Iðnaðarbanki

Iðnaðarbanki er ríkisskipt fjármálastofnun, venjulega í eigu viðskiptafyrirtækis, sem er ekki stjórnað af alríkisbankastofnun. Iðnaðarbankar taka við innlánum viðskiptavina og veita lán fyrir neytendur og lítil fyrirtæki.

Iðnaðarbankar eru einnig þekktir sem iðnaðarlánafyrirtæki (ILCs). Iðnaðarbankar eru aðeins skipaðir af nokkrum ríkjum; Utah fylki útvegar meirihluta leigusamninga fyrir iðnaðarbanka í Bandaríkjunum

Skilningur á iðnaðarbönkum

Iðnaðarbankar voru upphaflega stofnaðir snemma á 10. áratugnum til að veita lág- til meðaltekjufólki iðnverkafólks sem gat ekki átt rétt á lánsfé hjá hefðbundnum lánastofnunum leið til að fá aðgang að fjármagni.

Iðnaðarbankar eru undir stjórn ríkiseftirlitsaðila og af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Vegna sérstakrar fyrirtækjauppbyggingar geta iðnaðarbankar verið í eigu fyrirtækja. Þau lúta ekki sumum af þeim reglum sem gilda um hefðbundnar stofnanir og þurfa ekki að fara að lögum um eignarhald banka. Þar að auki standa iðnaðarbankar ekki frammi fyrir eftirliti Seðlabankans. Vegna þessa skorts á reglugerðartakmörkunum hafa mörg fjármálatæknifyrirtæki og fjárfestingarfyrirtæki farið að sækja um iðnaðarbankaleyfi.

Þó iðnaðarbankar hafi takmarkað bankavald á landsvísu, halda þeir almennt sömu völdum og forréttindum og hefðbundinn viðskiptabanki. Iðnaðarbankar eru umdeildir meðal þeirra sem styðja traustari skiptingu milli banka og viðskiptafyrirtækja. Gagnrýni á iðnaðarbanka heldur því fram að þeir veiti fyrirtækjum forréttindi en ekki eftirlit með bankaskrá.

Gagnrýni á iðnaðarbanka

Árið 2005 lagði Wal-Mart Inc. fram umsókn um að stofna nýjan iðnaðarbanka í þeim tilgangi að lækka færslugjöld á kredit- og debetkortum. Þetta olli víðtækri andstöðu og mótmælum viðskiptabanka og fjármálaeftirlitsaðila. FDIC setti að lokum tímabundna greiðslustöðvun á umsóknir iðnaðarbanka árið 2006. Á sama tíma var samþykkt löggjöf á ríkisstigi sem myndi koma í veg fyrir að allir væntanlegir iðnaðarbankar opnuðu útibú í mismunandi lögsagnarumdæmum.

Wal-Mart Inc. dró umsókn sína til baka árið 2007 áður en FDIC gat tekið ákvörðun um stöðu umsóknar þeirra. Andstæðingar umsóknar Wal-Mart fullyrtu að þátttaka fyrirtækisins í bankaviðskiptum væri ógn við bankakerfið og FDIC innstæðutryggingasjóðinn.

Snemma árs 2019 dreifðu hagsmunagæslumenn frá Independent Community Bankers of America (ICBA) stefnuskýrslu sem hvatti til greiðslustöðvunar á að veita iðnbönkum alríkisinnstæðutryggingu. Aðgerðir þeirra voru hvattar af nýrri bylgju fintech fyrirtækja, þar á meðal greiðslumiðlun Square Inc., sem hafa lagt fram umsóknir um stofnskrá ríkisbanka. Bankaskrá myndi leyfa Square Inc. að veita lán og aðra fjármálaþjónustu beint til kaupmanna sinna. Hins vegar heldur ICBA því fram að stofnskrá iðnaðarbanka sé glufu sem þingið þarf að taka á. Ekki aðeins myndu fintech fyrirtæki sem fá bankasamninga verða undanþegin eftirliti Seðlabankans, heldur þyrftu þeir ekki að upplýsa um neina viðskiptastarfsemi sem ekki er tengd banka.

Í nóvember 2019 lagði John Kennedy öldungadeildarþingmaður frá Louisiana fram frumvarp, kallað „Afnám fyrirtækjaskuggabankalög 2019,“ sem myndi í raun binda enda á getu fyrirtækja sem ekki eru fjármálafyrirtæki til að stofna iðnaðarbanka. ICBA hefur lýst yfir stuðningi við frumvarp öldungadeildarþingmannsins Kennedy og fullyrt að það myndi loka glufu iðnaðarbanka, skapa öruggara fjármálakerfi og hjálpa til við að viðhalda aðskilnaði banka og viðskipta.

Hápunktar

Iðnaðarbankar hafa orðið umdeildir vegna þess að þeir leyfa öðrum en fjármálafyrirtækjum að bjóða upp á bankaþjónustu án eftirlits Seðlabankans.
Iðnaðarbanki - einnig nefndur iðnaðarlánafyrirtæki (ILC) - er ríkisskipt fjármálastofnun, venjulega í eigu viðskiptafyrirtækis, sem er ekki stjórnað af alríkisbankastofnun.
Iðnaðarbankar eru aðeins skipaðir af fáum ríkjum; Utah fylki útvegar meirihluta leigusamninga fyrir iðnaðarbanka í Bandaríkjunum