabilitet. Forsikringsårets erfaring måler de betalte præmier på disse policer i forhold til dets realiserede og forventede fremtidige tab. Forudsat at forsikringsselskabets skøn over tabsreserverne er nøjagtige, skulle erfaringen fra policeåret vise sig at være en relativt nøjagtig målestok for rentabiliteten af deres tegning.
Eksempel på erfaring med politikår
Emma er en forsikringschef, der har til opgave at gennemgå effektiviteten af et sæt policer. Fordi hun er ansvarlig for en specifik forretningsbog, er en af hendes foretrukne præstationsmålinger forsikringsårets erfaring. I modsætning til kalenderårserfaring, som vedrører alle præmier og tab forbundet med et specifikt kalenderår, omfatter policeårserfaring kun de policer, der blev indledt eller fornyet i det pågældende år.
Ved at udføre denne gennemgang begynder Emma med at overveje alle de præmier, der er optjent på forsikringer, der er tegnet eller fornyet i løbet af det indeværende år. Denne del af analysen er forholdsvis ligetil, da de pågældende præmier allerede er betalt af kunderne. Dernæst bestemmer hun alle de tab, der allerede er blevet betalt på disse kontrakter i løbet af det indeværende år.
Den sidste del er dog den mest komplekse, fordi den kræver, at Emma gennemgår tabsreserverne for sin portefølje af policer. Disse tabsreserver er i det væsentlige forudsigelser af tab, der endnu ikke er opstået. Hvis disse fremskrivninger er alt for optimistiske, kan de få hende til at overvurdere hendes års erfaring. Ligeledes, hvis fremskrivningerne er for pessimistiske, kan hendes års erfaring være undervurderet.
Højdepunkter
Som med de fleste målinger af forsikringsrentabilitet, afhænger policeårserfaringen på antagelser, der kan være svære at estimere nøjagtigt.
Politiårserfaring er en præstationsmåling, der er meget brugt i forsikringsbranchen.
Forsikringsårserfaring refererer til kombinationen af alle præmier og tab forbundet med en bestemt forsikringspolice eller et sæt af policer over et bestemt år.
