Gjeldskred

Hva er et gjeldsskred?

Et gjeldsskred er en type akselerert gjeldsnedbetalingsplan. I hovedsak allokerer en debitor nok penger til å gjøre minimumsbetalingen på hver gjeldskilde, og bruker deretter eventuelle gjenværende tilbakebetalingsmidler til gjelden med høyest rente. Ved å bruke gjeldsskredtilnærmingen, når gjelden med den høyeste renten er helt nedbetalt, går de ekstra tilbakebetalingsmidlene til det nest høyeste rentebærende lånet. Dette systemet fortsetter til all gjeld er nedbetalt.

For å lykkes, før du går i gang med gjeldskredprogrammet, bør du ha nok penger i banken til både levekostnader og nødsituasjoner.

Hvordan fungerer et gjeldsskred?

Det første trinnet i å lansere et gjeldsskredprogram er å angi et beløp av din månedlige inntekt som er tilgjengelig for å betale gjeld. Dette beløpet skal komme fra midler som for øyeblikket ikke er forpliktet til levekostnader som husleie, dagligvare, barnehage eller transport.

Tenk deg for eksempel at du har $500 tilgjengelig hver måned, etter levekostnader, for å betale ned gjelden din. Dine nåværende lån inkluderer:

• 1000 USD på et kredittkort med 20 % årlig prosentsats (APR)

• $1 250 månedlig bilbetaling med 6 % rente

• $5 000 kredittlinje (LOC) med en rentesats på 8 %

For enkelhets skyld, anta at hver gjeld har en minimum månedlig betaling på $50, bortsett fra billånet, der minimumsbetalingen vil være det vanlige månedlige avdraget.

Du må bevilge $100 for å betale hvert låns minste månedlige betaling ($50 x 2). De resterende $400 vil legge til pengene som er brukt til gjelden din med høyest rente. I dette eksemplet vil du betale $450 for å gjøre opp kredittkortgjelden med 20% rente. Forutsatt at du ikke legger til ekstra kostnader til saldoen, vil kredittkortgjelden være nedbetalt i sin helhet innen den fjerde måneden. Nå vil de ekstra midlene gå til å pensjonere den nest høyeste rentebærende gjelden, LOC. Til slutt vil alle $500 gå til gjelden med den laveste renten, billånet.

Gjeldskredet reduserer renter, men det krever disiplin

Fordeler med gjeldsskred

Fordelen med gjeldsskredmetoden for gjeldsnedbetaling er at den minimerer rentebeløpet du betaler mens du jobber mot ditt gjeldfrie mål, så lenge du holder deg til planen. Det reduserer også tiden det tar å komme seg ut av gjelden – forutsatt konsekvente betalinger – fordi det samler seg mindre renter.

Renter øker denne gjelden fordi långivere bruker sammensatte renter. Rentesammensetningen påløper, avhenger av hyppigheten av sammensetningen,. slik at jo høyere antall sammensetningsperioder, desto større blir renters rente. De fleste kredittkortsaldoer vil sammensette renter på daglig basis, men det er lån der renten kan sammensettes månedlig, halvårlig eller årlig.

Ulemper med gjeldsskred

Gjeldsskredet er en teknikk som krever disiplin og engasjement for å klare seg, så det kan være en klar ulempe for noen. Selv med de beste intensjonene om å holde seg til gjeldsskredsystemet, er det lett å gå tilbake til å betale minimumsbetalinger på all gjeld, spesielt etter at du opplever uforutsette utgifter som bil- eller hjemmereparasjoner. Det er derfor de fleste økonomiske planleggere anbefaler at folk først sparer opp et seks måneders nødfond før de prøver en akselerert gjeldsnedbetalingsplan.

Ikke for alle, men det fungerer

Gjeldskredmetoden for å betale ned gjeld er ikke for alle. Det krever for eksempel mye disiplin for å gjennomgå det, nok penger til daglige levekostnader, og ekstra penger i banken for nødsituasjoner. For de som kan holde kursen kan imidlertid et gjeldsskred være en god måte å komme seg ut av gjelden relativt billig og raskt.

Ligner på, men forskjellig fra en gjeldssnøball

Gjeldsskredet er forskjellig fra gjeldsnøballen,. en annen akselerert gjeldsnedbetalingsplan. I en gjeldssnøball bruker debitor penger utover minimumsbetalingene for å betale gjeld fra den minste saldoen til den største. Selv om denne metoden koster mer – i form av totale rentekostnader – gir gjeldssnøballmetoden motivasjon ved å eliminere noen smågjeld.

Høydepunkter

– Gjeldsskredet er en systematisk måte å slette gjeld relativt raskt og billig for de som kan henge med.

• Med et gjeldsskred betaler du minimumsbetalingen på hver gjeldskilde, og bruker deretter eventuelle gjenværende tilgjengelige midler til å betale ekstra til gjelden med høyest rente.