Banca Industriale

Una banca industriale è un'istituzione finanziaria statale, di solito di proprietà di una società commerciale, che non è regolamentata da un'agenzia bancaria federale. Le banche industriali accettano i depositi dei clienti e forniscono prestiti ai consumatori e alle piccole imprese.

Le banche industriali sono anche conosciute come società di prestito industriale (ILC). Le banche industriali sono noleggiate solo da pochi stati; lo stato dello Utah fornisce la maggior parte dei charter per le banche industriali negli Stati Uniti

Capire le banche industriali

Le banche industriali furono originariamente fondate all'inizio del 1900 per fornire ai lavoratori industriali con reddito da basso a moderato che non erano in grado di qualificarsi per il credito presso gli istituti di credito tradizionali con un mezzo per accedere al capitale.

Le banche industriali sono regolate dalle autorità di regolamentazione statali e dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). A causa della loro struttura aziendale distinta, le banche industriali possono essere di proprietà di società. Non sono soggetti ad alcune delle normative che regolano gli istituti tradizionali e non sono tenuti al rispetto del Bank Holding Company Act. Inoltre, le banche industriali non sono soggette alla vigilanza della Federal Reserve. A causa di questa mancanza di restrizioni normative, molte società di tecnologia finanziaria e società di investimento hanno iniziato a richiedere carte di banche industriali.

Sebbene le banche industriali abbiano poteri bancari limitati a livello nazionale, generalmente mantengono gli stessi poteri e privilegi di una banca commerciale tradizionale. Le banche industriali sono controverse tra coloro che sostengono una divisione più solida tra banche e società commerciali. Le critiche alle banche industriali affermano che forniscono alle aziende i privilegi, ma non la supervisione, di una carta bancaria.

Critiche alle banche industriali

Nel 2005, Wal-Mart Inc. ha presentato una domanda per formare una nuova banca industriale allo scopo di ridurre le commissioni di transazione con carte di credito e di debito. Ciò ha innescato un'opposizione e proteste diffuse da parte delle banche commerciali e delle autorità di regolamentazione finanziaria. La FDIC alla fine ha posto una moratoria temporanea sulle domande delle banche industriali nel 2006. Allo stesso tempo, è stata approvata una legislazione a livello statale che impedirebbe a qualsiasi potenziale banca industriale di aprire filiali in diverse giurisdizioni.

Wal-Mart Inc. ha ritirato la sua domanda nel 2007 prima che la FDIC potesse prendere qualsiasi decisione in merito allo stato della loro domanda. Gli oppositori della domanda di Wal-Mart hanno affermato che l'impegno della società nell'attività bancaria rappresentava una minaccia per il sistema bancario e per il Fondo di assicurazione dei depositi FDIC.

All'inizio del 2019, i lobbisti dell'Independent Community Bankers of America (ICBA) hanno distribuito un documento politico che chiedeva una moratoria sulla fornitura di un'assicurazione federale sui depositi alle banche industriali. Le loro azioni sono state motivate da una nuova ondata di società fintech, tra cui l'elaboratore di pagamenti Square Inc., che hanno presentato domande per carte di credito statali. Una carta bancaria consentirebbe a Square Inc. di fornire prestiti e altri servizi finanziari direttamente ai suoi commercianti. Tuttavia, l'ICBA afferma che i charter delle banche industriali sono una scappatoia che il Congresso deve affrontare. Non solo le società fintech che ricevono carte bancarie sarebbero esentate dalla supervisione della Federal Reserve, ma non sarebbero nemmeno tenute a rivelare alcuna attività commerciale non bancaria.

Nel novembre 2019, il senatore John Kennedy della Louisiana ha presentato un disegno di legge, chiamato "Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019", che porrebbe effettivamente fine alla capacità delle società non finanziarie di formare banche industriali. L'ICBA ha espresso il suo sostegno al disegno di legge del senatore Kennedy, sostenendo che colmerebbe la scappatoia delle banche industriali, creerebbe un sistema finanziario più sicuro e aiuterebbe a mantenere la separazione tra banche e commercio.

Mette in risalto

• Le banche industriali sono diventate controverse perché consentono alle società non finanziarie di offrire servizi bancari senza la supervisione della Federal Reserve.

• Una banca industriale, denominata anche società di prestito industriale (ILC), è un istituto finanziario statale, generalmente di proprietà di un'impresa commerciale, che non è regolamentato da un'agenzia bancaria federale.

• Le banche industriali sono noleggiate solo da pochi stati; lo stato dello Utah fornisce la maggior parte dei charter per le banche industriali negli Stati Uniti