Индексированный аннуитет

Что такое индексированный аннуитет?

Индексированный аннуитет — это тип аннуитетного контракта,. по которому выплачивается процентная ставка на основе показателей определенного рыночного индекса, такого как S&P 500. Он отличается от фиксированных аннуитетов,. которые выплачивают фиксированную процентную ставку, и переменных аннуитетов,. которые основывают свою процентную ставку на портфеле ценных бумаг, выбранных владельцем аннуитета. Индексированные аннуитеты иногда называют аннуитетами, индексируемыми по акциям, или аннуитетами с фиксированной индексацией.

Как работают индексированные аннуитеты

Индексированные аннуитеты предлагают своим владельцам или получателям аннуитетов возможность получать более высокую доходность, чем фиксированные аннуитеты, когда финансовые рынки работают хорошо. Как правило, они также обеспечивают некоторую защиту от рыночных спадов.

Ставка индексированного аннуитета рассчитывается на основе годового прироста индекса или его среднемесячного прироста за 12-месячный период.

Хотя индексированные аннуитеты связаны с показателями определенного индекса, получатель аннуитета не обязательно получит полную выгоду от любого повышения этого индекса. Одна из причин заключается в том, что индексированные аннуитеты часто устанавливают ограничения на потенциальную прибыль в определенном проценте, обычно называемом «долей участия». Уровень участия может достигать 100%, что означает, что на счет зачисляется вся прибыль, или всего 25%. Большинство индексированных аннуитетов предлагают уровень участия от 80% до 90%, по крайней мере, в первые годы контракта.

Например, если фондовый индекс вырос на 15%, уровень участия в 80% означает кредитуемую доходность в размере 12%. Многие индексированные аннуитеты предлагают высокий уровень участия в течение первого или двух лет, после чего ставка снижается.

Доходность и предельная ставка

Большинство индексированных аннуитетных контрактов также включают ограничение доходности или ставки, которое может еще больше ограничить сумму, зачисляемую на накопительный счет. Например, предельная ставка в размере 7% ограничивает кредитуемую доходность до 7%, независимо от того, насколько вырос фондовый индекс. Максимальные ставки обычно варьируются от 15% до 4% и могут быть изменены.

В приведенном выше примере прибыль в размере 15%, уменьшенная на 80% долей участия до 12%, будет дополнительно уменьшена до 7%, если в договоре аннуитета указан предел ставки в размере 7%.

Если вы покупаете индексированный аннуитет, спросите о его «уровне участия» и предельных значениях ставок. И то, и другое может уменьшить вашу потенциальную прибыль от любого подъема на рынках.

В годы, когда фондовый индекс снижается, страховая компания кредитует счет с минимальной доходностью. Типичная гарантия минимальной ставки составляет около 2%. Некоторые могут быть от 0% до 3%.

Скорректированные значения

Через определенные промежутки времени страховщик будет корректировать стоимость счета, чтобы включить любую прибыль, полученную в этот период времени. Основная сумма, которую гарантирует страховщик, никогда не снижается в цене, если только владелец счета не снимает средства со счета. Страховщики используют несколько различных методов для корректировки стоимости учетной записи, например, сброс по годам или поточечный сброс, который включает доходность за два или более года.

Как и в случае с другими типами аннуитетов, владелец может начать получать регулярный доход, подписав договор аннуитета и предписав страховщику начать фазу выплаты.

Особенности

Индексированный аннуитет выплачивает процентную ставку на основе определенного рыночного индекса, такого как S&P 500.
Индексированные аннуитеты дают покупателям возможность получить выгоду, когда финансовые рынки работают хорошо, в отличие от фиксированных аннуитетов, по которым независимо выплачивается установленная процентная ставка.
Тем не менее, некоторые положения этих контрактов могут ограничить потенциал роста лишь частью роста рынка.