Variable Universal Life (VUL)-Versicherung
Was ist eine VUL-Versicherung (Variable Universal Life)?
Variable Universal Life (VUL) ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit einer eingebauten Sparkomponente, die die Anlage des Barwerts ermöglicht. Wie bei einer Standard-Lebensversicherung ist die Prämie flexibel.
Die VUL-Versicherung verfügt über Anlageunterkonten, die die Anlage des Barwerts ermöglichen. Die Funktion der Unterkonten ähnelt einem Investmentfonds. Die Exposition gegenüber Marktschwankungen kann erhebliche Renditen generieren, aber auch zu erheblichen Verlusten führen. Diese Versicherung hat ihren Namen von den unterschiedlichen Ergebnissen der Investitionen auf dem ständig schwankenden Markt. Während eine VUL-Versicherung mehr Flexibilität und Wachstumspotenzial gegenüber einem traditionellen Barwert oder einer Lebensversicherung bietet, sollten Versicherungsnehmer die Risiken sorgfältig abwägen, bevor sie sie kaufen.
Funktionsweise der VUL-Versicherung (Variable Universal Life).
Wie die universelle Lebensversicherung kombiniert die VUL-Versicherung eine Sparkomponente mit einer separaten Todesfallleistung,. was eine größere Flexibilität bei der Verwaltung der Police ermöglicht. Prämien werden in den Sparteil einbezahlt.
Bei einer VUL-Versicherung besteht das Sparelement aus separat geführten Konten, die als „Unterkonten“ bezeichnet werden. Der Lebensversicherer zieht jährlich den Betrag ab, der zur Deckung der Sterblichkeits- und Verwaltungskosten benötigt wird. Der Rest verbleibt auf den separaten Konten, um weitere Zinsen zu verdienen.
Zwei Komponenten
Bei einer Kapitallebensversicherung übernimmt der Lebensversicherer das Anlagerisiko, indem er einen Mindestbarwertzuwachs garantiert. Der Lebensversicherer überträgt das Anlagerisiko der VUL-Police auf den Versicherten.
Der Versicherte muss davon ausgehen, dass das Sonderkonto negative Renditen erwirtschaften kann, die den Barwert mindern. Erhebliche und nachhaltige Verluste gefährden den Barwert. Infolgedessen muss der Versicherte möglicherweise höhere Prämienzahlungen leisten, um die Kosten der Versicherung zu decken und den Barwert wiederherzustellen.
Anders als bei der Gesamtlebensversicherung überträgt der Lebensversicherer das Anlagerisiko der VUL-Police auf den Versicherten.
Unterkonten
Das separate Unterkonto ist wie eine Familie von Investmentfonds strukturiert. Jeder hat eine Reihe von Aktien- und Anleihekonten sowie eine Geldmarktoption. Einige Richtlinien schränken die Anzahl der Überweisungen in und aus den Fonds ein. Wenn ein Versicherungsnehmer die Anzahl der Überweisungen in einem Jahr überschritten hat und das Konto, in das die Gelder investiert werden, schlecht abschneidet, muss er möglicherweise eine höhere Prämie zahlen, um die Versicherungskosten zu decken.
Besondere Überlegungen
Zusätzlich zu den vom Versicherungsnehmer jedes Jahr gezahlten Standardverwaltungs- und Sterblichkeitsgebühren werden von den Unterkonten Verwaltungsgebühren abgezogen, die zwischen 0,05 % und 2 % liegen können. Da es sich bei den Unterkonten um Wertpapiere handelt, muss der Lebensversicherungsvertreter ein lizenzierter Produzent und bei der Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) registriert sein.
Der Barwertzuwachs der VUL-Versicherung ist steuerbegünstigt. Versicherungsnehmer können auf ihren Barwert zugreifen, indem sie Geld abheben oder leihen. Sinkt der Barwert jedoch unter eine bestimmte Grenze, müssen Prämien nachgezahlt werden, um ein Erlöschen der Police zu verhindern.
Höhepunkte
VUL-Policen sind nicht als eigenständige Anlagen gedacht, sondern eher als eine Art Lebensversicherung.
Variable Universal Life (VUL)-Versicherung ist eine Art permanente Lebensversicherung, die es ermöglicht, die Barkomponente zu investieren, um höhere Renditen zu erzielen.
VUL-Versicherungspolicen sind wie traditionelle universelle Lebensversicherungspolicen aufgebaut, aber Sie können den Barwert über Unterkonten am Markt anlegen.
Dadurch ist die Rendite der Cash-Komponente Jahr für Jahr nicht garantiert.
FAQ
Worin können VUL-Richtlinien investieren?
Die genauen Anlagemöglichkeiten variieren je nach Versicherungsgesellschaft, aber fast alle VUL-Policen ermöglichen Anlagen in Aktien, Anleihen, Geldmarktpapieren, ETFs und Investmentfonds sowie eine garantierte Festzinsoption.
Was ist VUL im Versicherungswesen?
VUL steht für variables universelles Leben. Es ist eine Variation einer Standard-Lebensversicherung, die es ermöglicht, einen Teil des angesammelten Barwerts in den Markt zu investieren und eine Rendite zu erzielen.
Ist VUL eine gute Investition?
Als Versicherungsprodukt kann VUL in Bullenmärkten möglicherweise die Renditen der Police steigern. Als eigenständige Anlage wird VUL jedoch nicht in der Lage sein, die Performance einer direkten Anlage am Markt zu erreichen. Dies liegt daran, dass die Gebühren und die Kosten der Versicherungskomponente die Gesamtrendite schmälern.
