Mangelbalanse
Hva er en mangelbalanse?
En mangelsaldo er nettoforskjellen mellom belÞpet en lÄntaker skylder pÄ et sikret lÄn og belÞpet kreditor mottar etter Ä ha solgt sikkerheten som sikrer lÄnet.
Typiske eksempler pÄ nÄr en mangelsaldo kan oppstÄ inkluderer etter at en utlÄner tar tilbake en bil fordi lÄntakeren har unnlatt Ä foreta betalinger, eller tar besittelse av et hjem i en tvangsauksjon.
LÄngiver vil da forsÞke Ä gjenopprette den gjenvÊrende lÄnesaldoen ved Ä selge eiendommen. Men hvis salget ikke resulterer i at utlÄner fÄr tilbake hele lÄnesaldoen, er den resulterende mangelen mangelsaldoen. LÄngiver kan ogsÄ legge til administrative gebyrer og kostnader knyttet til salg av sikkerheten til den totale mangelsaldoen.
Hvordan en mangelbalanse fungerer
En mangelsaldo oppstÄr vanligvis i situasjoner der en lÄntaker ikke lenger har rÄd til Ä foreta betalinger. LÄntakeren forhandler seg enten om et lavere oppgjÞr pÄ det skyldige eller misligholder hele lÄnet. Dette blir noen ganger ogsÄ referert til som Ä vÊre "opp-ned" pÄ et lÄn.
LÄntakerens gjenvÊrende ansvarlige saldo kan Þkes av kreditor for Ä dekke eventuelle ekstra juridiske kostnader som de mÄtte ha pÄdratt seg under prosessen med Ä gjenvinne besittelse av sikkerheten. Mangelbalansen kan enten absorberes av utlÄner eller utlÄner kan overfÞre ansvaret for gjelden tilbake til lÄntakeren.
Med billÄn sendes denne utgiften vanligvis tilbake til lÄntakeren og er en del av tilbaketaket. Med boliglÄn er parten som er ansvarlig for saldoen vanligvis forhandlet mellom lÄnebehandleren og huseieren. Noen ganger kan det forhandles frem av en tredjepartsagent som opptrer pÄ huseiers vegne. Disse prosessene er kjent som foreclosures eller short salg.
Hvordan en mangelsaldo pÄvirker en kredittrapport
NÄr lÄngiver hÄndhever lÄntakers ansvar for gjenvÊrende gjeld, vil kontoen fortsette Ä rapportere som Äpen pÄ kredittrapporten til den er betalt i sin helhet. NÄr belÞpet ikke overfÞres til lÄntakeren, og tjenestemannen gir avkall pÄ den gjenvÊrende saldoen for Ä lÞse gjelden, vil kredittrapporten reflektere mÄten lÄnet ble nedbetalt pÄ.
Generelt, nÄr et lÄn er avsluttet pÄ tilfredsstillende mÄte, vil det vises som betalt som avtalt. NÄr det er lukket med en mangelsaldo, kan det rapporteres pÄ noen forskjellige mÄter, men er mest kjent som en avregning,. oppgjÞr eller gjerning i stedet for tvangsutlegg.
Forbrukere bÞr vÊre klar over at Internal Revenue Service (IRS) kan regne frafallne mangler som opptjent inntekt. En sertifisert skattespesialist bÞr konsulteres for Ä fastslÄ en lÄntakers potensial for ytterligere skatteansvar.
Eksempler pÄ en mangelsaldo
Vurder en mangelbalanse i eksemplet med et shortsalg. John og Mary eier et hjem med en gjenvÊrende boliglÄnsaldo pÄ $250 000. De har ikke lenger rÄd til Ä betale mÄnedlige. Verdien av hjemmet deres er bare $200 000, som er belÞpet de kan selge det for. Dette etterlater en mangelsaldo pÄ $50 000, som ikke inkluderer noen kostnader eller gebyrer knyttet til Ä gjennomfÞre salget av boligen.
John og Mary har forhandlet frem et shortsalg med lÄneforhandleren deres,. som har gÄtt med pÄ Ä akseptere mindre enn det som er skyldig pÄ eiendommen for Ä dekke boliglÄnet. Etter at stengingen finner sted, avskriver servicemannen den gjenvÊrende saldoen pÄ $50 000 og lukker boliglÄnet uten ytterligere ansvar overfor lÄntakeren.
En billÄngiver kan ta en annen tilnÊrming. Tenk deg den samme situasjonen med bilen som John og Mary ikke lenger har rÄd til. BillÄngiveren tar bilen tilbake. John og Mary skylder $10.000, men utlÄneren kan bare selge bilen for $8.500. Mangelbalansen er $1500 og billÄngiveren overfÞrer denne kostnaden til John og Mary. BillÄngiveren kontakter en advokat og de gÄr til retten for Ä ilegge en mangelsdom mot John og Mary for den gjenvÊrende saldoen pÄ $1500 og de ytterligere $500 i gebyrer som de pÄdro seg som en del av tilbaketaket.
HĂžydepunkter
En mangelsaldo oppstÄr nÄr en lÄntaker ikke klarer Ä betale pÄ et lÄn med sikkerhet og kreditor selger sikkerheten i et forsÞk pÄ Ä fÄ tilbake den gjenvÊrende lÄnesaldoen.
NÄr et lÄn er avsluttet med en mangelsaldo, kan det reflekteres pÄ lÄntakerens kredittrapport pÄ ulike mÄter, for eksempel ved avskrivning, oppgjÞr eller skjÞte i stedet for utlegg.
â Kreditor kan absorbere mangelsaldoen, gi mangelsaldoen tilbake til lĂ„ntaker, eller forhandle et oppgjĂžr med lĂ„ntaker.
â En mangelsaldo er belĂžpet en kreditor skylder nĂ„r sikkerhet selges for et belĂžp som er mindre enn det lĂ„ntakeren skylder pĂ„ et lĂ„n med sikkerhet.
