Banque industrielle

Une banque industrielle est une institution financière à charte d'État, généralement détenue par une entreprise commerciale, qui n'est pas réglementée par une agence bancaire fédérale. Les banques industrielles acceptent les dépôts des clients et accordent des prêts aux consommateurs et aux petites entreprises.

Les banques industrielles sont également connues sous le nom de sociétés de prêt industriel (ILC). Les banques industrielles ne sont agréées que par quelques États ; l'état de l'Utah fournit la majorité des chartes pour les banques industrielles aux États-Unis

Comprendre les banques industrielles

Les banques industrielles ont été fondées à l'origine au début des années 1900 afin de fournir aux travailleurs industriels à revenu faible à modéré qui n'étaient pas en mesure de se qualifier pour un crédit dans les établissements de crédit traditionnels un moyen d'accéder au capital.

Les banques industrielles sont réglementées par les autorités de réglementation des États et par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). En raison de leur structure d'entreprise distincte, les banques industrielles peuvent appartenir à des entreprises. Elles ne sont pas assujetties à certaines des réglementations qui régissent les institutions traditionnelles et n'ont pas à se conformer à la Bank Holding Company Act. De plus, les banques industrielles ne sont pas soumises à la supervision de la Réserve fédérale. En raison de cette absence de restrictions réglementaires, de nombreuses sociétés de technologie financière et sociétés d'investissement ont commencé à demander des chartes de banque industrielle.

Alors que les banques industrielles ont des pouvoirs bancaires limités à l'échelle nationale, elles conservent généralement les mêmes pouvoirs et privilèges qu'une banque commerciale traditionnelle. Les banques industrielles sont controversées parmi ceux qui soutiennent une division plus ferme entre les banques et les entreprises commerciales. Les critiques des banques industrielles prétendent qu'elles accordent aux entreprises les privilèges, mais pas la supervision, d'une charte bancaire.

Critique des banques industrielles

En 2005, Wal-Mart Inc. a déposé une demande pour former une nouvelle banque industrielle dans le but de réduire les frais de transaction par carte de crédit et de débit. Cela a déclenché une opposition généralisée et des protestations de la part des banques commerciales et des régulateurs financiers. La FDIC a finalement imposé un moratoire temporaire sur les demandes des banques industrielles en 2006. Dans le même temps, une législation au niveau de l'État a été adoptée qui empêcherait toute banque industrielle potentielle d'ouvrir des succursales dans différentes juridictions.

Wal-Mart Inc. a retiré sa demande en 2007 avant que la FDIC ne puisse prendre une décision concernant le statut de sa demande. Les opposants à la demande de Wal-Mart ont affirmé que l'engagement de l'entreprise dans le secteur bancaire constituait une menace pour le système bancaire et pour le Fonds d'assurance-dépôts de la FDIC.

Début 2019, des lobbyistes de l' Independent Community Bankers of America (ICBA) ont distribué un document d'orientation appelant à un moratoire sur la fourniture d'une assurance-dépôts fédérale aux banques industrielles. Leurs actions ont été motivées par une nouvelle vague de sociétés fintech, dont le processeur de paiement Square Inc., qui ont soumis des demandes de chartes de banque d'État. Une charte bancaire permettrait à Square Inc. de fournir des prêts et d'autres services financiers directement à ses commerçants. Cependant, l'ICBA affirme que les chartes des banques industrielles sont une échappatoire à laquelle le Congrès doit remédier. Non seulement les entreprises fintech qui reçoivent des chartes bancaires seraient exemptées de la surveillance de la Réserve fédérale, mais elles ne seraient pas non plus tenues de divulguer toute activité commerciale non bancaire.

En novembre 2019, le sénateur John Kennedy de Louisiane a présenté un projet de loi, appelé « Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019 », qui mettrait effectivement fin à la capacité des entreprises non financières à former des banques industrielles. L'ICBA a exprimé son soutien au projet de loi du sénateur Kennedy, affirmant qu'il comblerait l'échappatoire des banques industrielles, créerait un système financier plus sûr et aiderait à maintenir la séparation de la banque et du commerce.

Points forts

• Les banques industrielles sont devenues controversées car elles permettent aux entreprises non financières d'offrir des services bancaires sans surveillance par la Réserve fédérale.

• Une banque industrielle - également appelée société de prêt industriel (ILC) - est une institution financière à charte d'État, généralement détenue par une entreprise commerciale, qui n'est pas réglementée par une agence bancaire fédérale.

• les banques industrielles ne sont agréées que par quelques Etats ; l'état de l'Utah fournit la majorité des chartes pour les banques industrielles aux États-Unis