Banco Industrial

Um banco industrial é uma instituição financeira estatal, geralmente de propriedade de uma empresa comercial, que não é regulamentada por uma agência bancária federal. Os bancos industriais aceitam depósitos de clientes e concedem empréstimos a consumidores e pequenas empresas.

Os bancos industriais também são conhecidos como empresas de empréstimos industriais (ILCs). Os bancos industriais são fretados apenas por alguns estados; o estado de Utah fornece a maioria dos fretamentos para bancos industriais nos EUA

Entendendo os Bancos Industriais

Os bancos industriais foram originalmente fundados no início de 1900 para fornecer aos trabalhadores industriais de renda baixa a moderada que não podiam se qualificar para crédito em instituições de crédito tradicionais com meios de acesso ao capital.

Os bancos industriais são regulados por reguladores estaduais e pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Devido à sua estrutura corporativa distinta, os bancos industriais podem ser de propriedade de empresas. Eles não estão sujeitos a algumas das regulamentações que regem as instituições tradicionais e não precisam cumprir o Bank Holding Company Act. Além disso, os bancos industriais não enfrentam supervisão do Federal Reserve. Como resultado dessa falta de restrições regulatórias, muitas empresas de tecnologia financeira e empresas de investimento começaram a solicitar cartas de bancos industriais.

Embora os bancos industriais tenham poderes bancários limitados em todo o país, eles geralmente mantêm os mesmos poderes e privilégios de um banco comercial tradicional. Os bancos industriais são controversos entre aqueles que defendem uma divisão mais firme entre bancos e empresas comerciais. As críticas aos bancos industriais afirmam que eles fornecem às empresas os privilégios, mas não a supervisão, de uma carta bancária.

Críticas aos Bancos Industriais

Em 2005, o Wal-Mart Inc. apresentou um pedido para formar um novo banco industrial com o objetivo de reduzir as taxas de transação de cartão de crédito e débito. Isso desencadeou ampla oposição e protestos de bancos comerciais e reguladores financeiros. O FDIC acabou colocando uma moratória temporária em aplicações de bancos industriais em 2006. Ao mesmo tempo, foi aprovada uma legislação estadual que impediria qualquer banco industrial de abrir filiais em diferentes jurisdições.

O Wal-Mart Inc. retirou seu pedido em 2007 antes que o FDIC pudesse tomar qualquer decisão sobre o status de seu pedido. Os opositores do pedido do Wal-Mart alegaram que o envolvimento da empresa no negócio bancário representava uma ameaça ao sistema bancário e ao FDIC Deposit Insurance Fund.

No início de 2019, lobistas do Independent Community Bankers of America (ICBA) distribuíram um documento de política que pedia uma moratória no fornecimento de seguro de depósito federal para bancos industriais. Suas ações foram motivadas por uma nova onda de empresas de tecnologia financeira, incluindo a processadora de pagamentos Square Inc., que apresentou pedidos de cartas de bancos estaduais. Uma carta bancária permitiria à Square Inc. fornecer empréstimos e outros serviços financeiros diretamente a seus comerciantes. No entanto, o ICBA afirma que as cartas de bancos industriais são uma brecha que o Congresso precisa resolver. Não só as fintechs que recebem cartas bancárias estariam isentas da supervisão do Federal Reserve, mas também não seriam obrigadas a divulgar quaisquer atividades comerciais não relacionadas a bancos.

Em novembro de 2019, o senador John Kennedy, da Louisiana, apresentou um projeto de lei, chamado "Elimming Corporate Shadow Banking Act of 2019", que acabaria efetivamente com a capacidade de empresas não financeiras de formar bancos industriais. O ICBA expressou seu apoio ao projeto de lei do senador Kennedy, alegando que fecharia a brecha dos bancos industriais, criaria um sistema financeiro mais seguro e ajudaria a manter a separação entre bancos e comércio.

Destaques

• Os bancos industriais tornaram-se controversos porque permitem que empresas não financeiras ofereçam serviços bancários sem supervisão do Federal Reserve.

• Um banco industrial – também conhecido como empresa de empréstimo industrial (ILC) – é uma instituição financeira estatal, geralmente de propriedade de uma empresa comercial, que não é regulamentada por uma agência bancária federal.

• Os bancos industriais são fretados apenas por alguns estados; o estado de Utah fornece a maioria dos fretamentos para bancos industriais nos EUA