Retenção Líquida de Negócios
O que é retenção líquida de negócios?
A retenção líquida de negócios é uma medida de quantas apólices uma companhia de seguros possui em um determinado momento. A mensuração reflete o número de planos de seguro subscritos que permanecem em vigor após a dedução daqueles cancelados, vencidos ou cedidos a uma resseguradora. A retenção líquida de negócios representa a rotatividade da apólice de uma companhia de seguros durante um período específico. Além disso, as empresas manterão apenas políticas selecionadas, consideradas significativas para suas perspectivas de crescimento de longo prazo. O provedor cederá outros planos menos favoráveis ou menos rentáveis a uma resseguradora.
Entendendo a retenção líquida
O cálculo da retenção líquida é feito a partir da divisão dos prêmios líquidos pagos nas apólices subscritas pelos prêmios brutos dos planos subscritos. Os prêmios líquidos são o que a empresa deixou após as deduções, como o custo de subscrição, cessão ou manutenção da apólice.
O objetivo é determinar o crescimento de uma empresa e comparar o número de apólices vendidas com o valor que permanece ativo. Uma diminuição na retenção líquida de negócios ao longo do tempo sugere que a empresa está com dificuldades e deve procurar cortes de custos e outras formas de combater essas perdas. Um aumento na retenção líquida de negócios ao longo do tempo representa uma empresa com expansão e crescimento de lucros.
Em outros termos, a retenção líquida de negócios mede a solidez de uma seguradora, mostrando que ela foi capaz de manter um conjunto de apólices em sua conta e, ao mesmo tempo, gerenciar adequadamente os riscos envolvidos na manutenção dessas contas, sem ter que cedê-las a resseguradores.
Embora as empresas se esforcem por 100% de retenção, isso é difícil e impossível de alcançar.
A Importância da Retenção Líquida
A retenção líquida de negócios é uma medida crucial não apenas da capacidade de uma seguradora de continuar a escrever novas apólices e manter seus clientes, mas também de como ela gerencia o risco. Alcançar novos clientes e, assim, acumular mais lucros, exige que uma seguradora reconheça seus pontos fortes e fracos. A seguradora possui uma extensa rede de escritórios e vendedores? Oferece uma grande cesta de produtos de seguros para diferentes segmentos de mercado ou se concentra em um punhado de produtos? Algumas de suas ofertas de produtos resultam em perdas significativas?
Para reduzir sua exposição aos riscos associados às apólices que assinam, as companhias de seguros geralmente cedem apólices a resseguradoras. Ceder é uma prática comum com empresas que oferecem seguro residencial. Uma empresa limitará sua exposição a riscos como furacões, terremotos e incêndios florestais cedendo algumas de suas apólices subscritas a uma resseguradora. O ressegurador assumirá o risco de pagar uma indenização por uma parte do prêmio em troca.
Ao ceder um plano de seguro subscrito, a empresa cedente moverá alguns dos possíveis riscos de pagamento de sinistros da coluna de passivos para a coluna de ativos. Com a responsabilidade reduzida, a seguradora pode continuar a subscrever apólices e expandir seus negócios. Reduzir a exposição ao risco de sinistros e custos de gerenciamento de contratos pode ajudar a seguradora a aumentar seus lucros e melhorar sua capitalização. A redução do passivo aumenta a retenção líquida e indica uma empresa financeiramente sólida.
As empresas têm à sua disposição vários métodos de redução de risco. No caso de um grupo segurador, a organização pode melhorar a forma como gerencia o risco simplificando a lista de resseguradoras que utiliza, em vez de ir ao mercado aberto para encontrar uma resseguradora. A seguradora também pode melhorar seu perfil de risco diversificando as apólices que assina. No caso de uma seguradora de propriedade, eles podem subscrever apólices em uma área geográfica diferente, menos propensa a reclamações por danos. Além disso, a empresa pode ampliar os tipos de apólices que comercializa e expandir para incluir saúde, automóvel e outras linhas de cobertura.
Exemplo de retenção líquida
A retenção líquida é um excelente indicador da força de uma empresa. Por exemplo, a XYZ Insurance quer analisar sua taxa de retenção líquida de negócios em 2020 versus cinco anos atrás, em 2015, para ver como ela está progredindo.
Em 2015, a XYZ tinha 5.000 contas e perdeu 500 por cancelamentos e não renovações, dando ao negócio uma taxa de retenção líquida de 90%. (5.000 - 500 / 5.000 = 0,9 ou 90%).
Em 2020, a XYZ conseguiu adicionar mais contas, mas não conseguiu manter tantas políticas. A taxa de retenção líquida de negócios da empresa diminuiu. A XYZ tinha 5.500 contas, mas perdeu 1.000 delas, resultando em uma taxa de retenção líquida de pouco menos de 82%. (5.500 - 1.000 / 5.500 = 0,818 ou pouco menos de 82%).
Esse resultado pode sugerir que a empresa está passando por dificuldades nos últimos anos e deve procurar maneiras de cortar custos ou reduzir sua exposição a sinistros.
Destaques
A retenção líquida de negócios é uma medida do crescimento e da força de uma empresa durante um período específico.
A retenção líquida indica a capacidade de uma empresa de gerenciar riscos e permanecer lucrativa.
Em seguros, é o número de apólices restantes após a dedução de planos de seguro cancelados, vencidos ou cedidos.
A medida representa o giro das apólices da empresa, mantendo-se apenas as apólices rentáveis no longo prazo.
