Prawda w ustawie pożyczkowej (TILA)
Jaka jest prawda w ustawie kredytowej (TILA)?
The Truth in Lending Act (TILA) to ustawa federalna uchwalona w 1968 roku w celu ochrony konsumentów w ich kontaktach z pożyczkodawcami i wierzycielami. TILA została wdrożona przez Zarząd Rezerwy Federalnej poprzez szereg przepisów. Niektóre z najważniejszych aspektów ustawy dotyczą informacji, które należy ujawnić kredytobiorcy przed udzieleniem kredytu, takich jak roczna stopa oprocentowania (RRSO), okres kredytowania oraz łączne koszty kredytobiorcy. Informacje te muszą być widoczne w dokumentach przedstawionych pożyczkobiorcy przed podpisaniem umowy oraz w niektórych przypadkach na okresowych rozliczeniach pożyczkobiorcy.
Jak działa Prawda w Lending Act (TILA)
Jak sama nazwa jasno wskazuje, TILA opiera się na prawdzie w pożyczaniu. Został wdrożony przez rozporządzenie Rady Rezerwy Federalnej Z (12 CFR Part 226) i był wielokrotnie zmieniany i rozszerzany w ciągu dziesięcioleci. Przepisy ustawy dotyczą większości rodzajów kredytów konsumenckich, w tym kredytów zamkniętych,. takich jak kredyty samochodowe i hipoteczne, oraz kredytów otwartych,. takich jak karta kredytowa czy linia kredytowa pod zastaw domu.
Zasady mają na celu ułatwienie konsumentom porównywania sklepów, gdy chcą pożyczyć pieniądze lub wyjąć kartę kredytową, oraz chronić ich przed wprowadzającymi w błąd lub nieuczciwymi praktykami ze strony pożyczkodawców. Niektóre stany mają własne odmiany TILA, ale główną cechą pozostaje właściwe ujawnienie kluczowych informacji w celu ochrony konsumenta, a także pożyczkodawcy, w transakcjach kredytowych.
The Truth in Lending Act (TILA) daje kredytobiorcom prawo do wycofania się z niektórych rodzajów kredytów w ciągu trzech dni.
Przykłady postanowień TILA
TILA nakazuje rodzaj informacji, które pożyczkodawcy muszą ujawnić w odniesieniu do swoich pożyczek lub innych usług. Na przykład, gdy przyszli kredytobiorcy składają wniosek o kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM), muszą otrzymać informacje o tym, jak ich spłaty kredytu mogą wzrosnąć w przyszłości w ramach różnych scenariuszy oprocentowania.
Ustawa zakazuje także wielu praktyk. Na przykład urzędnicy ds. Pożyczek i pośrednicy hipoteczni nie mogą nakłaniać konsumentów do pożyczki, która będzie dla nich wyższa odszkodowanie, chyba że pożyczka faktycznie leży w najlepszym interesie konsumenta. Wydawcy kart kredytowych nie mogą naliczać nieuzasadnionych opłat karnych, gdy konsumenci spóźniają się z płatnościami.
Ponadto TILA zapewnia kredytobiorcom prawo do odstąpienia od niektórych rodzajów kredytów. Daje im to trzydniowy okres na odstąpienie od umowy, podczas którego mogą ponownie rozważyć swoją decyzję i odwołać pożyczkę bez utraty pieniędzy. Prawo do odstąpienia od umowy chroni nie tylko kredytobiorców, którzy być może po prostu zmienili zdanie, ale także tych, którzy zostali poddani taktyce sprzedaży pod presją kredytodawcy.
W przypadku cywilnych naruszeń TILA przedawnienie wynosi jeden rok, natomiast w przypadku naruszeń karnych – trzy lata.
