Avalanche de dívidas
O que é uma avalanche de dÃvidas?
plano de pagamento de dÃvida acelerado . Essencialmente, um devedor aloca dinheiro suficiente para fazer o pagamento mÃnimo em cada fonte de dÃvida e, em seguida, dedica os fundos de pagamento restantes à dÃvida com a maior taxa de juros. Usando a abordagem de avalanche de dÃvida, uma vez que a dÃvida com a maior taxa de juros é totalmente paga, os fundos de pagamento extras vão para o próximo empréstimo com juros mais altos. Este sistema continua até que todas as dÃvidas sejam pagas.
Para ter sucesso, antes de embarcar no programa de avalanche de dÃvidas, você deve ter dinheiro suficiente no banco para despesas de subsistência e emergências.
Como funciona uma avalanche de dÃvidas?
O primeiro passo para lançar um programa de avalanche de dÃvidas é designar um valor de sua renda mensal disponÃvel para pagar dÃvidas. Esse valor deve vir de quaisquer fundos que não sejam atualmente obrigados para despesas de subsistência, como aluguel, mantimentos, creche ou transporte.
Por exemplo, imagine que você tem $ 500 disponÃveis todos os meses, após as despesas de moradia, para pagar sua dÃvida. Seus empréstimos atuais incluem:
$ 1.000 em um cartão de crédito com uma taxa anual de 20% (APR)
Pagamento mensal de carro de $ 1.250 a uma taxa de juros de 6%
Linha de crédito de $ 5.000 (LOC) com taxa de juros de 8%
Para simplificar, suponha que cada dÃvida tenha um pagamento mensal mÃnimo de $ 50, exceto para o empréstimo do carro, onde o pagamento mÃnimo seria a parcela mensal normal.
Você precisaria alocar $ 100 para pagar o pagamento mensal mÃnimo de cada empréstimo ($ 50 x 2). Os US$ 400 restantes seriam adicionados ao dinheiro dedicado à sua dÃvida com juros mais altos. Neste exemplo, você pagaria $ 450 para liquidar a dÃvida do cartão de crédito com a taxa de juros de 20%. Supondo que você não adicione cobranças adicionais ao saldo, a dÃvida do cartão de crédito será paga inteiramente no quarto mês. Agora, os fundos extras iriam para a aposentadoria da segunda maior dÃvida com juros, a LOC. Finalmente, todos os $500 iriam para a dÃvida com a menor taxa de juros, o empréstimo de carro.
A avalanche da dÃvida reduz os juros, mas é preciso disciplina
Vantagens da Avalanche de DÃvidas
A vantagem do método de pagamento de dÃvidas avalanche de dÃvidas é que ele minimiza a quantidade de juros que você paga enquanto trabalha em direção à sua meta de não pagar dÃvidas, desde que você cumpra o plano. Também diminui a quantidade de tempo que leva para sair da dÃvida – assumindo pagamentos consistentes – porque menos juros se acumulam.
Os juros se somam a essas dÃvidas porque os credores usam taxas de juros compostos. A taxa na qual os juros compostos se acumulam depende da frequência de capitalização , de modo que quanto maior o número de perÃodos de capitalização, maior o interesse composto. A maioria dos saldos de cartão de crédito compõe juros diariamente, mas há empréstimos em que os juros podem ser compostos mensalmente, semestralmente ou anualmente.
Desvantagens da Avalanche de DÃvidas
A avalanche de dÃvidas é uma técnica que exige disciplina e comprometimento para ser executada, então pode ser uma clara desvantagem para alguns. Mesmo com as melhores intenções de manter o sistema de avalanche de dÃvidas, é fácil voltar a fazer pagamentos mÃnimos de todas as dÃvidas, especialmente depois de experimentar despesas imprevistas, como reparos em automóveis ou em casa. É por isso que a maioria dos planejadores financeiros recomenda que as pessoas primeiro economizem um fundo de emergência de seis meses antes de tentar qualquer plano de pagamento acelerado de dÃvidas.
Não é para todos, mas funciona
O método de avalanche de dÃvidas para pagar dÃvidas não é para todos. Por exemplo, é preciso muita disciplina para fazer isso, dinheiro suficiente para as despesas diárias e dinheiro extra no banco para emergências. Para aqueles que podem manter o curso, no entanto, uma avalanche de dÃvidas pode ser uma boa maneira de sair das dÃvidas de forma relativamente barata e rápida.
Semelhante, mas diferente de uma bola de neve da dÃvida
A avalanche da dÃvida é diferente da bola de neve da dÃvida,. outro plano acelerado de pagamento da dÃvida. Em uma bola de neve de dÃvidas, o devedor usa dinheiro além dos pagamentos mÃnimos para quitar dÃvidas do menor saldo ao maior. Embora esse método custe mais – em termos de taxas de juros totais – o método bola de neve da dÃvida oferece motivação ao eliminar algumas pequenas dÃvidas.
Destaques
A avalanche de dÃvidas é uma forma sistemática de apagar dÃvidas de forma relativamente rápida e barata para aqueles que podem ficar com ela.
Com uma avalanche de dÃvidas, você faz o pagamento mÃnimo em cada fonte de dÃvida e, em seguida, usa os fundos disponÃveis restantes para pagar mais em relação à s dÃvidas com as maiores taxas de juros.
