Variable Universal Life (VUL) forsikring
Hvad er Variable Universal Life (VUL)-forsikring?
Variable universal life (VUL) er en form for permanent livsforsikring med en indbygget opsparingskomponent, der giver mulighed for at investere kontantværdien. Som standard universal livsforsikring er præmien fleksibel.
VUL-forsikring har investeringsunderkonti, der giver mulighed for investering af kontantværdien. Funktionen af underkontiene ligner en investeringsforening. Eksponering for markedsudsving kan generere betydelige afkast, men kan også resultere i betydelige tab. Denne forsikring har fået sit navn fra de varierende resultater af investeringer på det stadigt svingende marked. Mens VUL-forsikring tilbyder øget fleksibilitet og vækstpotentiale i forhold til en traditionel kontantværdi eller en hel livsforsikring, bør forsikringstagere nøje vurdere risiciene, før de køber den.
Hvordan Variable Universal Life (VUL)-forsikring fungerer
Ligesom universel livsforsikring kombinerer VUL-forsikring en opsparingskomponent med en separat dødsfaldsydelse,. hvilket giver mulighed for større fleksibilitet i forvaltningen af policen. Præmier indbetales til opsparingsdelen.
For en VUL-forsikring består opsparingselementet af separat administrerede konti, kaldet "underkonti". Livsforsikringsselskabet trækker hvert år, hvad det skal bruge til at dække dødelighed og administrationsomkostninger. Resten forbliver på de separate konti for at optjene yderligere renter.
To komponenter
I en hellivspolice påtager livsforsikringsselskabet sig investeringsrisikoen ved at garantere en minimal vækst i kontantværdien. Livsforsikringsselskabet overfører investeringsrisikoen ved VUL-police til den forsikrede.
Forsikrede skal antage sandsynligheden for, at den separate konto kan generere negative afkast, hvilket vil reducere kontantværdien. Betydelige og vedvarende tab kompromitterer kontantværdien. Som følge heraf kan den forsikrede være nødt til at betale højere præmiebetalinger for at dække omkostningerne ved forsikringen og genopbygge kontantværdien.
I modsætning til hel livsforsikring overfører livsforsikringsselskabet investeringsrisikoen ved VUL-police til den forsikrede.
Underkonti
Den separate underkonto er struktureret som en familie af investeringsforeninger. Hver har en række aktie- og obligationskonti sammen med en pengemarkedsmulighed. Nogle politikker begrænser antallet af overførsler til og ud af fondene. Hvis en forsikringstager har overskredet antallet af overførsler i løbet af et år, og kontoen, som midlerne er investeret i, klarer sig dårligt, skal de muligvis betale en højere præmie for at dække forsikringsomkostningerne.
Særlige overvejelser
Ud over de almindelige administrations- og dødelighedsgebyrer, der betales af forsikringstageren hvert år, fratrækkes underkontiene administrationsgebyrer, der kan variere fra 0,05 % til 2 %. Fordi underkontiene er værdipapirer, skal livsforsikringsrepræsentanten være en licenseret producent og registreret hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
Væksten i VUL-forsikringens kontantværdi er skatteudskudt. Forsikringstagere kan få adgang til deres kontante værdi ved at tage en hævning eller låne penge. Men falder kontantværdien under et bestemt niveau, skal der betales yderligere præmie for at forhindre, at policen bortfalder.
Højdepunkter
VUL policer er ikke beregnet til at være selvstændige investeringer, men derimod en form for livsforsikring.
Variable universal life (VUL) forsikring er en type permanent livsforsikring, der gør det muligt at investere kontantkomponenten for at give større afkast.
VUL-forsikringer er bygget som traditionelle universelle livsforsikringer, men lader dig investere kontantværdien i markedet via underkonti.
Som følge heraf er afkastet til kontantkomponenten ikke garanteret år efter år.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad kan VUL-politikker investere i?
De nøjagtige investeringsmuligheder vil variere blandt forsikringsselskaber, men næsten alle VUL-politikker tillader investeringer i aktier, obligationer, pengemarkedsværdipapirer, ETF'er og investeringsforeninger samt en garanteret fastforrentet mulighed.
Hvad er VUL i forsikring?
VUL står for variabelt universelt liv. Det er en variation af en standard universel livspolitik, der gør det muligt at investere noget af den akkumulerede kontante værdi på markedet og tjene et afkast.
Er VUL en god investering?
Som et forsikringsprodukt kan VUL muligvis øge afkastet i policen under tyremarkeder. Som en selvstændig investering vil VUL dog ikke være i stand til at matche ydeevnen ved at investere direkte på markedet. Det skyldes, at gebyrerne og omkostningerne ved forsikringsdelen trækker det samlede afkast ned.
