Промышленный банк

Промышленный банк — это государственное финансовое учреждение, обычно принадлежащее коммерческой фирме, которая не регулируется федеральным банковским агентством. Промышленные банки принимают депозиты клиентов и предоставляют кредиты для потребителей и малого бизнеса.

Промышленные банки также известны как промышленные кредитные компании (ILC). Промышленные банки зарегистрированы только в нескольких штатах; штат Юта предоставляет большинство чартеров для промышленных банков в США.

Понимание промышленных банков

Промышленные банки были первоначально основаны в начале 1900-х годов, чтобы предоставить промышленным рабочим с низким и средним доходом, которые не могли претендовать на получение кредита в традиционных кредитных учреждениях, средства доступа к капиталу.

Промышленные банки регулируются государственными регулирующими органами и Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC). Из-за своей четкой корпоративной структуры промышленные банки могут принадлежать компаниям. На них не распространяются некоторые положения, регулирующие деятельность традиционных учреждений, и они не обязаны соблюдать Закон о банковских холдинговых компаниях. Кроме того, промышленные банки не подлежат надзору со стороны Федеральной резервной системы. В результате отсутствия регулятивных ограничений многие финансово -технологические компании и инвестиционные компании начали подавать заявки на получение устава промышленного банка.

Хотя промышленные банки обладают ограниченными банковскими полномочиями по всей стране, они, как правило, сохраняют те же полномочия и привилегии, что и традиционные коммерческие банки. Промышленные банки вызывают споры среди тех, кто поддерживает более стойкое разделение между банками и коммерческими фирмами. Критики промышленных банков заявляют, что они предоставляют компаниям привилегии, но не надзор в соответствии с уставом банка.

Критика промышленных банков

В 2005 году Wal-Mart Inc. подала заявку на создание нового промышленного банка с целью снижения комиссий за транзакции по кредитным и дебетовым картам. Это вызвало широкое сопротивление и протесты со стороны коммерческих банков и финансовых регуляторов. В конечном итоге FDIC ввела временный мораторий на заявки промышленных банков в 2006 году. В то же время было принято законодательство на уровне штатов, которое запрещало любым потенциальным промышленным банкам открывать филиалы в разных юрисдикциях.

Wal-Mart Inc. отозвала свою заявку в 2007 году до того, как FDIC смогла принять какое-либо решение относительно статуса своей заявки. Противники заявления Wal-Mart утверждали, что участие компании в банковской деятельности представляет угрозу для банковской системы и для Фонда страхования вкладов FDIC.

В начале 2019 года лоббисты из Независимого сообщества банкиров Америки (ICBA) распространили программный документ, в котором содержится призыв ввести мораторий на предоставление федерального страхования вкладов промышленным банкам. Их действия были мотивированы новой волной финтех-компаний, в том числе платежной системы Square Inc., которые подали заявки на регистрацию государственных банков. Устав банка позволит Square Inc. предоставлять ссуды и другие финансовые услуги непосредственно своим продавцам. Однако ICBA утверждает, что уставы промышленных банков являются лазейкой, которую Конгрессу необходимо устранить. Мало того, что финтех-компании, получившие банковские сертификаты, будут освобождены от надзора со стороны Федеральной резервной системы, они также не будут обязаны раскрывать информацию о какой-либо коммерческой деятельности, не связанной с банковскими операциями.

В ноябре 2019 года сенатор Джон Кеннеди от Луизианы представил законопроект под названием «Закон об устранении корпоративной теневой банковской деятельности от 2019 года», который фактически лишит нефинансовые компании возможности создавать промышленные банки. ICBA выразил поддержку законопроекту сенатора Кеннеди, утверждая, что он закроет лазейку промышленных банков, создаст более безопасную финансовую систему и поможет сохранить разделение банковского дела и торговли.

Особенности

• Промышленные банки вызвали споры, потому что они позволяют нефинансовым компаниям предлагать банковские услуги без надзора со стороны Федеральной резервной системы.

• Промышленный банк, также называемый промышленной кредитной компанией (ILC), является зарегистрированным государством финансовым учреждением, обычно принадлежащим коммерческой фирме, которая не регулируется федеральным банковским агентством.

• Промышленные банки зарегистрированы только в нескольких штатах; штат Юта предоставляет большинство чартеров для промышленных банков в США.