Refinansiere

Hva er en refinansiering?

En refinansiering, eller "refi" for kort, refererer til prosessen med å revidere og erstatte vilkårene i en eksisterende kredittavtale, vanligvis når det gjelder et lån eller boliglån. Når en bedrift eller en enkeltperson bestemmer seg for å refinansiere en kredittforpliktelse, søker de effektivt å gjøre gunstige endringer i rentesatsen, betalingsplanen og/eller andre vilkår som er beskrevet i kontrakten. Ved godkjent får låntaker en ny kontrakt som erstatter den opprinnelige avtalen.

Låntakere velger ofte å refinansiere når rentemiljøet endres vesentlig, noe som gir potensielle besparelser på gjeldsbetalinger fra en ny avtale.

Hvordan en refinansiering fungerer

Forbrukere søker generelt å refinansiere visse gjeldsforpliktelser for å oppnå gunstigere lånevilkår, ofte som svar på skiftende økonomiske forhold. Vanlige mål fra refinansiering er å senke ens fastrente for å redusere utbetalingene over lånets løpetid, å endre varigheten på lånet, eller å bytte fra et fastrenteboliglån til et justerbarrenteboliglån (ARM) eller omvendt .

Låntakere kan også refinansiere fordi kredittprofilen deres har blitt bedre, på grunn av endringer i deres langsiktige finansielle planer, eller for å betale ned eksisterende gjeld ved å konsolidere dem til ett lavprislån.

Den vanligste motivasjonen for refinansiering er rentemiljøet. Fordi rentene er sykliske, velger mange forbrukere å refinansiere når rentene faller. Nasjonal pengepolitikk,. den økonomiske syklusen og markedskonkurranse kan være nøkkelfaktorer som får renten til å øke eller synke for forbrukere og bedrifter. Disse faktorene kan påvirke rentene på tvers av alle typer kredittprodukter, inkludert både ikke-revolverende lån og revolverende kredittkort. I et miljø med stigende renter ender skyldnere med produkter med variabel rente opp med å betale mer i renter; det motsatte er tilfelle i et miljø med fallende rater.

For å refinansiere må en låntaker henvende seg til enten sin eksisterende långiver eller en ny med forespørselen og fullføre en ny lånesøknad. Refinansiering innebærer deretter å revurdere en enkeltpersons eller en bedrifts kredittvilkår og økonomiske situasjon. Forbrukslån som vanligvis vurderes for refinansiering inkluderer boliglån, billån og studielån.

Bedrifter kan også søke å refinansiere boliglån på næringseiendommer. Mange bedriftsinvestorer vil vurdere bedriftens balanse for bedriftslån utstedt av kreditorer som kan dra nytte av lavere markedsrenter eller en forbedret kredittprofil.

Typer refinansiering

Det finnes flere typer refinansieringsalternativer. Hvilken type lån en låntaker bestemmer seg for å få avhenger av låntakerens behov. Noen av disse refinansieringsalternativene inkluderer:

• Rate-and-term refinansiering: Dette er den vanligste typen refinansiering. Rate-and-term refinansiering skjer når det opprinnelige lånet er betalt og erstattet med en ny låneavtale som krever lavere rentebetalinger.

• **Refinansiering av utbetalinger**: Utbetalinger er vanlig når den underliggende eiendelen som gir sikkerhet for lånet har økt i verdi. Transaksjonen innebærer å trekke ut verdien eller egenkapitalen i eiendelen i bytte mot et høyere lånebeløp (og ofte en høyere rente). Med andre ord, når en eiendel øker i verdi på papiret, kan du få tilgang til den verdien med et lån i stedet for å selge den. Dette alternativet øker det totale lånebeløpet, men gir låntakeren tilgang til kontanter umiddelbart samtidig som eierskapet til eiendelen opprettholdes.

• Refinansiering med kontanter: En refinansiering med kontanter lar låntakeren betale ned en del av lånet for en lavere belåningsgrad (LTV) eller mindre lånebetalinger.

• Refinansiering av konsolidering: I noen tilfeller kan et konsolideringslån være en effektiv måte å refinansiere på. En konsolideringsrefinansiering kan brukes når en investor får ett enkelt lån til en rente som er lavere enn gjeldende gjennomsnittsrente på flere kredittprodukter. Denne typen refinansiering krever at forbrukeren eller bedriften søker om et nytt lån til en lavere rente og deretter betaler ned eksisterende gjeld med det nye lånet, og etterlater deres totale utestående hovedstol med betydelig lavere rentebetalinger.

Fordeler og ulemper med refinansiering

TTT

Eksempel på refinansiering

Her er et hypotetisk eksempel på hvordan refinansiering fungerer. La oss si at Jane og John har et 30-års fastrentelån. Renten de har betalt siden de først satte inn renten for 10 år siden er 8 %. På grunn av økonomiske forhold faller rentene. Paret henvender seg til banken sin og er i stand til å refinansiere sitt eksisterende boliglån til en ny rente på 4 %. Dette gjør at Jane og John kan låse inn en ny rente for de neste 20 årene samtidig som de reduserer den vanlige månedlige boliglånsbetalingen. Hvis rentene faller igjen i fremtiden, kan de være i stand til å refinansiere igjen for å redusere utbetalingene ytterligere.

Diskriminering av boliglån er ulovlig. Hvis du tror du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstatus, bruk av offentlig hjelp, nasjonal opprinnelse, funksjonshemming eller alder, er det skritt du kan ta. Et slikt trinn er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau eller til US Department of Housing and Urban Development (HUD).

Bedriftsrefinansiering

Bedriftsrefinansiering er prosessen der et selskap reorganiserer sine økonomiske forpliktelser ved å erstatte eller restrukturere eksisterende gjeld. Bedriftsrefinansiering gjøres ofte for å forbedre et selskaps finansielle stilling og kan også gjøres mens et selskap er i nød ved hjelp av gjeldssanering. Bedriftsrefinansiering innebærer ofte å kalle inn eldre utstedelser av selskapsobligasjoner, når det er mulig, og utstede nye obligasjoner til lavere rente.

Høydepunkter

• Forbrukslån som ofte vurderes for refinansiering inkluderer boliglån, billån og studielån.

– Refinansiering innebærer revurdering av en persons eller bedrifts kreditt- og tilbakebetalingsstatus.

• En refinansiering oppstår når vilkårene for et eksisterende lån, for eksempel renter, betalingsplaner eller andre vilkår, revideres.

– Låntakere har en tendens til å refinansiere når rentene faller.