Esperienza dell'anno di polizza
Che cos'è l'esperienza dell'anno di polizza?
L'esperienza dell'anno di polizza si riferisce alla combinazione di tutti i premi e le perdite associati a una particolare polizza assicurativa, o insieme di polizze, in un determinato anno. È una metrica di performance ampiamente utilizzata nel settore assicurativo.
È importante sottolineare che l'esperienza dell'anno di polizza misura solo la performance delle polizze sottoscritte o rinnovate durante l'anno specificato. Al contrario, l' esperienza dell'anno solare misura la performance di tutte le polizze detenute da un assicuratore, indipendentemente da quando tali polizze sono state avviate.
Comprensione dell'esperienza dell'anno politico
Nel settore assicurativo, c'è spesso un divario tra il momento in cui le perdite sono subite da un assicuratore e il momento in cui tali sinistri sono effettivamente pagati. Ad esempio, un assicuratore potrebbe ricevere una richiesta di risarcimento a novembre 2019, ma potrebbe pagare tale richiesta solo a maggio 2020.
Per questo motivo, gli assicuratori devono stimare l'andamento delle loro attività di sottoscrizione di polizze su base continuativa, al fine di determinare se i premi addebitati sono sufficienti a coprire le perdite future previste. Le misurazioni delle prestazioni, come l'esperienza dell'anno di polizza e l'esperienza dell'anno solare, sono alcuni degli strumenti utilizzati dagli assicuratori per monitorare la propria redditività .
Spesso, un cliente che acquista un'assicurazione può impiegare diversi mesi o addirittura anni prima di presentare un reclamo sulla propria polizza assicurativa. Nel frattempo, pagheranno premi mensili sul loro contratto assicurativo, creando entrate per l'assicuratore. Ciò significa che esiste una differenza temporale cruciale tra la data in cui un assicuratore riceve denaro e il momento in cui deve utilizzare quel denaro per onorare i reclami dei clienti.
Per questo motivo, oltre a registrare i sinistri che pagano ai clienti ogni anno, gli assicuratori registrano anche le perdite che si aspettano di subire su un contratto in futuro, anche prima che tali pagamenti vengano effettuati. Questa voce contabile, nota come riserva di perdite dell'assicuratore,. aiuta a evitare che l'assicuratore sottovaluti le sue potenziali passività future e quindi sopravvaluti la sua redditività a breve termine. L'esperienza dell'anno di polizza misura i premi pagati su tali polizze rispetto alle perdite future realizzate e previste. A condizione che le stime della riserva di perdita dell'assicuratore siano accurate, l'esperienza dell'anno di polizza dovrebbe rivelarsi un indicatore relativamente accurato della redditività della loro sottoscrizione.
Esempio di esperienza nell'anno della polizza
Emma è una dirigente assicurativa con il compito di riesaminare le prestazioni di una serie di polizze. Poiché è responsabile di uno specifico portafoglio di attività , una delle sue metriche di performance preferite è l'esperienza dell'anno di polizza. A differenza dell'esperienza dell'anno solare, che riguarda tutti i premi e le perdite associati a uno specifico anno solare, l'esperienza dell'anno di polizza include solo le polizze che sono state avviate o rinnovate durante l'anno in questione.
Nel condurre questa revisione, Emma inizia considerando tutti i premi guadagnati sulle polizze sottoscritte o rinnovate durante l'anno in corso. Questa parte dell'analisi è relativamente semplice poiché i premi in questione sono già stati pagati dai clienti. Successivamente, determina tutte le perdite che sono già state pagate su quei contratti durante l'anno in corso.
L'ultima parte, tuttavia, è la più complessa, perché richiede a Emma di rivedere le riserve di perdite per il suo portafoglio di polizze. Queste riserve di perdite sono essenzialmente previsioni di perdite che non si sono ancora verificate. Se queste proiezioni sono eccessivamente ottimistiche, potrebbero portarla a sopravvalutare la sua esperienza nell'anno di polizza. Allo stesso modo, se le proiezioni sono troppo pessimistiche, la sua esperienza nell'anno di polizza potrebbe essere sottovalutata.
Mette in risalto
Come per la maggior parte delle misurazioni della redditività assicurativa, l'esperienza dell'anno di polizza si basa su ipotesi che possono essere difficili da stimare con precisione.
L'esperienza dell'anno di polizza è una metrica di performance ampiamente utilizzata nel settore assicurativo.
L'esperienza dell'anno di polizza si riferisce alla combinazione di tutti i premi e le perdite associati a una particolare polizza assicurativa, o insieme di polizze, in un determinato anno.
