Чартерный банк
Что такое чартерный банк?
Чартерный банк — это финансовое учреждение (FI),. основная роль которого заключается в приеме и защите денежных вкладов от частных лиц и организаций, а также в выдаче ссуд. Специфика чартерного банка варьируется от страны к стране. Однако, как правило, действующий зарегистрированный банк получил разрешение правительства на ведение бизнеса в сфере финансовых услуг. Чартерный банк часто ассоциируется с коммерческим банком.
Понимание чартерного банка
Сертифицированные банки предоставляют основные финансовые посреднические услуги, необходимые в современной экономике. Физические лица могут легко вносить свои средства на различные типы счетов в зарегистрированном банке, получая проценты на свои временные сбережения. Чартерные банки поддерживают оборот валюты, чтобы они могли обрабатывать ежедневные транзакции клиентов, но они ссужают большую часть своих депозитов частным лицам и коммерческим заемщикам, чтобы стимулировать экономический рост.
Чартерный банковский надзор
Фактический устав банка излагает операционные принципы для банка, а также то, как он будет соблюдать соответствующие правила. Это может включать в себя то, как банк будет поддерживать определенные минимальные требования к капиталу. В Соединенных Штатах устав может быть издан либо на уровне штата, либо на федеральном уровне и соответствовать либо положениям агентства штата, либо правилам федерального надзора соответственно.
Управление контролера валюты (OCC) было создано Конгрессом в 1863 году в рамках Закона о национальной валюте. OCC осуществляет надзор за всеми федеральными сберегательными ассоциациями и национальными банками, а также за всеми федеральными филиалами и агентствами иностранных банков. OCC является независимым бюро Министерства финансов США и отвечает за утверждение или отклонение заявок на новые уставы для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций.
Эксперты из OCC проводят проверки банков на местах, чтобы убедиться, что учреждения работают безопасно и надежно. OCC отвечает за выявление рисков для банковской структуры и может принимать меры против зарегистрированных банков за несоблюдение требований, в том числе издавать приказы о прекращении и воздержании и налагать штрафы. По состоянию на 2022 год OCC контролировал 1109 зарегистрированных банков, федеральных сберегательных ассоциаций, а также федеральных филиалов и агентств иностранных банков.
$15,4 трлн
Общая стоимость банковских активов, которыми владеют учреждения, регулируемые OCC, которые составляют 65% всех коммерческих банковских активов в США.
Дипломированные банки против онлайн-банков
Некоторые онлайн-банки могут иметь зарубежные чартеры; они не соответствуют ни государственным, ни федеральным нормам. В этих случаях потребитель должен определить, может ли онлайн-банк предложить защиту Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). FDIC, созданная в 1933 году для поддержания общественного доверия и смягчения последствий банкротства банков в Соединенных Штатах, страхует депозиты на сумму до 250 000 долларов США на каждое учреждение-член.
Примеры онлайн-банков включают Axos Bank, Ally Bank, TIAA Bank, Discover Bank и Charles Schwab Bank. Поскольку онлайн-банки могут сократить расходы за счет преимущественно цифрового присутствия, многие из них могут предлагать клиентам депозитные ставки выше среднего и высококачественные цифровые предложения.
ТТТ
Почему банки переходят на государственную хартию
Некоторые национальные банки осознали преимущества перехода к уставу банка штата. Обычно это происходит по трем причинам: экономия затрат и более высокие доходы, доступ к местным регулирующим органам и связям, а также сокращение полномочий национального банка.
Большинство национальных банков платят гораздо более высокие сборы за регулирование и экспертизу, чем государственные банки. Каждый банк имеет свои собственные сборы, но, например, национальный банк с активами в размере 250 миллионов долларов может сэкономить от 25 000 до 50 000 долларов или более на ежегодных сборах за оценку надзора за счет конвертации. Кроме того, многие банки, в зависимости от штата, могут увидеть увеличение установленного законом кредитного лимита, что позволит им конкурировать за кредиты и сократить участие. Процесс конвертации платный. В каждом штате требуются регистрационные сборы и судебные издержки, государственный регулирующий экзамен и расходы на ребрендинг учреждения с целью удаления его прежней национальной идентичности бренда. Тем не менее, эта стоимость конверсии может помочь сэкономить на расходах и увеличить потенциальную прибыль.
Когда национальные банки преобразуются в устав штата, они также могут получить улучшенный доступ к своим местным первичным регулирующим органам. На национальном уровне у OCC был значительный оборот, что затрудняло для некоторых банков поддержание тесных постоянных отношений со своими регуляторными связями. При наличии устава штата все лица, принимающие решения, являются местными и должны быть более осведомлены о проблемах, затрагивающих государственные банки. Кроме того, устав штата приведет к тому, что у банка будет два регулятора: государство вместе с FDIC для обеспечения федерального страхования депозитов. Тем не менее, в соответствии с уставом штата может быть полезно иметь возможность лично посетить банковского комиссара штата с относительно коротким уведомлением для обсуждения любых вопросов.
