Кредит на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL)

Что такое ссуда на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL)?

Ссуда рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) — это вид ипотеки, предлагаемый Департаментом США по делам ветеранов (VA) ветеранам и семьям военнослужащих. IRRRL, также известная как Программа рефинансирования VA, представляет собой процесс обмена VA на VA, разработанный для того, чтобы позволить домовладельцам, которые уже имеют кредиты VA,. рефинансировать свой долг по более низкой процентной ставке, сократить срок кредита или конвертировать ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

IRRRL также известен как Программа рефинансирования VA Streamline, потому что этот процесс относительно прост и быстр. Заемщикам не требуется минимальный кредитный рейтинг или новый сертификат соответствия требованиям, а для IRRRL не требуется оценка дома или имущества. Минимальный доход не требуется, а также нет ограничений на размер дохода, который может получить заемщик, чтобы иметь право на участие в программе оптимизации VA.

Поскольку процесс рефинансирования IRRRL намного эффективнее, программа экономит ветеранам и семьям военнослужащих значительные усилия, время и деньги. Однако только кредиты VA могут быть рефинансированы через программу IRRRL. Доходы от рефинансирования не могут быть использованы для оплаты любой ипотеки, отличной от VA.

Как работает кредит на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL)

Квалификация для IRRRL очень смягчена — в основном, заявители, у которых уже есть кредит VA, в значительной степени одобрены для рефинансирования. Но им все равно нужно обратиться к кредитору, утвержденному Департаментом по делам ветеранов (и, поскольку условия финансовых учреждений различаются, VA рекомендует заемщикам сравнивать магазины). Хотя нет ограничения на сумму, которую домовладелец может занять, кредиторы будут учитывать пределы ответственности, которые VA может взять на себя, при определении окончательной суммы, которую они готовы рефинансировать. Базовое пособие, доступное каждому имеющему право ветерану, составляет 36 000 долларов; кредиторы обычно увеличивают эту сумму в четыре раза, в зависимости от местных ограничений округа.

Кроме того, рефинансируемый кредит должен представлять реальную финансовую выгоду для заемщика: процентная ставка по новой ипотеке должна быть ниже, чем ставка по старой, или ежемесячные платежи должны быть меньше. Единственное исключение, если заемщик конвертирует ARM в ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Требование занятости для IRRRL также более простое, даже по сравнению с другими кредитами VA. Программа IRRRL позволяет заемщикам рефинансировать дома, в которых они раньше жили, но которые теперь являются инвестиционной недвижимостью, сдаваемой в аренду недвижимостью или вторым домом. Недвижимость, которую покрывает ипотечный кредит, не должна быть оценена, чтобы подать заявку на кредит.

Ссуда на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL) может использоваться только для замены существующей ссуды по делам ветеранов.

Особые соображения по кредиту на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL)

В отличие от других федеральных кредитов, для IRRRL не требуется ежемесячное страхование ипотеки. Тем не менее, эти кредиты несут комиссию за финансирование; они варьируются в зависимости от кредита, но обычно составляют около 0,5%. Заемщики могут отказаться от уплаты сборов авансом, включив затраты на обработку в сумму кредита или приняв более высокую процентную ставку .

Рефинансируемый кредит должен быть первым ипотечным кредитом на недвижимость. Если у домовладельца есть другая ипотека, которая не является ссудой VA, они и кредитор должны договориться о том, чтобы сделать ее субординированной залоговой закладной (более известной как вторая ипотека), чтобы новый IRRRL был первой ипотекой. Таким образом, если заемщик не выполняет свои обязательства, эта ссуда выплачивается только после того, как кредитор окупит ссуду VA.