Assurance Vie Universelle Variable (VUL)
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle variable (VUL) ?
La vie universelle variable (VUL) est un type de police d' assurance-vie permanente avec une composante d'épargne intégrée qui permet l'investissement de la valeur de rachat. À l'instar de l'assurance vie universelle standard, la prime est flexible.
L'assurance VUL dispose de sous-comptes d'investissement qui permettent d'investir la valeur de rachat. La fonction des sous-comptes est similaire à un fonds commun de placement. L'exposition aux fluctuations du marché peut générer des rendements importants, mais peut également entraîner des pertes substantielles. Cette assurance tire son nom des résultats variables des investissements sur un marché en constante évolution. Bien que l'assurance VUL offre une flexibilité et un potentiel de croissance accrus par rapport à une valeur de rachat traditionnelle ou à une police d'assurance vie entière, les titulaires de police doivent évaluer soigneusement les risques avant de l'acheter.
Comment fonctionne l'assurance vie universelle variable (VUL)
instar de l'assurance vie universelle, l'assurance VUL associe un volet épargne à un capital décès distinct,. permettant une plus grande souplesse dans la gestion du contrat. Les primes sont versées dans la composante épargne.
Pour un contrat d'assurance VUL, la part d'épargne est constituée de comptes gérés séparément, appelés « sous-comptes ». Chaque année, l'assureur-vie déduit ce dont il a besoin pour couvrir la mortalité et les frais administratifs. Le reste reste dans les comptes séparés pour gagner des intérêts supplémentaires.
Deux composants
Dans une police d'assurance vie entière, l'assureur-vie assume le risque d'investissement en garantissant une croissance minimale de la valeur de rachat. L'assureur-vie transfère le risque d'investissement du contrat VUL à l'assuré.
L'assuré doit assumer la probabilité que le compte séparé puisse générer des rendements négatifs, ce qui réduira la valeur de rachat. Des pertes importantes et soutenues compromettent la valeur de rachat. Par conséquent, l'assuré peut devoir verser des primes plus élevées pour couvrir le coût de l'assurance et reconstituer la valeur de rachat.
Contrairement à l'assurance vie entière, l'assureur vie transfère le risque d'investissement du contrat VUL à l'assuré.
Sous-comptes
Le sous-compte distinct est structuré comme une famille de fonds communs de placement. Chacun a une gamme de comptes d'actions et d'obligations, ainsi qu'une option sur le marché monétaire . Certaines politiques limitent le nombre de transferts entrants et sortants des fonds. Si un titulaire de police a dépassé le nombre de transferts en un an et que le compte dans lequel les fonds sont investis fonctionne mal, il peut devoir payer une prime plus élevée pour couvrir le coût de l'assurance.
Considérations particulières
En plus des frais d'administration et de mortalité standard payés par l'assuré chaque année, les sous-comptes déduisent des frais de gestion qui peuvent varier de 0,05 % à 2 %. Étant donné que les sous-comptes sont des titres, le représentant en assurance-vie doit être un producteur agréé et enregistré auprès de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
La croissance de la valeur de rachat du contrat d'assurance VUL est à imposition différée. Les assurés peuvent accéder à leur valeur de rachat en effectuant un retrait ou en empruntant des fonds. Cependant, si la valeur de rachat tombe en dessous d'un niveau spécifique, des paiements de primes supplémentaires doivent être effectués pour éviter que la police ne devienne caduque.
Points forts
Les polices VUL ne sont pas destinées à être des investissements autonomes, mais plutôt une forme d'assurance-vie.
L'assurance vie universelle variable (VUL) est un type de police d'assurance vie permanente qui permet d'investir la composante en espèces pour produire des rendements plus élevés.
Les polices d'assurance VUL sont construites comme des polices d'assurance vie universelle traditionnelles, mais vous permettent d'investir la valeur de rachat sur le marché via des sous-comptes.
Par conséquent, le rendement de la composante en espèces n'est pas garanti année après année.
FAQ
Dans quoi les polices VUL peuvent-elles investir ?
Les options d'investissement exactes varient selon les compagnies d'assurance, mais presque toutes les polices VUL permettent des investissements dans des actions, des obligations, des titres du marché monétaire, des FNB et des fonds communs de placement, ainsi qu'une option à taux fixe garanti.
Qu'est-ce que la VUL en assurance ?
VUL signifie vie universelle variable. Il s'agit d'une variante d'une police d'assurance vie universelle standard qui permet d'investir une partie de la valeur de rachat accumulée sur le marché et de générer un rendement.
VUL est-il un bon investissement ?
En tant que produit d'assurance, VUL peut être en mesure d'augmenter les rendements de la police pendant les marchés haussiers. Cependant, en tant qu'investissement autonome, VUL ne pourra pas égaler la performance d'un investissement direct sur le marché. En effet, les frais et le coût de la composante assurance feront baisser le rendement total.
