Gæld lavine
Hvad er en gæld lavine?
En gæld lavine er en form for fremskyndet gæld tilbagebetaling plan. I det væsentlige tildeler en debitor nok penge til at foretage minimumsbetalingen på hver gældskilde og afsætter derefter eventuelle resterende tilbagebetalingsmidler til gælden med den højeste rente. Ved at bruge gæld lavine-tilgangen, når gælden med den højeste rente er helt betalt af, så går de ekstra tilbagebetalingsmidler til det næsthøjeste rentebærende lån. Dette system fortsætter, indtil al gæld er betalt.
For at få succes, før du går i gang med gældsskredprogrammet, bør du have penge nok i banken til både leveomkostninger og nødsituationer.
Hvordan virker en gæld lavine?
Det første trin i lanceringen af et gæld lavineprogram er at udpege et beløb af din månedlige indkomst, der er tilgængeligt til at betale gæld. Dette beløb bør komme fra alle midler, der i øjeblikket ikke er forpligtet til leveomkostninger såsom husleje, købmand, dagpleje eller transport.
Forestil dig for eksempel, at du har $500 til rådighed hver måned, efter leveomkostninger, til at betale ned på din gæld. Dine nuværende lån inkluderer:
1.000 USD pĂĄ et kreditkort med en ĂĄrlig procentsats pĂĄ 20 % (Ă…OP)
$1.250 mĂĄnedlig bilbetaling til en rente pĂĄ 6%.
$5.000 kreditlinje (LOC) med en rente pĂĄ 8 %
For nemheds skyld, antag, at hver gæld har en mindste månedlig betaling på $50, bortset fra billånet, hvor minimumsbetalingen ville være den almindelige månedlige afdrag.
Du skal afsætte $100 til at betale hvert låns mindste månedlige betaling ($50 x 2). De resterende $400 vil føje til de penge, der er afsat til din højest forrentede gæld. I dette eksempel ville du betale $450 for at afvikle kreditkortgælden med 20% rente. Forudsat at du ikke tilføjer yderligere gebyrer til saldoen, ville kreditkortgælden blive betalt fuldstændigt af inden den fjerde måned. Nu ville de ekstra midler gå til at pensionere den næsthøjeste rentebærende gæld, LOC. Endelig ville alle $500 gå til gælden med den laveste rente, billånet.
Gældsskreden reducerer renter, men det kræver disciplin
Fordele ved gældsskreden
Fordelen ved gæld lavinemetoden til tilbagebetaling af gæld er, at den minimerer mængden af renter, du betaler, mens du arbejder mod dit gældfrie mål, så længe du holder dig til planen. Det mindsker også den tid, det tager at komme ud af gælden - forudsat at der er konsekvente betalinger - fordi der akkumuleres mindre renter.
Renter øger denne gæld, fordi långivere bruger sammensatte rentesatser. Den rente, hvormed renters rente påløber, afhænger af hyppigheden af sammensættelsen,. således at jo højere antallet af rentetilpasningsperioder er, desto større er renters rente. De fleste kreditkortsaldi vil sammensætte renter på daglig basis, men der er lån, hvor renten kan sammensættes månedligt, halvårligt eller årligt.
Ulemper ved gæld lavinen
Gældsskreden er en teknik, der kræver disciplin og engagement, så det kan være en klar ulempe for nogle. Selv med de bedste intentioner om at holde fast i gældsskredsystemet, er det nemt at vende tilbage til at lave minimumsbetalinger på al gælden, især efter at du oplever uforudsete udgifter som bil- eller hjemmereparationer. Det er derfor, de fleste finansielle planlæggere anbefaler, at folk først sparer en seks måneders nødfond op, før de forsøger sig med en accelereret gældsafbetalingsplan.
Ikke for alle, men det virker
Gæld lavinemetoden til nedbetaling af gæld er ikke for alle. For eksempel kræver det en del disciplin at gennemskue det, penge nok til daglige leveomkostninger og ekstra penge i banken til nødsituationer. For dem, der kan forblive kursen, kan en gældsskred dog være en god måde at komme ud af gælden relativt billigt og hurtigt.
Ligner, men er anderledes end en gældssnebold
Gældslavinen er forskellig fra gældssnebolden,. en anden accelereret gældsafbetalingsplan. I en gældssnebold bruger debitor penge ud over minimumsbetalingerne til at betale gæld fra den mindste saldo til den største. Selvom denne metode koster mere - i form af samlede renteomkostninger - tilbyder gældssneboldmetoden motivation ved at eliminere nogle smågæld.
Højdepunkter
Gældsskreden er en systematisk måde at slette gæld relativt hurtigt og billigt for dem, der kan holde til.
Med en gældsskred foretager du minimumsbetalingen på hver gældskilde, og bruger derefter eventuelle resterende tilgængelige midler til at betale ekstra videre mod gælden med de højeste renter.
