Сетевой банкинг

Что такое сетевой банкинг?

Цепной банкинг — это форма управления банком, когда небольшая группа людей контролирует как минимум три независимо зарегистрированных банка. Как правило, контролирующими сторонами являются мажоритарные акционеры или главы взаимосвязанных управлений. Сеть банковских услуг как организация пришла в упадок вместе с всплеском банковских операций между штатами.

Понимание сетевых банковских операций

Сетевые банки приобрели известность после краха фондового рынка в 1929 году. Они были популярны, потому что распределяли риск между группами банков, а не концентрировали его на одном предприятии. Согласно отчету 1931 года, подготовленному комитетом Федеральной резервной системы, сетевое банковское дело впервые появилось в Северной Дакоте, где Дэвид Х. Бичер купил банк в 1884 году, а еще один - в 1887 году .

Впоследствии эта форма банковской собственности стала популярной на юге. Начиная с 1896 года организация Уитэм приобрела ряд банков и тридцать лет спустя контролировала почти 200 банков в Нью-Йорке, Нью-Джерси, Джорджии и Флориде .

Основная причина, по которой сетевое банковское обслуживание укоренилось на северо-западе и в южных штатах, заключается в том, что они не разрешали банковское обслуживание в филиалах. В 1889 году Нью-Джерси стал первым штатом, создавшим юридический прецедент для создания корпорации, созданной исключительно с целью владения акциями других компаний. Банковские организации и физические лица воспользовались этим законом, чтобы расширить свое право собственности на другие финансовые учреждения .

Сетевое банковское обслуживание отличается от банковского обслуживания в филиалах,. которое предполагает проведение банковских операций (например, прием депозитов или выдачу кредитов) в учреждениях, удаленных от головного офиса банка. Отделение банковских услуг претерпело значительные изменения с 1980-х годов. Он также отличается от группового банковского обслуживания.

В групповом банковском обслуживании несколько дочерних банков существуют в рамках одной банковской холдинговой компании. В цепном банкинге три или более банка функционируют независимо друг от друга без традиционных препятствий холдинговой компании. Банковская холдинговая компания — это материнская корпорация, общество с ограниченной ответственностью или товарищество с ограниченной ответственностью, которое владеет достаточным количеством голосующих акций первоначального банка, чтобы контролировать его политику и управление. Деятельность отдельных банков в рамках сетевого банковского обслуживания не пересекается (как это иногда происходит в холдинговой компании), что позволяет максимально увеличить доход.

Преимущества и недостатки сетевого банкинга

Основное преимущество сетевого банкинга заключается в том, что он ограничивает риск для клиентов. Несмотря на то, что они зарегистрированы независимо друг от друга, сетевые банки связаны друг с другом общностью собственности. Это гарантирует, что риск распределяется между несколькими учреждениями и, следовательно, является управляемым. Они также позволяют крупным банковским организациям обращаться к недостаточно обслуживаемым или небольшим сообществам, приобретая долю в банке, работающем в этом сообществе.

Другие преимущества цепного банковского обслуживания включают оптимизацию операций за счет эффекта масштаба. Финансовые учреждения в сетевой банковской системе могут предоставлять кредиты друг другу на относительно мягких условиях. Кроме того, конкуренция между банками внутри одной банковской сети меньше. Например, маловероятно, что банки из группы будут конкурировать за клиентов из одного географического региона.

Но меньшая конкуренция и риск также могут негативно сказаться на банковских услугах в конкретном регионе, поскольку ограничивают выбор клиентов. Сдерживая конкуренцию и риск, сетевой банкинг может также привести к централизации услуг в руках избранных игроков. Взаимоотношения между различными банками в цепной банковской системе означают, что сбой в одном банке может спровоцировать проблемы в других учреждениях, связанных с ним.

Сетевой банкинг по сравнению с межгосударственным банкингом

Банковское дело между штатами значительно выросло в середине 1980-х годов, когда законодательные собрания штатов приняли новые законы, разрешающие банковским холдингам приобретать банки за пределами штата на основе взаимности с другими штатами. Как отмечалось выше, рост межгосударственных банковских операций коррелирует со спадом сетевых банковских операций.

Межгосударственный банкинг рос в три этапа. Первый начался в 1980-х годах с региональных банков, которые сформировались, когда небольшие независимые банки объединились, чтобы создать более крупные банки. Вслед за этим Закон Ригла-Нила об эффективности банковского дела и филиалов между штатами позволил банкам, отвечающим требованиям к капиталу,. приобретать банки в любом другом штате после 29 сентября 1995 года. Эти законодательные акты привели к возникновению общенационального межгосударственного банковского дела.

Сеть банковских и инвестиционных банковских услуг

Сетевое банковское обслуживание отличается от инвестиционного банкинга тем, что инвестиционные банки создают капитал, подписывая новые долговые и долевые ценные бумаги, помогая в продаже ценных бумаг и содействуя слияниям и поглощениям, реорганизациям и брокерским сделкам, а также предоставляя эмитентам рекомендации относительно выпуска и размещение акций. Инвестиционные банки по своей природе являются межгосударственными (и международными), учитывая, что многие сделки, которые инвестбанки заключают, включают инвесторов со всего мира.

Многие инвестиционно-банковские системы являются дочерними компаниями крупных компаний, таких как Goldman Sachs, Morgan Stanley, JPMorgan Chase, Bank of America и Deutsche Bank.

Примеры сетевых банковских операций

Сетевое банковское обслуживание стало популярным методом охвата сельских общин Среднего Запада в 1970-х годах. Согласно статье Economic Perspectives за октябрь 1977 г., в штате Айова было 30 сетевых банковских организаций, которые контролировали 87 коммерческих банков, расположенных в основном в сельских округах. Вместе они держали около 1,2 миллиарда долларов на депозитах в коммерческих банках. В Иллинойсе было 40 сетевых банковских организаций, которые контролировали 197 коммерческих банков, что составляло одну пятую от общего числа банков в штате. У этих банков были сложные переплетенные отношения с общим высшим руководством и членами правления, а также кредиты друг другу.

Особенности

• Сетевое банковское обслуживание – это форма управления банком, при которой физические или юридические лица берут под контроль не менее трех банков, зарегистрированных независимо друг от друга.

• Популярность сетевых банковских услуг снизилась в связи с быстрым распространением межгосударственных банковских операций.

• Это не похоже на банковское дело в филиалах или групповое банковское обслуживание, потому что банки в такой системе находятся в отдельной собственности и не являются частью одного и того же юридического лица.