Renta indeksowana

Co to jest renta indeksowana?

Renta indeksowana to rodzaj umowy renty , w której płaci się stopę procentową opartą na wynikach określonego indeksu rynkowego, takiego jak S&P 500. Różni się od rent stałych,. które płacą stałą stopę procentową, i rent zmiennych,. które opierają swoje oprocentowanie na portfelu papierów wartościowych wybranym przez właściciela renty. Renty indeksowane są czasami określane jako renty indeksowane lub indeksowane na stałe.

Jak działają renty indeksowane

Renty indeksowane oferują swoim właścicielom lub rentom możliwość uzyskania wyższych zysków niż renty stałe, gdy rynki finansowe dobrze sobie radzą. Zazwyczaj zapewniają one również pewną ochronę przed spadkami na rynku.

Stawka indeksowanej renty jest obliczana na podstawie rocznego zysku indeksu lub jego średniego miesięcznego zysku w okresie 12 miesięcy.

Chociaż indeksowane renty są powiązane z wynikami określonego indeksu, renty niekoniecznie będą czerpać pełne korzyści z jakiegokolwiek wzrostu tego indeksu. Jednym z powodów jest to, że indeksowane renty często ustalają limity potencjalnego zysku w określonym procencie, powszechnie określanym jako „wskaźnik partycypacji”. Wskaźnik udziału może wynosić nawet 100%, co oznacza, że na konto zostanie zasilony cały zysk lub nawet 25%. Większość indeksowanych rent dożywotnich oferuje stopę uczestnictwa od 80% do 90% — przynajmniej we wczesnych latach umowy.

Jeśli indeks giełdowy zyskał na przykład 15%, udział 80% przekłada się na kredytowany zysk na poziomie 12%. Wiele indeksowanych rent oferuje wysoki wskaźnik uczestnictwa przez pierwszy rok lub dwa, po czym wskaźnik obniża się.

Dochody i limity stawek

Większość indeksowanych umów dożywotnich zawiera również limit zysku lub stawki, który może dodatkowo ograniczyć kwotę zaksięgowaną na koncie akumulacji. Na przykład 7% limit stopy ogranicza kredytowany zysk do 7% bez względu na to, jak bardzo indeks giełdowy zyskał. Limity stawek zazwyczaj wahają się od wysokiego 15% do nawet 4% i mogą ulec zmianie.

W powyższym przykładzie 15% zysk zmniejszony o 80% stopę uczestnictwa do 12% zostanie dodatkowo obniżony do 7%, jeśli umowa renty określa limit 7%.

Jeśli kupujesz indeksowaną rentę dożywotnią, zapytaj o jej „współczynnik uczestnictwa” i limity stawek. Oba mogą zmniejszyć potencjalne zyski z każdego wzrostu na rynkach.

W latach, w których indeks giełdowy spada, firma ubezpieczeniowa zasila konto minimalną stopą zwrotu. Typowa gwarancja minimalnej stawki wynosi około 2%. Niektóre mogą wynosić nawet 0% lub nawet 3%.

Skorygowane wartości

W określonych odstępach czasu ubezpieczyciel dostosuje wartość rachunku, aby uwzględnić wszelkie zyski, które wystąpiły w tym przedziale czasowym. Kwota główna, którą gwarantuje ubezpieczyciel, nigdy nie traci na wartości, chyba że właściciel konta dokona wypłaty. Ubezpieczyciele stosują kilka różnych metod korygowania wartości konta, takich jak resetowanie rok do roku lub resetowanie punkt-do-punktu, które obejmują zwrot z dwóch lub więcej lat.

Podobnie jak w przypadku innych rodzajów rent, właściciel może zacząć otrzymywać regularne dochody, anuując umowę i nakazując ubezpieczycielowi rozpoczęcie fazy wypłaty.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Indeksowana renta roczna płaci stopę procentową opartą na określonym indeksie rynkowym, takim jak S&P 500.

• Renty indeksowane dają kupującym możliwość czerpania korzyści, gdy rynki finansowe osiągają dobre wyniki, w przeciwieństwie do rent stałych, które niezależnie od tego płacą ustaloną stopę procentową.

• Jednak niektóre zapisy w tych kontraktach mogą ograniczyć potencjalny wzrost tylko do części wzrostu rynku.