Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL)

Apakah Itu Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL)?

Pinjaman pembiayaan semula pengurangan kadar faedah (IRRRL) ialah sejenis gadai janji yang ditawarkan oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) AS kepada veteran dan keluarga tentera. Juga dikenali sebagai Program Pembiayaan Semula VA Streamline, IRRRL ialah proses pinjaman VA-ke-VA, direka bentuk untuk membolehkan pemilik rumah yang sudah memegang pinjaman VA membiayai semula hutang mereka pada kadar faedah yang lebih rendah, memendekkan tempoh pinjaman mereka atau menukar gadai janji kadar boleh laras (ARM) kepada gadai janji kadar tetap.

IRRRL juga dikenali sebagai Program Pembiayaan Semula VA Streamline kerana prosesnya agak mudah dan cepat. Peminjam tidak memerlukan skor kredit minimum atau Sijil Kelayakan baharu untuk layak, dan tiada penilaian rumah atau hartanah diperlukan dengan IRRRL. Tiada pendapatan minimum diperlukan, dan tiada sebarang sekatan ke atas jumlah pendapatan yang boleh dibuat oleh peminjam untuk layak untuk program penyelarasan VA.

Oleh kerana proses pembiayaan semula IRRRL jauh lebih cekap, program ini menjimatkan tenaga, masa dan wang untuk veteran dan keluarga tentera. Walau bagaimanapun, hanya pinjaman VA boleh dibiayai semula melalui program IRRRL. Hasil daripada pembiayaan semula tidak boleh digunakan untuk membayar sebarang gadai janji bukan VA.

Bagaimana Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL) Berfungsi

Kelayakan untuk IRRRL adalah sangat santai—pada asasnya, pemohon yang sudah mempunyai pinjaman VA cukup banyak diluluskan untuk pembiayaan semula. Tetapi mereka masih perlu memohon kepada pemberi pinjaman yang diluluskan oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran (dan memandangkan syarat institusi kewangan berbeza-beza, VA menggalakkan peminjam untuk membuat perbandingan). Walaupun tiada had pada amaun yang boleh dipinjam oleh pemilik rumah, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan had liabiliti yang VA mampu tanggung apabila menentukan jumlah akhir yang mereka sanggup membiayai semula. Kelayakan asas yang tersedia untuk setiap veteran yang layak ialah $36,000; pemberi pinjaman biasanya akan memanjangkan sehingga empat kali ganda jumlah itu, bergantung pada had daerah tempatan.

Selain itu, pinjaman yang dibiayai semula mesti mewakili kelebihan kewangan sebenar kepada peminjam: Kadar faedah ke atas gadai janji baharu mestilah lebih rendah daripada kadar yang lama, atau bayaran bulanan mestilah lebih kecil. Satu-satunya pengecualian adalah jika peminjam menukar ARM kepada gadai janji kadar tetap.

Keperluan penghunian untuk IRRRL juga lebih mudah, malah berbanding pinjaman VA yang lain. Program IRRRL membolehkan peminjam membiayai semula rumah yang mereka pernah diami sebelum ini tetapi kini menjadi hartanah pelaburan, hartanah sewa atau rumah kedua. Harta yang dilindungi gadai janji tidak perlu dinilai untuk memohon pinjaman.

Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL) hanya boleh digunakan untuk menggantikan pinjaman Hal Ehwal Veteran sedia ada.

Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah (IRRRL)

Tidak seperti pinjaman persekutuan lain, tiada insurans gadai janji bulanan diperlukan pada IRRRL. Walau bagaimanapun, pinjaman ini membawa yuran pembiayaan; ini berbeza-beza bergantung pada pinjaman, tetapi biasanya sekitar 0.5%. Peminjam boleh melepaskan pembayaran terlebih dahulu dengan memasukkan kos pemprosesan ke dalam jumlah pinjaman atau dengan menerima kadar faedah yang lebih tinggi .

Pinjaman yang dibiayai semula mestilah gadai janji pertama ke atas harta itu. Jika pemilik rumah mempunyai gadai janji lain yang bukan pinjaman VA, mereka dan pemberi pinjaman mesti bersetuju untuk menjadikannya lien subordinat (lebih dikenali sebagai gadai janji kedua), supaya IRRRL baharu akan menjadi gadai janji pertama.Dengan cara itu, jika peminjam ingkar, pinjaman ini dibayar hanya selepas pemiutang pinjaman VA membuat pembayaran balik.