W większości przypadków TILA nie reguluje stóp procentowych, jakie może naliczyć pożyczkodawca, ani nie mówi pożyczkodawcom, komu mogą lub nie mogą udzielić kredytu, o ile nie łamią prawa przeciwko dyskryminacji. Ustawa Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 r. przeniosła uprawnienia decyzyjne w ramach TILA z Rady Rezerwy Federalnej do nowo utworzonego Biura Ochrony Konsumentów (CFPB) od lipca 2011 r.
Rozporządzenie Z i kredyty hipoteczne
W przypadku zamkniętych kredytów konsumenckich rozporządzenie Z zabrania kredytodawcom wydawania odszkodowań na rzecz pierwotnych pożyczkodawców lub hipotek, gdy takie odszkodowanie opiera się na jakimkolwiek warunku innym niż kwota kredytu. Dlatego wierzyciele nie mogą opierać rekompensaty na tym, czy warunek lub warunek jest obecny, podwyższony, zmniejszony lub zniesiony.
Rozporządzenie Z zabrania również firmom pożyczkowym i hipotecznym skierowania klienta do określonej pożyczki, gdy pożyczka ta oferuje większe wynagrodzenie pożyczkodawcy lub hipotecznemu, ale nie oferuje klientowi żadnych dodatkowych korzyści. Na przykład, jeśli pośrednik hipoteczny zasugeruje klientowi, że wybrał gorszą pożyczkę, ponieważ oferuje lepszą rekompensatę, jest to uważane za sterowanie i jest zabronione.
W przypadkach, gdy konsument bezpośrednio rekompensuje pierwotnemu pożyczkodawcy, żadna inna strona, która wie lub powinna wiedzieć o tej rekompensacie, nie może zrekompensować pierwotnemu pożyczkodawcy za tę samą transakcję. Rozporządzenie wymaga również od wierzycieli, którzy rekompensują pierwotnym pożyczkodawcom, przechowywanie dokumentacji przez co najmniej dwa lata.
Regulacja Z zapewnia bezpieczną przystań, gdy pożyczkodawca, działając w dobrej wierze, zapewnia opcje pożyczki dla każdego rodzaju pożyczki, którym konsument jest zainteresowany. Opcje muszą jednak spełniać określone kryteria. Przedstawione opcje muszą obejmować pożyczkę o najniższym oprocentowaniu, pożyczkę z najniższymi opłatami początkowymi oraz pożyczkę z najniższą stawką w przypadku pożyczek z określonymi rezerwami, takich jak pożyczki bez ujemnej amortyzacji lub kar przed spłatami. Ponadto pierwotny pożyczkodawca musi pozyskiwać oferty od pożyczkodawców, z którymi regularnie współpracuje.
Korzyści wynikające z prawdy w ustawie pożyczkowej (TILA)
Ustawa o Prawdzie w Kredytach (TILA) pomaga konsumentom kupować i podejmować świadome decyzje dotyczące kredytów, takich jak pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne i karty kredytowe. TILA wymaga, aby kredytodawcy przedstawili koszty kredytu w sposób jasny i oczywisty. Bez tego wymogu niektórzy pożyczkodawcy mogą ukrywać lub nie ujawniać warunków i stawek lub mogą przedstawiać je w sposób trudny do zrozumienia.
Przed TILA niektórzy pożyczkodawcy stosowali oszukańczą i drapieżną taktykę, aby zwabić klientów do jednostronnych umów. Po uchwaleniu ustawy o prawdzie w pożyczaniu pożyczkodawcom zabroniono dokonywania pewnych zmian w warunkach umowy kredytowej po jej zawarciu oraz żerowania na słabszych populacjach.
TILA przyznaje również konsumentom prawo do odstąpienia od umowy na zasadach TILA w terminie trzech dni. Jeśli warunki umowy nie są satysfakcjonujące lub nie są w najlepszym interesie konsumenta, może on odstąpić od umowy i otrzymać pełny zwrot pieniędzy.
Często zadawane pytania dotyczące prawdy w ustawie kredytowej
Co robi prawda w ustawie kredytowej?
