Seguro de Vida Universal Variável (VUL)
O que é o Seguro de Vida Universal Variável (VUL)?
Vida universal variável (VUL) é um tipo de apólice de seguro de vida permanente com um componente de poupança embutido que permite o investimento do valor em dinheiro. Como o seguro de vida universal padrão, o prêmio é flexível.
A seguradora VUL possui subcontas de investimento que permitem a aplicação do valor em dinheiro. A função das subcontas é semelhante a um fundo mútuo. A exposição às flutuações do mercado pode gerar retornos significativos, mas também pode resultar em perdas substanciais. Este seguro recebe o nome dos resultados variados de investimento no mercado sempre flutuante. Embora o seguro VUL ofereça maior flexibilidade e potencial de crescimento em relação a um valor em dinheiro tradicional ou uma apólice de seguro de vida inteira, os segurados devem avaliar cuidadosamente os riscos antes de comprá-lo.
Como funciona o seguro de vida universal variável (VUL)
Assim como o seguro de vida universal,. o seguro VUL combina um componente de poupança com um benefício por morte separado,. permitindo maior flexibilidade na gestão da apólice. Os prêmios são pagos no componente de poupança.
Para uma apólice de seguro VUL, o elemento de poupança consiste em contas gerenciadas separadamente, chamadas de “subcontas”. A cada ano, a seguradora de vida deduz o que precisa para cobrir a mortalidade e os custos administrativos. O restante permanece nas contas separadas para ganhar mais juros.
Dois componentes
Em uma apólice de vida inteira, a seguradora de vida assume o risco do investimento garantindo um crescimento mínimo do valor do caixa. A seguradora de vida transfere o risco de investimento da apólice VUL para o segurado.
O segurado deve assumir a probabilidade de que a conta separada possa gerar retornos negativos, o que reduzirá o valor em dinheiro. Perdas significativas e sustentadas comprometem o valor em dinheiro. Como resultado, o segurado pode precisar remeter pagamentos de prêmios mais altos para cobrir o custo do seguro e reconstruir o valor em dinheiro.
Ao contrário do seguro de vida inteira, a seguradora de vida transfere o risco de investimento da apólice VUL para o segurado.
###Subcontas
A subconta separada é estruturada como uma família de fundos mútuos. Cada um tem uma variedade de contas de ações e títulos, juntamente com uma opção do mercado monetário . Algumas políticas restringem o número de transferências de e para os fundos. Se um segurado excedeu o número de transferências em um ano e a conta na qual os fundos são investidos apresenta um desempenho ruim, ele pode precisar pagar um prêmio mais alto para cobrir o custo do seguro.
Considerações Especiais
Além das taxas padrão de administração e mortalidade pagas anualmente pelo segurado, as subcontas deduzem taxas de administração que podem variar de 0,05% a 2%. Como as subcontas são títulos, o representante de seguro de vida deve ser um produtor licenciado e registrado na Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
O crescimento do valor em dinheiro da apólice de seguro da VUL é diferido. Os segurados podem acessar seu valor em dinheiro por meio de saques ou empréstimos de fundos. No entanto, se o valor em dinheiro cair abaixo de um nível específico, pagamentos adicionais de prêmios devem ser feitos para evitar a caducidade da apólice.
##Destaques
As apólices da VUL não pretendem ser investimentos autônomos, mas sim uma forma de seguro de vida.
O seguro de vida universal variável (VUL) é um tipo de apólice de seguro de vida permanente que permite que a componente em dinheiro seja investida para produzir maiores retornos.
As apólices de seguro VUL são construídas como apólices de seguro de vida universais tradicionais, mas permitem que você invista o valor em dinheiro no mercado por meio de subcontas.
Como resultado, o retorno ao componente caixa não é garantido ano após ano.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Em que as Políticas da VUL podem investir?
As opções exatas de investimento variam entre as seguradoras, mas quase todas as apólices da VUL permitem investimentos em ações, títulos, títulos do mercado monetário, ETFs e fundos mútuos, bem como uma opção garantida de juros fixos.
O que é VUL em Seguros?
VUL significa vida universal variável. É uma variação de uma apólice de vida universal padrão que permite que parte do valor em dinheiro acumulado seja investido no mercado e obtenha retorno.
VUL é um bom investimento?
Como produto de seguro, a VUL pode aumentar os retornos da apólice durante os mercados em alta. No entanto, como um investimento autônomo, a VUL não será capaz de igualar o desempenho de investir diretamente no mercado. Isso ocorre porque as taxas e o custo do componente do seguro reduzirão o retorno total.
