Policy Årserfarenhet

Vad är policyårserfarenhet?

Försäkringsårserfarenhet avser kombinationen av alla premier och förluster som är förknippade med en viss försäkring, eller uppsättning försäkringar, under ett visst år. Det är ett mycket använd prestationsmått inom försäkringsbranschen.

Viktigt är att försäkringsårets erfarenhet endast mäter resultatet av tecknade eller förnyade försäkringar under det angivna året. Däremot mäter kalenderårserfarenheten resultatet av alla försäkringar som innehas av en försäkringsgivare, oavsett när dessa försäkringar initierades.

Förstå Policy Year Experience

Inom försäkringsbranschen finns det ofta ett gap mellan den tidpunkt då en försäkringsgivare åsamkas förluster och den tidpunkt då dessa skador faktiskt betalas. Till exempel kan en försäkringsgivare få en fordran i november 2019, men de kanske bara betalar den fordran i maj 2020.

Av denna anledning måste försäkringsbolagen uppskatta resultatet av sina försäkringsskrivande aktiviteter fortlöpande för att avgöra om premierna de tar ut är tillräckliga för att täcka deras förväntade framtida förluster. Prestationsmätningar – som försäkringsårserfarenhet och kalenderårserfarenhet – är några av de verktyg som försäkringsbolag använder för att övervaka sin egen lönsamhet.

Ofta kan det ta flera månader eller till och med år för en kund som köper försäkringar innan de gör ett anspråk på sin försäkring. Under tiden kommer de att betala månatliga premier på sitt försäkringsavtal, vilket skapar intäkter för försäkringsgivaren. Detta innebär att det finns en avgörande tidsskillnad mellan det datum då en försäkringsgivare tar emot pengar och det ögonblick de måste använda dessa pengar för att hedra kundernas krav.

På grund av detta, förutom att registrera de fordringar som de betalar till kunderna varje år, registrerar försäkringsgivare också de förluster som de förväntar sig att ådra sig på ett kontrakt i framtiden - även innan dessa betalningar görs. Denna bokföringspost, känd som försäkringsgivarens förlustreserv , hjälper till att förhindra att försäkringsgivaren underskattar sina potentiella framtida skulder och därmed överskattar sin kortsiktiga lönsamhet. Försäkringsårets erfarenhet mäter de premier som betalas på dessa försäkringar mot dess realiserade och förväntade framtida förluster. Förutsatt att försäkringsgivarens uppskattningar av förlustreserv är korrekta, bör försäkringsårets erfarenhet visa sig vara en relativt korrekt mätare av lönsamheten för deras försäkringsavtal.

Exempel på policyårserfarenhet

Emma är en försäkringsansvarig som har till uppgift att granska resultatet av en uppsättning försäkringar. Eftersom hon är ansvarig för en specifik affärsbok är en av hennes föredragna resultatmått försäkringsårets erfarenhet. Till skillnad från kalenderårserfarenhet, som avser alla premier och förluster som är förknippade med ett specifikt kalenderår, omfattar försäkringsårserfarenheten endast de försäkringar som initierades eller förnyades under det aktuella året.

När Emma genomför denna granskning börjar Emma med att överväga alla premier som tjänats in på försäkringar som tecknats eller förnyats under innevarande år. Denna del av analysen är relativt okomplicerad eftersom premierna i fråga redan har betalats av kunderna. Därefter fastställer hon alla förluster som redan har betalats på dessa kontrakt under innevarande år.

Den sista delen är dock den mest komplexa, eftersom den kräver att Emma ser över förlustreserverna för sin försäkringsportfölj. Dessa förlustreserver är i huvudsak förutsägelser av förluster som ännu inte har inträffat. Om dessa prognoser är alltför optimistiska kan de få henne att överskatta sin erfarenhet av försäkringsåret. På samma sätt, om prognoserna är för pessimistiska, kan hennes erfarenhet av försäkringsår vara underskattad.

Höjdpunkter

• Som med de flesta försäkringslönsamhetsmätningar bygger försäkringsårserfarenhet på antaganden som kan vara svåra att uppskatta exakt.

– Polisårserfarenhet är ett prestationsmått som används flitigt inom försäkringsbranschen.

• Försäkringsårserfarenhet avser kombinationen av alla premier och förluster i samband med en viss försäkring, eller uppsättning försäkringar, under ett visst år.