Prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)

Che cos'è un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)?

Un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL) è un tipo di mutuo offerto dal Dipartimento per gli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti a veterani e famiglie di militari. Conosciuto anche come VA Streamline Refinance Program, l'IRRRL è un processo di prestito da VA a VA, progettato per consentire ai proprietari di case che già detengono prestiti VA di rifinanziare il proprio debito a un tasso di interesse inferiore, ridurre la durata del prestito o convertire un mutuo a tasso variabile (ARM) in mutuo a tasso fisso.

L'IRRRL è anche noto come VA Streamline Refinance Program perché il processo è relativamente facile e veloce. I mutuatari non hanno bisogno di un punteggio di credito minimo o di un nuovo certificato di idoneità per qualificarsi e non è necessaria alcuna valutazione della casa o della proprietà con un IRRRL. Non è richiesto alcun reddito minimo, né vi è alcuna restrizione sulla quantità di reddito che un mutuatario può realizzare per essere idoneo per il programma di razionalizzazione VA.

Poiché il processo di rifinanziamento IRRRL è molto più efficiente, il programma consente ai veterani e alle famiglie di militari di risparmiare notevoli sforzi, tempo e denaro. Tuttavia, solo i prestiti VA possono essere rifinanziati attraverso il programma IRRRL. I proventi del rifinanziamento non possono essere utilizzati per pagare alcun mutuo non VA.

Come funziona un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL).

Le qualifiche per un IRRRL sono molto rilassate: in pratica, i candidati che hanno già un prestito VA sono praticamente approvati per il rifinanziamento. Ma devono ancora rivolgersi a un prestatore approvato dal Department of Veterans Affairs (e poiché i termini delle istituzioni finanziarie variano, il VA incoraggia i mutuatari a fare un confronto). Sebbene non vi sia un limite all'importo che un proprietario di casa può prendere in prestito, i prestatori considereranno i limiti di responsabilità che il VA è in grado di assumere nel determinare l'importo finale che sono disposti a rifinanziare. Il diritto di base disponibile per ogni veterano idoneo è di $ 36.000; i prestatori generalmente estenderanno fino a quattro volte tale importo, a seconda dei limiti della contea locale.

Inoltre, il prestito rifinanziato deve rappresentare un reale vantaggio finanziario per il mutuatario: il tasso di interesse sul nuovo mutuo deve essere inferiore a quello sul vecchio, oppure le rate mensili devono essere inferiori. L'unica eccezione è se il mutuatario sta convertendo un ARM in un mutuo a tasso fisso.

Il requisito di occupazione per un IRRRL è anche più accomodante, anche rispetto ad altri prestiti VA. Il programma IRRRL consente ai mutuatari di rifinanziare le case in cui vivevano in precedenza, ma che ora sono proprietà di investimento, proprietà in affitto o seconde case. L'immobile coperto dal mutuo non deve essere valutato per richiedere il prestito.

Un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL) può essere utilizzato solo per sostituire un prestito esistente per Veterans Affairs.

Considerazioni speciali per un prestito di rifinanziamento con riduzione del tasso di interesse (IRRRL)

A differenza di altri prestiti federali, non è richiesta alcuna assicurazione ipotecaria mensile su un IRRRL. Tuttavia, questi prestiti comportano commissioni di finanziamento; questi variano a seconda del prestito, ma generalmente si aggirano intorno allo 0,5%. I mutuatari possono rinunciare a pagare le commissioni in anticipo trasformando i costi di elaborazione nell'importo del prestito o accettando un tasso di interesse più elevato .

Il prestito da rifinanziare deve essere la prima ipoteca sulla proprietà. Se il proprietario della casa ha un altro mutuo che non è un prestito VA, lui e il prestatore devono accettare di renderlo un privilegio subordinato (più comunemente noto come secondo mutuo), in modo che il nuovo IRRRL sia il primo mutuo. In questo modo, se il mutuatario è inadempiente, questo prestito viene pagato solo dopo il recupero del creditore del prestito VA.