Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O que é o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)?
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC) é um código de conduta que rege as transações de crédito ao consumidor. Ele fornece diretrizes para leis relacionadas à compra e uso de todos os tipos de produtos de crédito, de hipotecas a cartões de crédito. Destina-se a proteger os consumidores que utilizam o crédito de fraudes e desinformação.
Entendendo o Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor foi aprovado pela Conferência Nacional de Comissários de Leis Estaduais Uniformes em 1968. Posteriormente, foi revisado em 1974 para acompanhar as mudanças legislativas e financeiras no sistema. O código em si não é uma lei federal ou estadual, mas os estados podem usá-lo para redigir leis consistentes de crédito ao consumidor .
Embora não seja usado nacionalmente, o código foi adotado por nove estados – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah e Wyoming – com outros estados incorporando pelo menos algumas de suas disposições em suas leis. Carolina do Sul e Wisconsin têm códigos muito semelhantes ao UCCC.
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor não é uma lei estadual ou federal.
Uma das diretrizes mais significativas do UCCC é a limitação das taxas de juros cobradas pelos credores. No entanto, os limites reais das taxas variam de acordo com o tipo de crédito emitido. O código também incentiva taxas de juros mais baixas, limitando as barreiras à entrada no campo de crédito ao consumidor. Os códigos fazem isso com base na teoria de que mais concorrência resultará em menores taxas de consumo.
Além da proteção contra a usura – o empréstimo ilegal de dinheiro e a cobrança de taxas excessivamente altas – muitas das diretrizes tratam do estabelecimento de contratos justos emitidos aos consumidores pelos credores. Por exemplo, o código proíbe o uso de cláusulas de dispensa de defesa em empréstimos. A cláusula de renúncia de defesa afirma que um mutuário renuncia ao direito a qualquer defesa legal em caso de conflito com o credor. Tais disposições permitem que um credor receba uma sentença sumária contra um devedor sem oportunidade de proteção em qualquer tribunal ou arbitragem.
O código também limita as chamadas transações abusivas. Esses acordos geralmente estão sujeitos a interpretação, mas se referem a negociações que são tão predominantemente unilaterais que são consideradas inexequíveis. Essas práticas unilaterais podem incluir isenções de garantia ou deturpação flagrante de produtos.
Considerações Especiais
Os cartões de crédito eram um tipo relativamente novo de crédito ao consumidor quando a primeira versão do código foi escrita. Mas com o aumento no uso do cartão de crédito, as diretrizes do UCCC provaram proteger os consumidores. Uma diretiva primária diz que o banco que emite um cartão de crédito também está sujeito às reivindicações do titular do cartão contra um comerciante.
À medida que novas tecnologias e sistemas são desenvolvidos e o cenário para finanças muda, certos serviços permanecem isentos do UCCC. Por exemplo, acordos de compartilhamento de renda (ISA) que são testados por universidades em Indiana não estão sujeitos ao UCCC. Sob tais acordos, uma instituição de ensino assume uma parte das despesas do aluno em troca de uma parte de sua renda futura.
A lei federal substituiu algumas das diretrizes do código. Um exemplo são as restrições às práticas agressivas de cobrança, que agora são regidas pelo Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Outra é a diretriz original sobre a divulgação dos termos do empréstimo. O Truth in Lending Act (TILA) agora contém essas regras.
História do Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC)
Conforme mencionado acima, o UCCC foi criado em 1968 como forma de proteger os consumidores de operações de crédito predatórias e questionáveis. Alterações foram feitas em 1974 para atualizar o código à medida que o setor financeiro e o cenário legal estavam mudando.
O código foi desenvolvido pela Conferência Nacional de Comissários sobre Leis Estaduais Uniformes – também conhecida como Comissão de Lei Uniforme. A comissão foi criada em 1892 para fornecer aos estados uma legislação clara e estabilidade na lei estatutária. Um total de 350 comissários – todos advogados – são nomeados pelos estados, Distrito de Columbia, Porto Rico e Ilhas Virgens Americanas.
A comissão é responsável por mais de 300 diferentes atos uniformes, incluindo o UCCC e o Código Comercial Uniforme (UCC). O UCC é um conjunto de leis e regulamentos destinados a ajudar a padronizar as transações comerciais entre entidades em diferentes estados. O código foi estabelecido em 1952 em resposta aos problemas que as empresas enfrentavam ao fazer negócios através das fronteiras estaduais. Agora adotado universalmente por todos os estados, o UCC fornece diretrizes e padrões legais que regem transações como bancos e empréstimos.
Outros atos desenvolvidos pela comissão cobrem uma variedade de tópicos, incluindo direito familiar e doméstico, imobiliário, sucessões,. direito comercial, resolução de disputas, trusts e direito imobiliário.
##Destaques
O Código Uniforme de Crédito ao Consumidor (UCCC) é um código de conduta para prevenir fraudes e desinformação nas operações de crédito.
Nove estados adotaram o código, enquanto outros incorporaram suas disposições.
O código fornece diretrizes para crédito, incluindo limitações nas taxas de juros, proteção contra usura e estabelecimento de contratos justos.