Ustawa o Prawdzie w Kredytach (TILA) pomaga konsumentom chronić się przed nieuczciwymi praktykami kredytowymi, wymagając od kredytodawców i kredytodawców wcześniejszego ujawnienia kredytobiorcom pewnych warunków, ograniczeń i postanowień — takich jak RRSO, czas trwania kredytu i całkowite koszty — umowa kredytowa lub pożyczka.
Do kogo odnosi się prawda w ustawie kredytowej?
Ustawa o Prawdzie w Kredytach dotyczy większości rodzajów kredytów konsumenckich, takich jak kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne i karty kredytowe. Nie dotyczy to jednak wszystkich transakcji kredytowych. Na przykład TILA nie ma zastosowania do kredytów udzielanych przedsiębiorstwom (w tym rolniczym), podmiotom użyteczności publicznej, planom budżetu na paliwo domowe i niektórym programom pożyczek studenckich.
Jaki jest prawdziwy przykład prawdy w ustawie pożyczkowej?
Prawdziwym przykładem ustawy Prawda w pożyczce są oferty kart kredytowych od banków, takich jak Chase. Chase oferuje kredytobiorcom możliwość ubiegania się o kartę kredytową United Gateway na swojej stronie internetowej. Przedstawiono ceny i warunki, RRSO (16,49%-23,49% w oparciu o zdolność kredytową) oraz opłatę roczną (0+/-). Wymagane przez TILA informacje o cenach i warunkach karty szczegółowo określają RRSO dla różnych rodzajów transakcji, takich jak transfery salda i zaliczki gotówkowe. Zawiera również wykaz opłat interesujących konsumentów.
Jaka jest prawda w umowie pożyczki?
Umowa Prawdy w Pożyczce to pisemne ujawnienie lub zestaw ujawnień dostarczony pożyczkobiorcy przed udzieleniem kredytu lub pożyczki. Przedstawia warunki kredytu, roczną stopę procentową (APR) oraz szczegóły finansowania.
Co to jest naruszenie TILA?
Niektóre przykłady naruszeń TILA obejmują niedokładne ujawnienie przez wierzyciela RRSO i opłaty finansowej, niewłaściwe zastosowanie dziennego współczynnika odsetek oraz zastosowanie opłat karnych przekraczających limity TILA. Wierzyciel popełnia również naruszenie, jeśli nie pozwalają kredytobiorcy na odstąpienie od umowy w wyznaczonym limicie.
Podsumowanie
The Truth in Lending Act (TILA) została podpisana w 1968 roku jako środek ochrony konsumentów przed nieuczciwymi i drapieżnymi praktykami kredytowymi. Wymaga od kredytodawców i kredytodawców dostarczania kredytobiorcom jasnych i widocznych kluczowych informacji o udzielonym kredycie. TILA zabrania wierzycielom i pierwotnym pożyczkodawcom działania w sposób samolubny, zwłaszcza gdy działa się na niekorzyść klienta. W celu ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytowymi, konsumenci mają możliwość odstąpienia od umowy w określonym terminie w przypadku niektórych transakcji kredytowych. Ustawa o prawdzie w pożyczaniu służy nie tylko ochronie konsumentów, ale także pożyczkodawców i wierzycieli, którzy działają w dobrej wierze.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
TILA reguluje, jakie informacje pożyczkodawcy muszą przekazać konsumentom o swoich produktach i usługach.
TILA pomaga konsumentom podejmować świadome decyzje i, w określonych granicach, rozwiązywać niekorzystne umowy.
Rozporządzenie Z zabrania wierzycielom rekompensaty dla pierwotnych pożyczkodawców za cokolwiek innego niż udzielony kredyt oraz kierowanie klientów na niekorzystne opcje w celu uzyskania wyższej rekompensaty.
TILA ma zastosowanie do większości rodzajów kredytu konsumenckiego, w tym zarówno kredytu zamkniętego, jak i otwartego.
The Truth in Lending Act (TILA) chroni konsumentów w ich kontaktach z pożyczkodawcami i wierzycielami.
