Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Hvad er Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) er en adfærdskodeks, der regulerer forbrugerkredittransaktioner. Den giver retningslinjer for love relateret til køb og brug af alle typer kreditprodukter fra realkreditlån til kreditkort. Det er beregnet til at beskytte forbrugere, der bruger kredit, mod svindel og misinformation.

Forståelse af Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Uniform Consumer Credit Code blev godkendt af National Conference of Commissioners on Uniform State Laws i 1968. Den blev senere revideret i 1974 for at holde trit med lovgivningsmæssige og økonomiske ændringer i systemet. Koden er ikke i sig selv en føderal eller statslig lov, men stater kan bruge den til at skrive konsekvente forbrugerkreditlove.

Selvom den ikke bruges nationalt, er koden blevet vedtaget af ni stater - Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah og Wyoming - med andre stater, der har inkorporeret i det mindste nogle af dens bestemmelser i deres love. South Carolina og Wisconsin har koder, der minder meget om UCCC.

Uniform Consumer Credit Code er ikke en statslig eller føderal lov.

En af de vigtigste retningslinjer i UCCC er begrænsningen af rentesatser, der opkræves af långivere. De faktiske lofter for satser varierer dog afhængigt af typen af udstedt kredit. Koden tilskynder også til lavere renter ved at begrænse adgangsbarrierer på forbrugerkreditområdet. Koderne gør dette ud fra teorien om, at mere konkurrence vil resultere i lavere forbrugerpriser.

Ud over beskyttelse mod åger – ulovligt udlån af penge og opkrævning af urimeligt høje gebyrer – handler mange af retningslinjerne om etablering af fair kontrakter udstedt til forbrugere af långivere. For eksempel forbyder koden brugen af klausuler om afkald på forsvar i udlån. Afkald på forsvarsklausulen siger, at en låntager giver afkald på retten til ethvert juridisk forsvar i tilfælde af en konflikt med långiveren. Sådanne bestemmelser giver en långiver mulighed for at modtage en kortfattet dom mod en låntager uden mulighed for beskyttelse i hverken domstol eller voldgift.

Koden begrænser også såkaldte uforsvarlige transaktioner. Disse aftaler er sædvanligvis genstand for fortolkning, men henviser til forhandlinger,. der er så overvældende ensidige, at de ikke kan håndhæves. Denne ensidige praksis kan omfatte garantifraskrivelser eller åbenlys forkert fremstilling af produkter.

Særlige overvejelser

Kreditkort var en forholdsvis ny type forbrugerkredit, da den første version af koden blev skrevet. Men med stigningen i kreditkortbrug har UCCC-retningslinjerne vist sig at være afgørende for at beskytte forbrugerne. Et primært direktiv siger, at banken, der udsteder et kreditkort, også er underlagt en kortholders krav mod en forretning.

Efterhånden som nye teknologier og systemer udformes, og landskabet for finansiering ændrer sig, forbliver visse tjenester undtaget fra UCCC. For eksempel er indkomstdelingsaftaler (ISA), der styres af universiteter i Indiana, ikke underlagt UCCC. I henhold til sådanne aftaler påtager en uddannelsesinstitution en del af den studerendes udgifter til gengæld for en del af deres fremtidige indkomst.

Føderal lov har afløst nogle af kodeksens retningslinjer. Et eksempel er restriktioner for aggressiv inkassopraksis, som nu er reguleret af Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). En anden er den oprindelige retningslinje om offentliggørelse af lånevilkår. The Truth in Lending Act (TILA) indeholder nu disse regler.

Historien om Uniform Consumer Credit Code (UCCC)

Som nævnt ovenfor blev UCCC etableret i 1968 som en måde at beskytte forbrugere mod undertrykte og tvivlsomme kredittransaktioner. Ændringer blev foretaget i 1974 for at opdatere koden, efterhånden som den finansielle industri og det juridiske landskab ændrede sig.

Koden blev udviklet af National Conference of Commissioners on Uniform State Laws—også kaldet Uniform Law Commission. Kommissionen blev oprettet i 1892 for at give stater klar lovgivning og stabilitet i lovbestemt lovgivning. I alt 350 kommissærer - som alle er advokater - er udpeget af staterne, District of Columbia, Puerto Rico og De amerikanske Jomfruøer.

Kommissionen er ansvarlig for mere end 300 forskellige ensartede retsakter, herunder UCCC og Uniform Commerical Code (UCC). UCC er et sæt love og regler, der skal hjælpe med at standardisere forretningstransaktioner mellem enheder i forskellige stater. Kodekset blev etableret i 1952 som svar på de problemer, virksomheder stod over for at drive forretning på tværs af statsgrænser. Nu vedtaget universelt af alle stater, giver UCC juridiske retningslinjer og standarder, der styrer transaktioner såsom bank og udlån.

Andre retsakter udviklet af kommissionen dækker en række emner, herunder familie- og nationalret, fast ejendom, skifteret,. handelsret, tvistbilæggelse, truster og ejendomsret.

Højdepunkter

• Uniform Consumer Credit Code (UCCC) er en adfærdskodeks for at forhindre svig og misinformation i kredittransaktioner.

• Ni stater har vedtaget kodeksen, mens andre har indarbejdet dens bestemmelser.

• Koden giver retningslinjer for kredit, herunder begrænsninger af renter, beskyttelse mod åger og etablering af rimelige kontrakter.