Pengalaman Tahun Polisi
Apakah Pengalaman Tahun Polisi?
Pengalaman tahun polisi merujuk kepada gabungan semua premium dan kerugian yang berkaitan dengan polisi insurans tertentu, atau set polisi, sepanjang tahun tertentu. Ia adalah metrik prestasi yang digunakan secara meluas dalam industri insurans.
Yang penting, pengalaman tahun polisi hanya mengukur prestasi polisi yang diunderait atau diperbaharui sepanjang tahun yang dinyatakan. Sebaliknya, pengalaman tahun kalendar mengukur prestasi semua polisi yang dipegang oleh penanggung insurans, tidak kira bila polisi tersebut dimulakan.
Memahami Pengalaman Tahun Polisi
Dalam industri insurans, selalunya terdapat jurang antara masa kerugian ditanggung oleh penanggung insurans dan masa tuntutan tersebut sebenarnya dibayar. Sebagai contoh, penanggung insurans mungkin menerima tuntutan pada November 2019, tetapi mereka mungkin hanya membayar tuntutan tersebut pada Mei 2020.
Atas sebab ini, penanggung insurans mesti menganggarkan prestasi aktiviti penulisan polisi mereka secara berterusan, untuk menentukan sama ada premium yang mereka caj adalah mencukupi untuk menampung kerugian masa depan yang dijangkakan. Pengukuran prestasi—seperti pengalaman tahun polisi dan pengalaman tahun kalendar—adalah beberapa alat yang digunakan oleh syarikat insurans untuk memantau keuntungan mereka sendiri.
Selalunya, pelanggan yang membeli insurans mungkin mengambil masa beberapa bulan atau bahkan bertahun-tahun sebelum membuat tuntutan ke atas polisi insurans mereka. Sementara itu, mereka akan membayar premium bulanan ke atas kontrak insurans mereka, mewujudkan pendapatan untuk syarikat insurans. Ini bermakna terdapat perbezaan masa yang penting antara tarikh syarikat insurans menerima wang dan saat mereka mesti menggunakan wang tersebut untuk memenuhi tuntutan pelanggan.
Oleh sebab itu, selain merekodkan tuntutan yang mereka bayar kepada pelanggan setiap tahun, penanggung insurans juga merekodkan kerugian yang mereka jangka akan ditanggung pada kontrak pada masa hadapan—walaupun sebelum pembayaran tersebut dibuat. Catatan perakaunan ini, yang dikenali sebagai rizab kerugian penanggung insurans,. membantu menghalang penanggung insurans daripada meremehkan potensi liabiliti masa depannya dan dengan itu melebihkan keuntungan jangka pendeknya. Pengalaman tahun polisi mengukur premium yang dibayar ke atas polisi tersebut berbanding kerugian masa depan yang direalisasikan dan dijangka. Dengan syarat anggaran rizab kerugian penginsurans adalah tepat, pengalaman tahun polisi sepatutnya menjadi ukuran yang agak tepat bagi keuntungan pengunderaitan mereka.
Contoh Pengalaman Tahun Polisi
Emma ialah pengurus insurans yang ditugaskan untuk menyemak prestasi satu set polisi. Oleh kerana dia bertanggungjawab untuk buku perniagaan tertentu, salah satu metrik prestasi pilihannya ialah pengalaman tahun dasar. Tidak seperti pengalaman tahun kalendar, yang berkaitan dengan semua premium dan kerugian yang berkaitan dengan tahun kalendar tertentu, pengalaman tahun polisi hanya merangkumi polisi yang dimulakan atau diperbaharui pada tahun berkenaan.
Dalam menjalankan semakan ini, Emma bermula dengan mempertimbangkan semua premium yang diperoleh daripada polisi yang ditaja jamin atau diperbaharui pada tahun semasa. Bahagian analisis ini agak mudah kerana premium yang dipersoalkan telah dibayar oleh pelanggan. Seterusnya, dia menentukan semua kerugian yang telah dibayar ke atas kontrak tersebut pada tahun semasa.
Bahagian terakhir, bagaimanapun, adalah yang paling kompleks, kerana ia memerlukan Emma menyemak rizab kerugian untuk portfolio polisinya. Rizab kerugian ini pada asasnya adalah ramalan kerugian yang belum berlaku. Jika unjuran tersebut terlalu optimistik, ia boleh menyebabkan dia menilai terlalu tinggi pengalaman tahun polisinya. Begitu juga, jika unjuran terlalu pesimis, pengalaman tahun polisinya mungkin kurang nyata.
##Sorotan
Seperti kebanyakan ukuran keuntungan insurans, pengalaman tahun polisi bergantung pada andaian yang sukar untuk dianggarkan dengan tepat.
Pengalaman tahun polisi ialah metrik prestasi yang digunakan secara meluas dalam industri insurans.
Pengalaman tahun polisi merujuk kepada gabungan semua premium dan kerugian yang berkaitan dengan polisi insurans tertentu, atau set polisi, sepanjang tahun tertentu.
