Renta zmienna
Co to jest renta zmienna?
Renta zmienna jest rodzajem umowy renty,. której wartość może się różnić w zależności od wyników bazowego portfela kont podrzędnych. Konta podrzędne i fundusze inwestycyjne są koncepcyjnie identyczne, ale konta podrzędne nie mają symboli giełdowych, które inwestorzy mogą łatwo wpisać do narzędzia do śledzenia funduszy w celach badawczych. Wśród rent renty zmienne różnią się od rent stałych,. które zapewniają określony i gwarantowany zwrot.
Zrozumienie rent zmiennych
Istnieją dwa elementy, które wpływają na wartość renty zmiennej: kapitał, czyli kwota, jaką wpłacasz do renty, oraz zwroty, które z inwestycji bazowych Twojej renty przynoszą z tym kapitałem w miarę upływu czasu .
Najpopularniejszym rodzajem renty zmiennej jest renta odroczona. Często używany do celów planowania emerytury, ma na celu zapewnienie regularnego (miesięcznego, kwartalnego, rocznego) strumienia dochodów, rozpoczynającego się w pewnym momencie w przyszłości. Istnieją również renty natychmiastowe,. które od razu zaczynają przynosić dochody.
Możesz kupić rentę ryczałtową lub serią płatności, a wartość konta odpowiednio wzrośnie. W przypadku rent odroczonych jest to często określane jako faza akumulacji. Druga faza jest uruchamiana, gdy właściciel renty prosi ubezpieczyciela o rozpoczęcie przepływu dochodu, często określanego jako faza wypłaty. Większość rent nie pozwala na wypłatę dodatkowych środków z konta po rozpoczęciu fazy wypłaty .
Renty zmienne należy uznać za inwestycje długoterminowe, ze względu na ograniczenia dotyczące wypłat. Zazwyczaj pozwalają one na jedną wypłatę rocznie w fazie akumulacji. Jeśli jednak dokonasz wypłaty w okresie odstąpienia od umowy , który może trwać nawet 15 lat, zazwyczaj będziesz musiał uiścić opłatę za zrzeczenie się . 10% kary podatkowej.
Renty zmienne a renty Renty stałe
Renty zmienne zostały wprowadzone w latach pięćdziesiątych jako alternatywa dla rent stałych, które oferują gwarantowaną, ale często niską wypłatę w fazie renty. (Wyjątkiem jest renta o stałym dochodzie, która ma umiarkowaną lub wysoką wypłatę, która rośnie wraz ze starzeniem się renty).
Renty zmienne dały nabywcom szansę skorzystania z rosnących rynków poprzez inwestowanie w zestaw funduszy inwestycyjnych oferowanych przez ubezpieczyciela. Plusem była możliwość wyższych zwrotów w fazie akumulacji i większego dochodu w fazie wypłaty. Minusem było to, że kupujący był narażony na ryzyko rynkowe,. które mogło skutkować stratami. Natomiast w przypadku renty stałej firma ubezpieczeniowa przyjmuje na siebie ryzyko dostarczenia obiecanego zwrotu.
Zmienne zalety i wady renty
Decydując o tym, czy inwestować w rentę zmienną, czy w inny rodzaj inwestycji, warto rozważyć te plusy i minusy.
TTT
Poniżej kilka szczegółów dla każdej strony.
Zalety
Renty zmienne rosną z opóźnieniem podatkowym, więc nie musisz płacić podatku od zysków z inwestycji, dopóki nie zaczniesz otrzymywać dochodu lub nie dokonasz wypłaty. Dotyczy to również kont emerytalnych, takich jak tradycyjne IRA i 401(k) s, oczywiście.
Możesz dostosować strumień dochodów do swoich potrzeb.
Jeśli umrzesz przed fazą wypłaty, Twoi beneficjenci mogą otrzymać gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci.
Środki z renty są niedostępne dla wierzycieli i innych windykatorów. Dotyczy to również generalnie planów emerytalnych.
Niedogodności
Renty zmienne są bardziej ryzykowne niż renty stałe, ponieważ bazowe inwestycje mogą stracić na wartości.
Jeśli musisz wypłacić pieniądze z konta z powodu nagłej sytuacji finansowej, możesz ponieść opłaty za wypłatę. Wszelkie wypłaty dokonane przed ukończeniem 59½ roku życia mogą również podlegać 10% karze podatkowej .
Opłaty od rent zmiennych mogą być dość wysokie.
Podsumowanie
Przed zakupem renty zmiennej inwestorzy powinni uważnie przeczytać prospekt, aby spróbować zrozumieć wydatki, ryzyko i formuły obliczania zysków lub strat inwestycyjnych. Renty to skomplikowane produkty, więc łatwiej to powiedzieć niż zrobić.
Należy pamiętać, że między licznymi opłatami — takimi jak opłaty za zarządzanie inwestycjami, opłaty za śmiertelność i opłaty administracyjne — a opłatami za dodatkowe osoby, koszty renty zmiennej mogą szybko się sumować. Może to niekorzystnie wpłynąć na Twoje zyski w dłuższej perspektywie w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wartość renty zmiennej opiera się na wynikach portfela bazowego kont podrzędnych wybranych przez właściciela renty.
Z drugiej strony, stałe renty zapewniają gwarantowany zwrot.
Renty zmienne oferują możliwość wyższych zwrotów i wyższych dochodów niż renty stałe, ale istnieje również ryzyko, że konto straci na wartości.
