Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası
Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası Nedir?
Değişken evrensel hayat (VUL), nakit değerin yatırımına izin veren yerleşik bir tasarruf bileşenine sahip bir tür kalıcı hayat sigortası poliçesidir. Standart evrensel hayat sigortası gibi, prim esnektir.
VUL sigortası, nakit değerin yatırımına izin veren yatırım alt hesaplarına sahiptir. Alt hesapların işlevi, bir yatırım fonuna benzer. Piyasa dalgalanmalarına maruz kalmak önemli getiriler sağlayabilir, ancak aynı zamanda önemli kayıplara da neden olabilir. Bu sigorta, adını sürekli değişen piyasadaki yatırımların değişen sonuçlarından alır. VUL sigortası, geleneksel nakit değeri veya tüm hayat sigortası poliçesi üzerinde daha fazla esneklik ve büyüme potansiyeli sunarken, poliçe sahipleri satın almadan önce riskleri dikkatlice değerlendirmelidir.
Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası Nasıl Çalışır?
Evrensel hayat sigortası gibi , VUL sigortası da bir tasarruf bileşenini ayrı bir ölüm yardımı ile birleştirerek poliçe yönetiminde daha fazla esneklik sağlar. Primler, tasarruf bileşenine ödenir.
Bir VUL sigorta poliçesi için, tasarruf unsuru, "alt hesaplar" olarak adlandırılan, ayrı olarak yönetilen hesaplardan oluşur. Hayat sigortacısı her yıl ölüm oranını ve idari masrafları karşılamak için ihtiyaç duyduğu tutarı keser. Gerisi daha fazla faiz kazanmak için ayrı hesaplarda kalır.
İki Bileşen
Bir bütün hayat poliçesinde, hayat sigortacısı minimum nakit değer artışını garanti ederek yatırım riskini üstlenir. Hayat sigortacısı, VUL poliçesinin yatırım riskini sigortalıya devreder.
Sigortalı, ayrı hesabın nakit değerini azaltacak negatif getiriler üretme olasılığını üstlenmelidir. Önemli ve sürekli kayıplar nakit değerini tehlikeye atar. Sonuç olarak, sigortalının, sigorta maliyetini karşılamak ve nakit değeri yeniden oluşturmak için daha yüksek prim ödemeleri yapması gerekebilir.
Tüm hayat sigortasından farklı olarak, hayat sigortacısı VUL poliçesinin yatırım riskini sigortalıya devreder.
###Alt hesaplar
Ayrı alt hesap, bir yatırım fonu ailesi gibi yapılandırılmıştır. Her birinin bir para piyasası seçeneği ile birlikte bir dizi hisse senedi ve tahvil hesabı vardır . Bazı politikalar, fonlara giren ve çıkan transferlerin sayısını kısıtlar. Bir poliçe sahibi bir yıldaki transfer sayısını aşmışsa ve fonların yatırıldığı hesap kötü performans gösteriyorsa, sigorta maliyetini karşılamak için daha yüksek bir prim ödemesi gerekebilir.
Özel Hususlar
Poliçe sahibi tarafından her yıl ödenen standart yönetim ve ölüm ücretlerine ek olarak, alt hesaplar %0,05 ile %2 arasında değişebilen yönetim ücretlerini keser. Alt hesaplar menkul kıymetler olduğundan, hayat sigortası temsilcisinin lisanslı bir üretici olması ve Finans Sektörü Düzenleme Kurumu'na (FINRA) kayıtlı olması gerekir .
VUL sigorta poliçesinin nakit değerinin büyümesi vergiden ertelenir. Poliçe sahipleri nakit değerlerine para çekerek veya borç alarak ulaşabilirler. Ancak nakit değeri belirli bir seviyenin altına düşerse poliçenin vadesinin dolmaması için ek prim ödemesi yapılmalıdır.
##Öne çıkanlar
VUL politikalarının bağımsız yatırımlar olması değil, bir tür hayat sigortası olması amaçlanmıştır.
Değişken evrensel hayat (VUL) sigortası, daha fazla getiri elde etmek için nakit bileşenin yatırılmasına izin veren bir tür kalıcı hayat sigortası poliçesidir.
VUL sigorta poliçeleri, geleneksel evrensel hayat sigortası poliçeleri gibi oluşturulmuştur ancak alt hesaplar aracılığıyla piyasadaki nakit değeri yatırmanıza izin verir.
Sonuç olarak, nakit bileşene geri dönüş her yıl garanti edilmez.
##SSS
VUL Politikaları Neye Yatırım Yapabilir?
Kesin yatırım seçenekleri sigorta şirketleri arasında farklılık gösterecektir, ancak neredeyse tüm VUL politikaları, hisse senetleri, tahviller, para piyasası menkul kıymetleri, ETF'ler ve yatırım fonlarının yanı sıra garantili sabit faiz seçeneği yatırımlarına izin verir.
Sigortada VUL Nedir?
VUL, değişken evrensel yaşam anlamına gelir. Birikmiş nakit değerin bir kısmının piyasaya yatırılmasına ve bir getiri elde edilmesine izin veren standart bir evrensel yaşam politikasının bir varyasyonudur.
VUL İyi Bir Yatırım mı?
Bir sigorta ürünü olarak VUL, boğa piyasaları sırasında poliçedeki getirileri artırabilir. Ancak, bağımsız bir yatırım olarak VUL, doğrudan piyasaya yatırım yapmanın performansıyla eşleşemeyecek. Bunun nedeni, sigorta bileşeninin ücretleri ve maliyetinin toplam getiriyi aşağı çekmesidir.
