Teollisuuspankki

Teollisuuspankki on valtion perustama rahoituslaitos, jonka yleensä omistaa kaupallinen yritys ja jota liittovaltion pankkivirasto ei sääntele. Teollisuuspankit ottavat vastaan asiakkaiden talletuksia ja tarjoavat lainoja kuluttajille ja pienyrityksille.

Teollisuuspankkeja kutsutaan myös teollisuuslainayhtiöiksi (ILC). Teollisuuspankkeja on vuokrannut vain muutama valtio; Utahin osavaltio tarjoaa suurimman osan perustamissopimuksista Yhdysvaltojen teollisuuspankeille

Teollisuuspankkien ymmärtäminen

Teollisuuspankit perustettiin alun perin 1900-luvun alussa tarjotakseen pieni- ja keskituloisille teollisuustyöntekijöille, jotka eivät kyenneet saamaan luottoa perinteisiltä lainalaitoksilta, keinoja saada pääomaa.

Teollisuuspankkeja säätelevät valtion sääntelyviranomaiset ja Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Yritysrakenteensa vuoksi teollisuuspankit voivat olla yritysten omistuksessa. Ne eivät ole joidenkin perinteisiä laitoksia säätelevien säännösten alaisia, eikä niiden tarvitse noudattaa pankkiholdingyhtiölakia. Lisäksi teollisuuspankit eivät ole Federal Reserven valvonnassa. Tämän sääntelyrajoitusten puutteen seurauksena monet finanssiteknologiayritykset ja sijoitusyhtiöt ovat alkaneet hakea teollisuuspankkien peruskirjaa .

Vaikka teollisuuspankeilla on rajalliset pankkivaltuudet valtakunnallisesti, ne säilyttävät yleensä samat valtuudet ja etuoikeudet kuin perinteiset liikepankit. Teollisuuspankit ovat kiistanalaisia niiden keskuudessa, jotka kannattavat vakaampaa jakoa pankkien ja kaupallisten yritysten välillä. Teollisuuspankkeja kohtaan esitetty kritiikki väittää, että ne tarjoavat yrityksille pankin peruskirjan mukaiset oikeudet, mutta eivät valvontaa.

Teollisuuspankkien kritiikki

Vuonna 2005 Wal-Mart Inc. jätti hakemuksen uuden teollisuuspankin perustamiseksi luotto- ja pankkikorttimaksujen alentamiseksi. Tämä aiheutti laajaa vastustusta sekä liikepankkien ja rahoitusalan sääntelyviranomaisten vastalauseita. FDIC asetti lopulta väliaikaisen moratorion teollisuuspankkihakemuksiin vuonna 2006. Samaan aikaan hyväksyttiin valtion tason lainsäädäntö, joka estäisi mahdollisia teollisuuspankkeja avaamasta sivukonttoreita eri lainkäyttöalueilla.

Wal-Mart Inc. peruutti hakemuksensa vuonna 2007, ennen kuin FDIC ehti tehdä päätöksen hakemuksensa tilasta. Wal-Martin hakemuksen vastustajat väittivät, että yhtiön sitoutuminen pankkitoimintaan uhkasi pankkijärjestelmää ja FDIC-talletusvakuutusrahastoa.

Vuoden 2019 alussa ICBA:n (Independent Community Bankers of America) lobbaajat jakoivat politiikka-asiakirjan, jossa vaadittiin keskeyttämään liittovaltion talletussuojan tarjoaminen teollisuuspankeille. Heidän toimintansa motivoi uusi aalto fintech-yrityksiä, mukaan lukien maksujen käsittelijä Square Inc., jotka ovat hakeneet valtion pankkien peruskirjaa. Pankin peruskirja antaisi Square Inc:lle mahdollisuuden tarjota lainoja ja muita rahoituspalveluita suoraan kauppiailleen. ICBA väittää kuitenkin, että teollisuuspankkien peruskirjat ovat porsaanreikä, joka kongressin on puututtava. Sen lisäksi, että fintech-yritykset, jotka saavat pankkien peruskirjat, vapautettaisiin Federal Reserven valvonnasta, niitä ei myöskään vaadittaisi paljastamaan mitään pankkitoimintaan liittymätöntä kaupallista toimintaa.

Marraskuussa 2019 Louisianan senaattori John Kennedy esitteli lakiehdotuksen nimeltä "Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019", joka lopettaisi tehokkaasti ei-rahoitusyritysten mahdollisuuden muodostaa teollisuuspankkeja. ICBA on ilmaissut tukensa senaattori Kennedyn lakiehdotukselle väittäen, että se sulkeisi teollisuuspankkien porsaanreiän, loisi turvallisemman rahoitusjärjestelmän ja auttaisi säilyttämään pankkitoiminnan ja kaupan erottamisen.

Kohokohdat

• Teollisuuspankeista on tullut kiistanalaisia, koska ne antavat finanssialan ulkopuolisten yritysten tarjota pankkipalveluita ilman Federal Reserven valvontaa.

• Teollisuuspankki – jota kutsutaan myös teollisuuslainayhtiöksi (ILC) – on valtion vuokraama, yleensä kaupallisen yrityksen omistama rahoituslaitos, jota liittovaltion pankkivirasto ei sääntele.

• Teollisuuspankkeja on vuokrannut vain muutama valtio; Utahin osavaltio tarjoaa suurimman osan perustamissopimuksista Yhdysvaltojen teollisuuspankeille