Polisa roczne doświadczenie
Co to jest doświadczenie roczne polisy?
Doświadczenie roczne polisy odnosi się do kombinacji wszystkich składek i strat związanych z konkretną polisą ubezpieczeniową lub zestawem polis w określonym roku. Jest to powszechnie stosowana miara wyników w branży ubezpieczeniowej.
Co ważne, doświadczenie roku polisy mierzy tylko wyniki gwarantowanych lub odnowionych polis w określonym roku. Natomiast doświadczenie roku kalendarzowego mierzy skuteczność wszystkich polis posiadanych przez ubezpieczyciela, niezależnie od tego, kiedy te polisy zostały zainicjowane.
Zrozumienie doświadczenia w zakresie polityki rocznej
W branży ubezpieczeniowej często występuje luka między momentem poniesienia strat przez ubezpieczyciela a momentem faktycznego wypłaty tych roszczeń. Na przykład ubezpieczyciel może otrzymać roszczenie w listopadzie 2019 r., ale może je wypłacić dopiero w maju 2020 r.
Z tego powodu ubezpieczyciele muszą na bieżąco szacować wyniki swoich działań związanych z tworzeniem polis, aby określić, czy pobierane przez nich składki są wystarczające do pokrycia ich oczekiwanych przyszłych strat. Pomiary wyników — takie jak doświadczenie w roku polisowym i doświadczenie w roku kalendarzowym — to tylko niektóre z narzędzi używanych przez ubezpieczycieli do monitorowania własnej rentowności.
Często klientowi, który kupuje ubezpieczenie, może minąć kilka miesięcy, a nawet lat, zanim zgłosi roszczenie z polisy ubezpieczeniowej. W międzyczasie będą płacić miesięczne składki od umowy ubezpieczenia, tworząc przychód dla ubezpieczyciela. Oznacza to, że istnieje zasadnicza różnica czasowa między datą, w której ubezpieczyciel otrzymuje pieniądze, a momentem, w którym musi wykorzystać te pieniądze do zaspokojenia roszczeń klientów.
Z tego powodu, oprócz rejestrowania roszczeń, które co roku płacą klientom, ubezpieczyciele rejestrują również straty, które spodziewają się ponieść na umowie w przyszłości – nawet przed dokonaniem tych płatności. Ten zapis księgowy, znany jako rezerwa na straty ubezpieczyciela,. pomaga zapobiegać niedoszacowaniu przez ubezpieczyciela jego potencjalnych przyszłych zobowiązań,. a tym samym przeszacowaniu jego krótkoterminowej rentowności. Doświadczenie z roku polisy mierzy składki zapłacone z tytułu tych polis w stosunku do zrealizowanych i oczekiwanych przyszłych strat. Zakładając, że szacunki ubezpieczyciela dotyczące rezerw na straty są dokładne, doświadczenie roczne polisy powinno okazać się stosunkowo dokładnym miernikiem rentowności jego ubezpieczenia.
Przykład doświadczenia z lat polityki
Emma jest menedżerem ds. ubezpieczeń, którego zadaniem jest sprawdzanie wykonania zestawu polis. Ponieważ odpowiada za konkretną księgę biznesową, jednym z jej preferowanych wskaźników wydajności jest roczne doświadczenie w zakresie polityki. W przeciwieństwie do doświadczenia z roku kalendarzowego, które odnosi się do wszystkich składek i strat związanych z konkretnym rokiem kalendarzowym, doświadczenie z roku polisy obejmuje tylko te polisy, które zostały rozpoczęte lub odnowione w danym roku.
Przeprowadzając ten przegląd, Emma zaczyna od rozważenia wszystkich składek zarobionych na polisach ubezpieczonych lub odnowionych w bieżącym roku. Ta część analizy jest stosunkowo prosta, ponieważ przedmiotowe składki zostały już opłacone przez klientów. Następnie określa wszystkie straty, które zostały już zapłacone na tych kontraktach w bieżącym roku.
Ostatnia część jest jednak najbardziej złożona, ponieważ wymaga od Emmy przeglądu rezerw na straty dla jej portfela polis. Te rezerwy na straty są zasadniczo przewidywaniami strat, które jeszcze nie wystąpiły. Jeśli te prognozy są zbyt optymistyczne, mogą skłonić ją do przeszacowania jej rocznego doświadczenia politycznego. Podobnie, jeśli prognozy są zbyt pesymistyczne, jej doświadczenie z lat prowadzenia polityki może być niedoszacowane.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Podobnie jak w przypadku większości pomiarów rentowności ubezpieczeń, doświadczenie roczne polisy opiera się na założeniach, które mogą być trudne do dokładnego oszacowania.
Roczne doświadczenie ubezpieczeniowe jest miernikiem wyników szeroko stosowanym w branży ubezpieczeniowej.
Doświadczenie roczne polisy odnosi się do kombinacji wszystkich składek i strat związanych z konkretną polisą ubezpieczeniową lub zestawem polis w określonym roku.
