Experiência do ano da apólice
O que é a experiência do ano da apólice?
A experiência do ano da apólice refere-se à combinação de todos os prêmios e perdas associados a uma determinada apólice de seguro, ou conjunto de apólices, ao longo de um ano específico. É uma métrica de desempenho amplamente utilizada na indústria de seguros.
É importante ressaltar que a experiência do ano da apólice mede apenas o desempenho das apólices subscritas ou renovadas durante o ano especificado. Por outro lado, a experiência do ano civil mede o desempenho de todas as apólices mantidas por uma seguradora, independentemente de quando essas apólices foram iniciadas.
Compreendendo a experiência do ano da política
No setor de seguros, muitas vezes há uma lacuna entre o momento em que as perdas são incorridas por uma seguradora e o momento em que esses sinistros são efetivamente pagos. Por exemplo, uma seguradora pode receber um sinistro em novembro de 2019, mas só pode pagar esse sinistro em maio de 2020.
Por esta razão, as seguradoras devem estimar o desempenho de suas atividades de emissão de apólices de forma contínua, a fim de determinar se os prêmios que cobram são suficientes para cobrir suas perdas futuras esperadas. Medições de desempenho – como experiência no ano da apólice e experiência no ano civil – são algumas das ferramentas que as seguradoras usam para monitorar sua própria lucratividade.
Muitas vezes, um cliente que compra um seguro pode levar vários meses ou até anos antes de fazer uma reclamação sobre sua apólice de seguro. Enquanto isso, eles pagarão prêmios mensais em seu contrato de seguro, gerando receita para a seguradora. Isso significa que há uma diferença de tempo crucial entre a data em que uma seguradora recebe o dinheiro e o momento em que deve usar esse dinheiro para honrar as reivindicações dos clientes.
Por causa disso, além de registrar os sinistros que pagam aos clientes a cada ano, as seguradoras também registram as perdas que esperam incorrer em um contrato no futuro, mesmo antes que esses pagamentos sejam feitos. Esse lançamento contábil, conhecido como reserva para perdas da seguradora,. ajuda a evitar que a seguradora subestime seus potenciais passivos futuros e, assim, superestime sua lucratividade de curto prazo. A experiência do ano da apólice mede os prêmios pagos nessas apólices em relação às perdas futuras realizadas e esperadas. Desde que as estimativas de reserva para perdas da seguradora sejam precisas, a experiência do ano da apólice deve provar ser um indicador relativamente preciso da lucratividade de sua subscrição.
Exemplo de experiência anual da apólice
Emma é uma gerente de seguros encarregada de revisar o desempenho de um conjunto de apólices. Como ela é responsável por uma carteira de negócios específica, uma de suas métricas de desempenho preferidas é a experiência do ano da apólice. Ao contrário da experiência do ano civil, que se refere a todos os prêmios e sinistros associados a um ano civil específico, a experiência do ano da apólice inclui apenas as apólices que foram iniciadas ou renovadas durante o ano em questão.
Ao conduzir esta revisão, Emma começa considerando todos os prêmios ganhos em apólices subscritas ou renovadas durante o ano atual. Esta parte da análise é relativamente simples, pois os prêmios em questão já foram pagos pelos clientes. Em seguida, ela determina todas as perdas que já foram pagas nesses contratos durante o ano atual.
A última parte, porém, é a mais complexa, pois exige que Emma revise as reservas de sinistros de sua carteira de apólices. Estas reservas para perdas são essencialmente previsões de perdas que ainda não ocorreram. Se essas projeções forem excessivamente otimistas, podem levá-la a superestimar sua experiência no ano de apólices. Da mesma forma, se as projeções forem muito pessimistas, sua experiência no ano de apólice pode ser subestimada.
##Destaques
Tal como acontece com a maioria das medições de rentabilidade de seguros, a experiência do ano da apólice depende de suposições que podem ser difíceis de estimar com precisão.
A experiência do ano da apólice é uma métrica de desempenho amplamente utilizada no setor de seguros.
A experiência do ano da apólice refere-se à combinação de todos os prêmios e perdas associados a uma determinada apólice de seguro, ou conjunto de apólices, durante um ano específico.
