stała renta dożywotnia

Co to jest renta stała?

Renta stała to rodzaj umowy ubezpieczenia, która obiecuje zapłacić kupującemu określone, gwarantowane oprocentowanie od jego wpłat na konto. Z kolei renta zmienna przynosi odsetki, które mogą się zmieniać w zależności od wyników portfela inwestycyjnego wybranego przez właściciela rachunku. Renty stałe są często wykorzystywane w planowaniu emerytury.

Jak działa stała renta

Inwestorzy mogą kupić stałą rentę za jednorazową kwotę lub serię płatności w czasie. Firma ubezpieczeniowa z kolei gwarantuje, że konto będzie oprocentowane według określonej stopy procentowej. Ten okres jest znany jako faza akumulacji.

Kiedy właściciel renty lub renta zdecyduje się zacząć otrzymywać regularne dochody z renty, firma ubezpieczeniowa oblicza te płatności na podstawie kwoty pieniędzy na koncie, wieku właściciela, czasu trwania płatności i innych czynników. To rozpoczyna fazę wypłaty. Faza wypłaty może trwać przez określoną liczbę lat lub do końca życia właściciela.

W fazie akumulacji konto rośnie z odroczonym podatkiem. Następnie posiadacz rachunku anuluje umowę, wypłaty są opodatkowane na podstawie współczynnika wykluczenia. Jest to stosunek wpłat premii posiadacza rachunku do kwoty zgromadzonej na rachunku, oparty na zyskach z odsetek uzyskanych w fazie akumulacji. Zapłacone składki są wyłączone, a część przypadająca na zyski jest opodatkowana. Często wyraża się to w procentach.

Sytuacja ta dotyczy rent nie kwalifikujących się, czyli tych, które nie są objęte kwalifikowanym planem emerytalnym. W przypadku renty kwalifikowanej cała płatność podlegałaby opodatkowaniu.

Korzyści ze stałej renty

Właściciele stałych rent mogą korzystać z tych umów na różne sposoby.

Przewidywalne zwroty z inwestycji

Stawki rent o stałej wartości pochodzą z zysku, jaki zakład ubezpieczeń na życie generuje ze swojego portfela inwestycyjnego, który jest inwestowany głównie w wysokiej jakości obligacje korporacyjne i rządowe. Firma ubezpieczeniowa jest wówczas odpowiedzialna za opłacenie stawki, którą obiecała w umowie renty. Kontrastuje to z rentami zmiennymi, w których właściciel renty wybiera inwestycje bazowe i w związku z tym ponosi dużą część ryzyka inwestycyjnego.

Gwarantowane stawki minimalne

Po wygaśnięciu początkowego okresu gwarancyjnego w umowie ubezpieczyciel może dostosować stawkę w oparciu o określoną formułę lub zysk, jaki uzyskuje ze swojego portfela inwestycyjnego. Jako środek ochrony przed spadkiem stóp procentowych, umowy o stałym oprocentowaniu zazwyczaj zawierają gwarancję minimalnej stopy procentowej.

Wzrost z odroczonym opodatkowaniem

ponieważ stała renta jest pojazdem kwalifikującym się do opodatkowania, jej dochody rosną, a podatek składany jest odroczony; właściciele rent dożywotnich są opodatkowani tylko wtedy, gdy pobierają pieniądze z konta, albo poprzez okazjonalne wypłaty, albo jako regularny dochód. To odroczenie podatku może mieć znaczący wpływ na to, jak konto narasta w czasie, szczególnie w przypadku osób z wyższych przedziałów podatkowych. To samo dotyczy kwalifikowanych kont emerytalnych, takich jak IRA i plany 401(k), które również zwiększają podatek odroczony.

Gwarantowane wypłaty dochodu

Renty stałe mogą zostać zamienione na rentę natychmiastową w dowolnym momencie przez właściciela. Renta będzie wówczas generować gwarantowaną wypłatę dochodu przez określony czas lub do końca życia renty.

Względne bezpieczeństwo zleceniodawcy

Towarzystwo ubezpieczeń na życie odpowiada za bezpieczeństwo zainwestowanych w rentę środków oraz za spełnienie wszelkich obietnic złożonych w umowie. W przeciwieństwie do większości rachunków bankowych, renty nie są ubezpieczone federalnie. Z tego powodu kupujący powinni rozważyć prowadzenie interesów wyłącznie z towarzystwami ubezpieczeń na życie, które uzyskują wysokie oceny siły finansowej od głównych niezależnych agencji ratingowych.

Renty często mają wysokie opłaty, więc opłaca się rozejrzeć i rozważyć inne rodzaje inwestycji.

Krytyka stałych rent

Renty, zarówno stałe, jak i zmienne, są stosunkowo niepłynne. Renty stałe zazwyczaj pozwalają na jedną wypłatę rocznie do 10% wartości konta. To sprawia, że są nieodpowiednie dla pieniędzy, których inwestor może potrzebować w nagłych sytuacjach finansowych.

okresie wykupu renty , który może trwać nawet 15 lat od początku umowy, wypłaty powyżej 10% podlegają opłacie za wykup nałożonej przez ubezpieczyciela. zapłacić 10% karę podatkową, oprócz zwykłych podatków dochodowych .

Wreszcie, renty często wiążą się z wysokimi opłatami w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji. Każdy zainteresowany rentą powinien upewnić się, że rozumie wszystkie związane z tym opłaty, zanim się zaangażuje. Opłaca się również rozejrzeć, ponieważ opłaty i inne warunki mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zarobki w stałej renty są odroczone do czasu, aż właściciel zacznie otrzymywać dochód z renty.

• Renty stałe to umowy ubezpieczeniowe z gwarantowaną stopą procentową od składek właściciela rachunku.

• Z kolei renty zmienne płacą stawkę, która zmienia się w zależności od wyników portfela inwestycyjnego wybranego przez właściciela rachunku.