Lawina zadłużenia
Co to jest lawina zadłużenia?
Lawina zadłużenia to rodzaj planu przyspieszonej spłaty zadłużenia. Zasadniczo dłużnik alokuje wystarczającą ilość pieniędzy, aby dokonać minimalnej spłaty z każdego źródła zadłużenia, a następnie przeznacza pozostałe środki na spłatę na dług o najwyższym oprocentowaniu. Stosując metodę lawiny długów, gdy dług o najwyższym oprocentowaniu zostanie całkowicie spłacony, dodatkowe środki na spłatę idą w kierunku następnej najbardziej oprocentowanej pożyczki. Ten system trwa do momentu spłaty wszystkich długów.
Aby odnieść sukces, przed przystąpieniem do programu lawinowego zadłużenia należy mieć w banku wystarczającą ilość pieniędzy na pokrycie kosztów utrzymania i nagłych wypadków.
Jak działa lawina zadłużenia?
Pierwszym krokiem do uruchomienia programu lawinowego zadłużenia jest wyznaczenie kwoty miesięcznego dochodu, która jest dostępna na spłatę długów. Kwota ta powinna pochodzić z wszelkich funduszy, które nie są obecnie zobowiązane do pokrycia kosztów utrzymania, takich jak czynsz, sklep spożywczy, opieka dzienna lub transport.
Na przykład wyobraź sobie, że co miesiąc masz do dyspozycji 500 dolarów po wydatkach na życie, które możesz przeznaczyć na spłatę długu. Twoje obecne pożyczki obejmują:
1000 USD na karcie kredytowej z rocznym oprocentowaniem 20% (APR)
miesięczna opłata za samochód w wysokości 1250 USD z oprocentowaniem 6%
5000 USD linii kredytowej (LOC) z oprocentowaniem 8%
Dla uproszczenia załóżmy, że każdy dług ma minimalną miesięczną spłatę w wysokości 50 USD, z wyjątkiem kredytu samochodowego, gdzie minimalna spłata byłaby regularną miesięczną ratą.
Musisz przeznaczyć 100 USD na spłatę minimalnej miesięcznej raty każdej pożyczki (50 USD x 2). Pozostałe 400 dolarów powiększy pieniądze przeznaczone na dług o najwyższym oprocentowaniu. W tym przykładzie zapłaciłbyś 450 USD na uregulowanie zadłużenia karty kredytowej z 20% stopą procentową. Zakładając, że nie dodasz dodatkowych opłat do salda, zadłużenie na karcie kredytowej zostanie spłacone w całości do czwartego miesiąca. Teraz dodatkowe środki zostałyby przeznaczone na spłatę drugiego co do wysokości oprocentowanego długu, LOC. Wreszcie, wszystkie 500 dolarów trafiłoby na dług z najniższą stopą procentową, pożyczkę samochodową.
Lawina zadłużenia zmniejsza odsetki, ale wymaga dyscypliny
Zalety lawiny zadłużenia
Zaletą metody lawinowej spłaty zadłużenia jest to, że minimalizuje ona wysokość odsetek, które płacisz, dążąc do celu bez długów, o ile trzymasz się planu. Skraca również czas potrzebny na wyjście z długów — przy założeniu stałych płatności — ponieważ kumuluje się mniej odsetek.
Odsetki zwiększają te długi, ponieważ pożyczkodawcy stosują składane stopy procentowe. Stopa naliczania odsetek składanych zależy od częstotliwości kapitalizacji, tak że im większa liczba okresów kapitalizacji, tym większe oprocentowanie składane. Większość sald kart kredytowych będzie naliczać odsetki codziennie, ale są pożyczki, w których odsetki mogą być naliczane miesięcznie, półrocznie lub rocznie.
Wady lawiny zadłużenia
Lawina zadłużenia to technika, która wymaga dyscypliny i zaangażowania, więc dla niektórych może być wyraźną wadą. Nawet z najlepszymi intencjami trzymania się systemu lawinowego zadłużenia, łatwo jest wrócić do dokonywania minimalnych spłat wszystkich długów, zwłaszcza po wystąpieniu nieprzewidzianych wydatków, takich jak naprawy samochodu lub domu. Dlatego większość planistów finansowych zaleca, aby ludzie najpierw odłożyli sześciomiesięczny fundusz awaryjny, zanim przystąpią do przyspieszonego planu spłaty zadłużenia.
Nie dla wszystkich, ale to działa
Metoda lawinowej spłaty zadłużenia nie jest dla każdego. Na przykład, potrzeba dużej dyscypliny, aby to przeżyć, wystarczającej ilości pieniędzy na codzienne wydatki na życie i dodatkowych pieniędzy w banku na nagłe wypadki. Jednak dla tych, którzy potrafią utrzymać kurs, lawina zadłużenia może być dobrym sposobem na stosunkowo tanie i szybkie wyjście z długów.
Podobny, ale inny niż śnieżna kula zadłużenia
Lawina zadłużenia różni się od śnieżnej kuli zadłużenia,. kolejnego planu przyspieszonej spłaty zadłużenia. W śnieżnej kuli zadłużenia dłużnik wykorzystuje pieniądze przekraczające minimalne płatności, aby spłacić długi od najmniejszego salda do największego. Chociaż ta metoda kosztuje więcej — pod względem całkowitych opłat odsetkowych — metoda kuli śnieżnej zadłużenia oferuje motywację, eliminując niektóre małe długi.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Lawina zadłużenia to systematyczny sposób na stosunkowo szybkie i tanie wymazanie długu dla tych, którzy potrafią się tego trzymać.
W przypadku lawiny zadłużenia dokonujesz minimalnej płatności z każdego źródła zadłużenia, a następnie wykorzystujesz pozostałe dostępne środki, aby dopłacić do długów o najwyższych stopach procentowych.