Влияние Додда-Франка
Исторически сложилось так, что ключевым преимуществом устава национального банка было широко распространенное утверждение о том, что федеральные законы имеют приоритет над законами штата в соответствии с их уставом. Это было выгодно для банков, ведущих операции в нескольких штатах, поскольку федеральные законы исключали различия в законах штатов. Однако Закон Додда-Франка привел к сокращениям и сокращению федерального преимущественного права. Большинство национальных банков являются общественными банками, которые не работают на национальном уровне. При этом национальные банки должны учитывать, действительно ли выгодно федеральное преимущественное право и есть ли другие преимущества от национальной хартии. В каждом штате существует свой собственный юридический процесс преобразования национального банка в государственный банк. Правление и группа управления банка, который думает о преобразовании, должны решить, как лучше всего достичь своих целей и задач. Если государственное агентство считает, что банк ищет регуляторов, чтобы избежать проблем с OCC, государственное агентство может отклонить запрос на конвертацию.
Закон Додда-Франка ограничивает преобразование устава проблемного банка, особенно банка с каким-либо формальным исполнительным приказом или меморандумом о взаимопонимании. Додд-Франк требовал, чтобы банк, ищущий преобразование в устав штата, подал заявку в свой текущий и потенциальный регулирующий орган, чтобы OCC заранее знал о любом намерении преобразования.
Таким образом, хотя федеральная хартия может снизить нормативные требования к ряду регулирующих органов штата для банка, работающего в нескольких штатах, это может привести к экономии средств, увеличению потенциальной прибыли и улучшению отношений с регулирующими органами при преобразовании в штат.
ТТТ
Застрахованные зарегистрированные коммерческие банки с консолидированными активами в размере 300 миллионов долларов США и более, ранжированные по консолидированным активам.
Двойная банковская система
Коммерческая банковская система США представляет собой двойную банковскую систему. Это означает, что государственные банки и национальные банки зарегистрированы и контролируются на разных уровнях. Национальные банки зарегистрированы и регулируются в соответствии с федеральными законами и контролируются центральным агентством. Государственные банки зарегистрированы и регулируются в соответствии с законами штата и контролируются государственным агентством.
Нижняя линия
Чартерные банки строго регулируются OCC. который обеспечивает тщательный надзор и проверку этих учреждений, включая штрафы за несоблюдение. OCC подтверждает, что корпоративные структуры национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций созданы и поддерживаются в соответствии с принципами надежной и надежной банковской системы.
Особенности
OCC имеет право предоставлять или отклонять заявки на новые уставы для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций.
Чартерный банк — это финансовое учреждение, осуществляющее операции с денежными средствами, такие как защита депозитов и выдача кредитов.
Большинство зарегистрированных банков получили разрешение своего правительства работать в сфере финансовых услуг.
В Соединенных Штатах Управление валютного контролера (OCC) отвечает за надзор за зарегистрированными банками, федеральными сберегательными ассоциациями, а также федеральными филиалами и агентствами иностранных банков.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
В чем преимущество чартерных банков?
До 1863 года банки действовали по другой политике. Граждане не полностью доверяли банкам, и считалось, что если все банки будут работать по стандартным правилам, люди будут чувствовать себя в большей безопасности, вкладывая деньги в банки. Все зарегистрированные банки, будь то государственные или федеральные, подлежат регулярным финансовым проверкам управляемых ими счетов. Эти экзамены проводятся, чтобы убедиться, что у банков есть необходимый капитал для обработки повседневных транзакций. Кроме того, от банков может потребоваться проведение стресс-тестов для моделирования сценариев, которые могут возникнуть и вызвать финансовые проблемы. Благодаря стандартизированным нормативным требованиям и усиленному надзору сертифицированные банки предлагают более высокий уровень безопасности для вкладчиков.
Какие новые функции Chartered Bank предлагаются?
Управление валютного контролера (OCC) отстаивает новую недепозитарную банковскую хартию специального назначения, известную как хартия Fintech. Эта хартия дает финтех- компаниям или компаниям, предоставляющим финансовые услуги, которые предлагают ограниченную финансовую деятельность, такую как платежи или кредитные услуги, но не то и другое, возможность получить устав национального банка, адаптированный к их потребностям, вместо того, чтобы руководствоваться более сложными государственными правилами. . OCC в первую очередь разработал хартию для финтех-кредиторов, хотя она распространяется как на платежные, так и на кредитные фирмы. Хотя дело было прекращено, ожидается дальнейшее судебное разбирательство.
