Industribanken

En industribank er en statschartert finansinstitusjon, vanligvis eid av et kommersielt firma, som ikke er regulert av et føderalt bankbyrå. Industribanker aksepterer kundeinnskudd og gir lån til forbrukere og små bedrifter.

Industribanker er også kjent som industrilånselskaper (ILCs). Industribanker er kun chartret av noen få stater; staten Utah gir flertallet av charter for industribanker i USA

Forstå industribanker

Industribanker ble opprinnelig stiftet på begynnelsen av 1900-tallet for å gi industriarbeidere med lav til moderat inntekt som ikke var i stand til å kvalifisere seg for kreditt hos tradisjonelle låneinstitusjoner, et middel til å få tilgang til kapital.

Industribanker er regulert av statlige regulatorer og av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). På grunn av deres distinkte selskapsstruktur kan industribanker eies av selskaper. De er ikke underlagt noen av regelverket som regulerer tradisjonelle institusjoner og trenger ikke å følge bankholdingselskapsloven. I tillegg står ikke industribanker overfor tilsyn av Federal Reserve. Som et resultat av denne mangelen på regulatoriske restriksjoner har mange finansteknologiselskaper og investeringsselskaper begynt å søke om industribankcharter.

Mens industribanker har begrensede bankmyndigheter på landsbasis, opprettholder de generelt de samme maktene og privilegiene som en tradisjonell forretningsbank. Industribanker er kontroversielle blant dem som støtter en mer solid deling mellom banker og kommersielle firmaer. Kritikk av industribanker hevder at de gir selskaper privilegiene, men ikke tilsynet, til et bankcharter.

Kritikk av industribanker

I 2005 sendte Wal-Mart Inc. inn en søknad om å danne en ny industribank med det formål å redusere kreditt- og debetkorttransaksjonsgebyrer. Dette utløste utbredt motstand og protester fra kommersielle banker og finansregulatorer. FDIC la til slutt et midlertidig moratorium på søknader om industribanker i 2006. Samtidig ble det vedtatt lovgivning på statlig nivå som ville blokkere eventuelle potensielle industribanker fra å åpne filialer i forskjellige jurisdiksjoner.

Wal-Mart Inc. trakk tilbake sin søknad i 2007 før FDIC kunne ta noen avgjørelse angående status for søknaden deres. Motstandere av Wal-Marts søknad hevdet at selskapets engasjement i bankvirksomhet utgjorde en trussel mot banksystemet og FDIC Deposit Insurance Fund.

Tidlig i 2019 distribuerte lobbyister fra Independent Community Bankers of America (ICBA) et policydokument som ba om et moratorium for å gi føderal innskuddsforsikring til industribanker. Handlingene deres var motivert av en ny bølge av fintech-selskaper, inkludert betalingsprosessor Square Inc., som har sendt inn søknader om statsbankcharter. Et bankcharter ville tillate Square Inc. å gi lån og andre finansielle tjenester direkte til sine selgere. Imidlertid hevder ICBA at charter for industribanker er et smutthull som Kongressen må ta tak i. Ikke bare ville fintech-selskaper som mottar bankcharter være unntatt fra tilsyn av Federal Reserve, men de ville heller ikke være pålagt å avsløre noen ikke-bankrelaterte kommersielle aktiviteter.

I november 2019 introduserte senator John Kennedy fra Louisiana et lovforslag, kalt "Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019", som effektivt ville avslutte ikke-finansielle selskapers evne til å danne industribanker. ICBA har uttrykt sin støtte til senator Kennedys lovforslag, og hevdet at det ville lukke smutthullet til industribanker, skape et sikrere finanssystem og bidra til å opprettholde separasjonen mellom bank og handel.

Høydepunkter

– Industribanker har blitt kontroversielle fordi de lar ikke-finansielle selskaper tilby banktjenester uten tilsyn av Federal Reserve.

• En industribank – også referert til som et industrilånsselskap (ILC) – er en statschartert finansinstitusjon, vanligvis eid av et kommersielt firma, som ikke er regulert av et føderalt bankbyrå.

– Industribanker er kun chartret av noen få stater; staten Utah gir flertallet av charter for industribanker i USA