Variable Universal Life (VUL) forsikring

Hva er Variable Universal Life (VUL)-forsikring?

Variable universal life (VUL) er en type permanent livsforsikring med en innebygd sparekomponent som gir mulighet for investering av kontantverdien. Som standard universell livsforsikring er premien fleksibel.

VUL-forsikring har investeringsunderkontoer som gir mulighet for investering av kontantverdien. Funksjonen til underkontoene ligner på et aksjefond. Eksponering for markedssvingninger kan gi betydelig avkastning, men kan også føre til betydelige tap. Denne forsikringen har fått navnet sitt fra de varierende resultatene av investeringer i det stadig svingende markedet. Mens VUL-forsikring tilbyr økt fleksibilitet og vekstpotensial over en tradisjonell kontantverdi eller en hel livsforsikring, bør forsikringstakere nøye vurdere risikoen før de kjøper den.

Hvordan Variable Universal Life (VUL)-forsikring fungerer

I likhet med universell livsforsikring,. kombinerer VUL-forsikring en sparekomponent med en separat dødsfallsfordel,. noe som gir større fleksibilitet i administrasjonen av polisen. Premie innbetales til sparedelen.

For en VUL-forsikring består spareelementet av separat administrerte kontoer, referert til som "underkontoer." Hvert år trekker livsforsikringsselskapet det den trenger for å dekke dødelighet og administrative kostnader. Resten forblir på de separate kontoene for å tjene ytterligere renter.

To komponenter

I en hellivspolise påtar livsforsikringsselskapet investeringsrisikoen ved å garantere en minimum kontantverdivekst. Livsforsikringsselskapet overfører investeringsrisikoen til VUL-polisen til den forsikrede.

Forsikrede må anta sannsynligheten for at den separate kontoen kan gi negativ avkastning, noe som vil redusere kontantverdien. Betydelige og vedvarende tap kompromitterer kontantverdien. Som et resultat kan den forsikrede måtte betale høyere premiebetalinger for å dekke kostnadene for forsikringen og gjenoppbygge kontantverdien.

I motsetning til hele livsforsikring, overfører livsforsikringsselskapet investeringsrisikoen til VUL-polisen til den forsikrede.

Underkontoer

Den separate underkontoen er strukturert som en familie av aksjefond. Hver har en rekke aksje- og obligasjonskontoer, sammen med et pengemarkedsopsjon. Noen retningslinjer begrenser antall overføringer inn og ut av fondene. Hvis en forsikringstaker har overskredet antall overføringer i løpet av et år og kontoen som midlene er investert i fungerer dårlig, kan det hende de må betale en høyere premie for å dekke forsikringskostnadene.

Spesielle hensyn

I tillegg til standard administrasjons- og dødelighetsgebyrer som betales av forsikringstaker hvert år, trekkes underkontoene fra forvaltningsgebyrer som kan variere fra 0,05 % til 2 %. Fordi underkontoene er verdipapirer, må livsforsikringsrepresentanten være en lisensiert produsent og registrert hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Veksten av VUL-forsikringens kontantverdi er skattemessig utsatt. Forsikringstakere kan få tilgang til kontantverdien ved å ta et uttak eller låne midler. Men hvis kontantverdien faller under et spesifikt nivå, må det betales ytterligere premie for å forhindre at polisen faller bort.

Høydepunkter

– VUL-poliser er ikke ment å være frittstående investeringer, men snarere en form for livsforsikring.

• Variable universal life (VUL)-forsikring er en type permanent livsforsikring som gjør at kontantkomponenten kan investeres for å gi større avkastning.

• VUL-forsikringer er bygget som tradisjonelle universelle livsforsikringer, men lar deg investere kontantverdien i markedet via underkontoer.

– Resultatet er at avkastningen til kontantkomponenten ikke er garantert år etter år.

FAQ

Hva kan VUL-policyer investere i?

De eksakte investeringsalternativene vil variere mellom forsikringsselskaper, men nesten alle VUL-policyer tillater investeringer i aksjer, obligasjoner, pengemarkedspapirer, ETFer og verdipapirfond, samt et garantert fastrentealternativ.

Hva er VUL i forsikring?

VUL står for variabelt universelt liv. Det er en variant av en standard universell livsforsikring som gjør det mulig å investere noe av den akkumulerte kontantverdien i markedet og tjene penger.

Er VUL en god investering?

Som et forsikringsprodukt kan VUL være i stand til å øke avkastningen i polisen under oksemarkeder. Som en frittstående investering vil VUL imidlertid ikke kunne matche ytelsen til å investere direkte i markedet. Dette er fordi gebyrene og kostnadene for forsikringskomponenten vil trekke ned totalavkastningen.