Jednolity Kodeks Kredytu Konsumenckiego (UCCC)

Co to jest jednolity kod kredytu konsumenckiego (UCCC)?

Uniform Consumer Credit Code (UCCC) to kodeks postępowania, który reguluje transakcje dotyczące kredytów konsumenckich. Zawiera wytyczne dotyczące przepisów prawnych związanych z zakupem i korzystaniem ze wszystkich rodzajów produktów kredytowych, od kredytów hipotecznych po karty kredytowe. Ma na celu ochronę konsumentów korzystających z kredytu przed oszustwami i błędnymi informacjami.

Zrozumienie jednolitego kodu kredytu konsumenckiego (UCCC)

Jednolity Kodeks Kredytów Konsumenckich został zatwierdzony przez Krajową Konferencję Komisarzy ds. Jednolitych Praw Państwowych w 1968 r. W 1974 r. został zrewidowany, aby nadążać za zmianami legislacyjnymi i finansowymi w systemie. Kodeks sam w sobie nie jest prawem federalnym ani stanowym, ale stany mogą go używać w celu opracowania spójnych przepisów dotyczących kredytów konsumenckich.

Chociaż nie jest używany w całym kraju, kodeks został przyjęty przez dziewięć stanów — Kolorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah i Wyoming — a inne stany włączyły przynajmniej niektóre jego postanowienia do swoich przepisów. Karolina Południowa i Wisconsin mają kody bardzo podobne do UCCC.

Jednolity Kodeks Kredytów Konsumenckich nie jest prawem stanowym ani federalnym.

Jedną z najważniejszych wytycznych w UKCC jest ograniczenie stóp procentowych naliczanych przez pożyczkodawców. Jednak rzeczywiste pułapy stawek różnią się w zależności od rodzaju udzielonego kredytu. Kodeks zachęca również do niższych stóp procentowych, ograniczając bariery wejścia w dziedzinie kredytów konsumenckich. Kodeksy robią to w oparciu o teorię, że większa konkurencja spowoduje niższe wskaźniki konsumenckie.

Poza ochroną przed lichwą — nielegalnym pożyczaniem pieniędzy i pobieraniem nieracjonalnie wysokich opłat — wiele wytycznych dotyczy zawierania uczciwych umów wystawianych konsumentom przez pożyczkodawców. Na przykład kodeks zabrania stosowania klauzul o zrzeczeniu się obrony przy udzielaniu pożyczek. Klauzula zrzeczenia się obrony stanowi, że pożyczkobiorca zrzeka się prawa do jakiejkolwiek obrony prawnej w przypadku konfliktu z pożyczkodawcą. Takie przepisy pozwalają pożyczkodawcy otrzymać skrócony wyrok przeciwko pożyczkobiorcy bez możliwości uzyskania ochrony w sądzie lub arbitrażu.

Kodeks ogranicza również tzw. transakcje nieuzasadnione. Umowy te zazwyczaj podlegają interpretacji, ale odnoszą się do negocjacji,. które są tak w przeważającej mierze jednostronne, że można je uznać za niewykonalne. Te jednostronne praktyki mogą obejmować zrzeczenia się gwarancji lub rażące wprowadzanie w błąd produktów.

Uwagi specjalne

Karty kredytowe były stosunkowo nowym rodzajem kredytu konsumenckiego, kiedy napisano pierwszą wersję kodu. Jednak wraz ze wzrostem wykorzystania kart kredytowych wytyczne UCCC okazały się chronić konsumentów. Jedna z głównych dyrektyw mówi, że bank wydający kartę kredytową jest również przedmiotem roszczeń posiadacza karty wobec sprzedawcy.

Ponieważ opracowywane są nowe technologie i systemy oraz zmienia się krajobraz finansów, niektóre usługi pozostają zwolnione z UCCC. Na przykład umowy o podziale dochodów (ISA), które są pilotowane przez uniwersytety w Indianie, nie podlegają UCCC. Na mocy takich umów instytucja edukacyjna przejmuje część wydatków ucznia w zamian za część jego przyszłych dochodów.

Prawo federalne zastąpiło niektóre wytyczne kodeksu. Jednym z przykładów są ograniczenia dotyczące agresywnych praktyk windykacyjnych, które są obecnie regulowane przez Ustawę o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA). Kolejna to oryginalna wytyczna dotycząca ujawniania warunków pożyczki. Ustawa o prawdzie w pożyczaniu (TILA) zawiera teraz te zasady.

Historia Jednolitego Kodu Kredytów Konsumenckich (UCCC)

Jak wspomniano powyżej, UCCC powstał w 1968 r. jako sposób ochrony konsumentów przed drapieżnymi i wątpliwymi transakcjami kredytowymi. Zmiany zostały wprowadzone w 1974 roku w celu zaktualizowania kodeksu wraz ze zmianą branży finansowej i krajobrazu prawnego.

Kodeks został opracowany przez Krajową Konferencję Komisarzy ds. Jednolitego Prawa Państwowego – zwaną także Komisją Prawa Jednolitego. Komisja została utworzona w 1892 r. w celu zapewnienia państwom jasnego ustawodawstwa i stabilności w prawie stanowionym. Stan, Dystrykt Kolumbii, Portoryko i Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych wyznaczają łącznie 350 komisarzy, z których wszyscy są prawnikami.

Komisja odpowiada za ponad 300 różnych ustaw jednolitych, w tym UKCC i Uniform Commercial Code (UKC). UKC to zbiór przepisów ustawowych i wykonawczych, które mają pomóc w standaryzacji transakcji biznesowych między podmiotami w różnych stanach. Kodeks powstał w 1952 roku w odpowiedzi na problemy, z jakimi borykały się firmy prowadzące interesy ponad granicami stanów. Obecnie przyjęty powszechnie przez wszystkie stany, UKC zapewnia wytyczne prawne i standardy regulujące transakcje, takie jak bankowość i pożyczki.

Inne akty opracowane przez komisję obejmują różnorodne zagadnienia, w tym prawo rodzinne i krajowe, nieruchomości, spadkowe,. handlowe, rozstrzyganie sporów, trusty i prawo spadkowe.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Uniform Consumer Credit Code (UCCC) to kodeks postępowania mający na celu zapobieganie oszustwom i wprowadzaniu w błąd w transakcjach kredytowych.

• Dziewięć państw przyjęło kodeks, a inne włączyły jego postanowienia.

• Kodeks zawiera wytyczne dotyczące kredytu, w tym ograniczenia stóp procentowych, ochronę przed lichwą i zawieranie uczciwych umów.