Межгосударственный банкинг

Что такое межгосударственный банкинг?

Межгосударственный банкинг относится к расширению банков за пределами штатов. Это явление получило широкое распространение в середине 1980-х годов, когда законодательные собрания штатов приняли законопроекты, разрешающие банковским холдингам приобретать банки за пределами штата на основе взаимности с другими штатами. Межгосударственное банковское дело привело к росту как региональных, так и национальных банковских сетей.

Понимание межгосударственного банковского дела

Законодатели изначально были против банковских операций между штатами, осуществляемых банками, зарегистрированными на национальном уровне. Закон о Национальном банке 1863 года, а затем Закон Макфаддена 1927 года, строго запрещали владение и управление банками за пределами штата .

В конечном итоге правила были ослаблены после того, как стало очевидно, что ограничения на межгосударственные банковские операции ограничивают региональную экспансию банков и делают их уязвимыми перед местными экономическими кризисами. Рост числа американцев, путешествующих или переезжающих по стране, также способствовал переосмыслению старых правил, поскольку мобильным гражданам было трудно получить доступ к банковским услугам за пределами местного региона, в котором они жили.

Было также обнаружено, что многие банковские холдинговые компании обходили запреты Закона Макфаддена, приобретая дочерние банки в других штатах и затем управляя ими так же, как они управляли бы обычными филиалами.

История межгосударственного банковского дела

Поправка Дугласа

Поправка Дугласа к Закону о банковских холдинговых компаниях от 1956 года предоставила больше свободы действий . Этот конкретный закон, принятый в середине 1980-х годов, позволял штатам решать, будет ли разрешено создавать, управлять и собственные банки в пределах своих границ. Судебное дело 1985 года Northeast Bancorp против Совета управляющих подтвердило это право.

Межгосударственный банкинг рос в три отдельных этапа, начиная с 1980-х годов с региональных банков. Эти компании ограничены определенным регионом, таким как Северо-Восток или Юго-Восток, и были сформированы, когда небольшие независимые банки объединились,. чтобы создать более крупные банки. В 1980-х годах шесть штатов Новой Англии приняли закон, разрешающий создание региональных банков, за которыми вскоре последовали банки на Юго-Востоке и Среднем Западе.

В конце концов, 35 штатов согласились разрешить банкам из любой точки страны создавать или приобретать банки внутри своих границ. Между тем, 14 штатов и Вашингтон, округ Колумбия, решили разрешить только региональное банковское дело, и только один штат, Гавайи, не принял ни региональное, ни национальное межгосударственное банковское законодательство.

Закон Ригла-Нила

К 1990-м годам был принят федеральный закон, санкционировавший создание общенациональных банков, что фактически дало финансовым учреждениям страны (ФО) еще больше свободы для расширения. Закон Ригла-Нила об эффективности банковского дела и филиалов между штатами от 1994 г. разрешал банкам, отвечающим требованиям к капитализации,. приобретать другие банки в любом другом штате после 1 октября 1995 г.

Закон Ригла-Нила впервые разрешил по-настоящему общенациональные межгосударственные банковские операции, позволив хорошо управляемым и хорошо капитализированным банкам приобретать банки в других штатах, региональных или нет, после 29 сентября 1995 года.

Закон Ригла-Нила также дал банкам в разных штатах разрешение объединяться в общенациональные филиальные сети после 1 июня 1997 года. Однако были оговорки: в соответствии с законом ни одна банковская холдинговая компания не может контролировать более 10% всех депозитных активов . в Соединенных Штатах, и при этом он не может контролировать более 30% всех депонированных активов любого отдельного штата, если только конкретный штат не установил собственный лимит депозитов.

Отдельным штатам было разрешено отказаться от ответвляющихся положений Закона Ригла-Нила. Первоначально Техас и Монтана выбрали этот маршрут, прежде чем передумали и приняли межгосударственное ответвление. Закон Ригла-Нила отменил как поправку Дугласа, так и закон Макфаддена.

Критика межгосударственного банковского дела

Банковское дело между штатами проложило путь для того, чтобы банки стали намного крупнее. Общенациональное банковское дело имеет свои преимущества, хотя не все согласны с тем, что создание мегабанков пошло на пользу.

Банковских гигантов обвиняли в недостаточной эффективности, безличности, медлительности и стремлении достаточно быстро адаптироваться к рыночным тенденциям. Некоторые экономисты утверждают, что банки с активами более нескольких миллиардов долларов часто попадают в эту ловушку.

Особенности

• К 1990-м годам больше свободы было предоставлено Законом Ригла-Нила, частью федерального законодательства, санкционировавшего создание общенациональных банков.

• Межгосударственный банкинг относится к банковской холдинговой компании, которой разрешено владеть и управлять банками более чем в одном штате.

• В середине 1980-х годов законодательные собрания штатов приняли законопроекты, позволяющие штатам определять, могут ли банки из любой точки страны создавать или приобретать банки внутри своих границ.

• Закон Ригла-Нила отменил как поправку Дугласа, так и закон Макфаддена.