Zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL)

Co to jest uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL)?

Variable Universal Life (VUL) to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie z wbudowanym komponentem oszczędnościowym, który pozwala na inwestycję o wartości pieniężnej. Podobnie jak w przypadku standardowego powszechnego ubezpieczenia na życie, składka jest elastyczna.

Ubezpieczenie VUL posiada subkonta inwestycyjne, które pozwalają na inwestowanie wartości pieniężnej. Funkcja subkont jest zbliżona do funduszu inwestycyjnego. Narażenie na wahania rynku może generować znaczne zwroty, ale może również skutkować znacznymi stratami. Ubezpieczenie to bierze swoją nazwę od różnych wyników inwestycji na stale zmieniającym się rynku. Podczas gdy ubezpieczenie VUL oferuje większą elastyczność i potencjał wzrostu w porównaniu z tradycyjną polisą gotówkową lub ubezpieczeniem na całe życie, ubezpieczający powinni dokładnie ocenić ryzyko przed jego zakupem.

Jak działa zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie (VUL)

Podobnie jak powszechne ubezpieczenie na życie,. ubezpieczenie VUL łączy w sobie komponent oszczędnościowy z oddzielnym świadczeniem z tytułu śmierci,. co pozwala na większą elastyczność w zarządzaniu polisą. Składki są wpłacane do komponentu oszczędnościowego.

W przypadku polisy ubezpieczeniowej VUL element oszczędnościowy składa się z oddzielnie zarządzanych kont, zwanych „subkontami”. Każdego roku ubezpieczyciel na życie odlicza to, co jest mu potrzebne na pokrycie kosztów śmiertelności i kosztów administracyjnych. Reszta pozostaje na oddzielnych rachunkach, aby zarabiać dalsze odsetki.

Dwa komponenty

W polisie na całe życie ubezpieczyciel na życie przejmuje ryzyko inwestycyjne, gwarantując minimalny wzrost wartości gotówki. Ubezpieczyciel na życie przenosi ryzyko inwestycyjne z polisy VUL na ubezpieczonego.

Ubezpieczony musi założyć prawdopodobieństwo, że oddzielne konto może generować ujemne zwroty, co zmniejszy wartość gotówki. Znaczące i trwałe straty zagrażają wartości gotówkowej. W rezultacie ubezpieczony może być zmuszony do wpłacania wyższych składek, aby pokryć koszt ubezpieczenia i odbudować wartość gotówkową.

W przeciwieństwie do całego ubezpieczenia na życie, ubezpieczyciel na życie przenosi ryzyko inwestycyjne polisy VUL na ubezpieczonego.

###Subkonta

Oddzielne subkonto ma strukturę podobną do rodziny funduszy inwestycyjnych. Każdy z nich ma szereg kont akcji i obligacji, a także opcję rynku pieniężnego . Niektóre zasady ograniczają liczbę przelewów do i z funduszy. Jeśli ubezpieczający przekroczył liczbę przelewów w ciągu roku, a rachunek, na który lokowane są środki, działa słabo, być może będzie musiał zapłacić wyższą składkę na pokrycie kosztów ubezpieczenia.

Uwagi specjalne

Oprócz standardowych opłat administracyjnych i opłat z tytułu śmierci uiszczanych co roku przez ubezpieczającego, subkonta potrącają opłaty za zarządzanie, które mogą wynosić od 0,05% do 2%. Ponieważ subkonta są papierami wartościowymi, przedstawiciel ds. ubezpieczeń na życie musi być licencjonowanym producentem i zarejestrowanym w Urzędzie Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA).

Przyrost gotówkowej wartości polisy ubezpieczeniowej VUL jest odroczony podatkowo. Posiadacze polis mogą uzyskać dostęp do swojej wartości pieniężnej poprzez wypłatę lub pożyczenie środków. Jeśli jednak wartość gotówkowa spadnie poniżej określonego poziomu, należy dokonać dodatkowych płatności składek, aby zapobiec wygaśnięciu polisy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Polisy VUL nie mają być samodzielnymi inwestycjami, ale raczej formą ubezpieczenia na życie.
Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości (VUL) to rodzaj stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, która pozwala na inwestowanie składnika pieniężnego w celu uzyskania większych zysków.
Polisy ubezpieczeniowe VUL są zbudowane jak tradycyjne uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie, ale umożliwiają inwestowanie wartości gotówkowej na rynku za pośrednictwem subkont.
W związku z tym zwrot składnika gotówkowego nie jest gwarantowany rok po roku.

##FAQ

W co mogą inwestować polityki VUL?

Dokładne opcje inwestycyjne będą się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, ale prawie wszystkie polisy VUL umożliwiają inwestowanie w akcje, obligacje, papiery wartościowe rynku pieniężnego, fundusze ETF i fundusze inwestycyjne, a także gwarantowane opcje o stałym oprocentowaniu.

Co to jest VUL w ubezpieczeniach?

VUL oznacza zmienne, uniwersalne życie. Jest to odmiana standardowej uniwersalnej polisy na życie, która pozwala na inwestowanie części zgromadzonej wartości pieniężnej na rynku i uzyskanie zwrotu.

Czy VUL to dobra inwestycja?

Jako produkt ubezpieczeniowy, VUL może być w stanie zwiększyć zwroty z polisy podczas hossy. Jednak jako samodzielna inwestycja, VUL nie będzie w stanie dorównać wydajności inwestowania bezpośrednio na rynku. Dzieje się tak, ponieważ opłaty i koszt składnika ubezpieczeniowego obniżą całkowity zwrot.