Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
¿Qué es un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)?
Un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL, por sus siglas en inglés) es un tipo de hipoteca que ofrece el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) de EE. UU . a veteranos y familias de militares. También conocido como Programa de Refinanciamiento Streamline de VA, el IRRRL es un proceso de préstamo de VA a VA, diseñado para permitir que los propietarios de viviendas que ya tienen préstamos VA refinancien su deuda a una tasa de interés más baja, acorten el plazo de su préstamo o conviertan una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.
El IRRRL también se conoce como Programa de Refinanciamiento Streamline VA porque el proceso es relativamente fácil y rápido. Los prestatarios no necesitan un puntaje de crédito mÃnimo o un nuevo Certificado de Elegibilidad para calificar, y no se necesita una tasación de vivienda o propiedad con un IRRRL. No se requiere un ingreso mÃnimo, ni existe ninguna restricción sobre la cantidad de ingresos que un prestatario puede generar para ser elegible para el programa simplificado VA.
Debido a que el proceso de refinanciamiento de IRRRL es mucho más eficiente, el programa les ahorra a los veteranos y familias de militares un esfuerzo, tiempo y dinero considerables. Sin embargo, solo los préstamos VA pueden refinanciarse a través del programa IRRRL. Los ingresos de la refinanciación no se pueden utilizar para pagar ninguna hipoteca que no sea VA.
Cómo funciona un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
Las calificaciones para un IRRRL son muy relajadas; básicamente, los solicitantes que ya tienen un préstamo VA están prácticamente aprobados para el refinanciamiento. Pero aún deben presentar una solicitud a un prestamista aprobado por el Departamento de Asuntos de Veteranos (y dado que los términos de las instituciones financieras varÃan, el VA alienta a los prestatarios a comparar precios). Si bien no hay un lÃmite en la cantidad que un propietario puede pedir prestado, los prestamistas considerarán los lÃmites de responsabilidad que el VA puede asumir al determinar la cantidad final que están dispuestos a refinanciar. El derecho básico disponible para cada veterano elegible es de $36,000; los prestamistas generalmente extenderán hasta cuatro veces esa cantidad, dependiendo de los lÃmites locales del condado.
Además, el préstamo refinanciado debe representar una ventaja financiera real para el prestatario: la tasa de interés de la nueva hipoteca debe ser más baja que la tasa de la anterior, o los pagos mensuales deben ser menores. La única excepción es si el prestatario está convirtiendo un ARM en una hipoteca de tasa fija.
El requisito de ocupación para un IRRRL también es más sencillo, incluso en comparación con otros préstamos VA. El programa IRRRL permite a los prestatarios refinanciar casas en las que vivÃan anteriormente pero que ahora son propiedades de inversión, propiedades de alquiler o segundas residencias. La propiedad que cubre la hipoteca no tiene que ser tasada para poder solicitar el préstamo.
Un Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL) solo se puede usar para reemplazar un préstamo existente de Asuntos de Veteranos.
Consideraciones especiales para un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL)
A diferencia de otros préstamos federales, no se requiere seguro hipotecario mensual en un IRRRL. Sin embargo, estos préstamos conllevan tarifas de financiación; estos varÃan según el préstamo, pero generalmente rondan el 0,5%. Los prestatarios pueden renunciar al pago de las tarifas por adelantado sumando los costos de procesamiento al monto del préstamo o aceptando una tasa de interés más alta .
El préstamo que se refinancia debe ser la primera hipoteca sobre la propiedad. Si el propietario tiene otra hipoteca que no es un préstamo VA, ellos y el prestamista deben acordar convertirla en un gravamen subordinado (más conocido como segunda hipoteca), de modo que la nueva IRRRL sea la primera hipoteca. De esa manera, si el prestatario no cumple, este préstamo se paga solo después de que el acreedor del préstamo VA se recupere.
