Empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)

O que é um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)?

Um empréstimo de refinanciamento com redução da taxa de juros (IRRRL) é um tipo de hipoteca oferecido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA) para veteranos e famílias de militares. Também conhecido como VA Streamline Refinance Program, o IRRRL é um processo de empréstimo de VA para VA, projetado para permitir que proprietários de imóveis que já possuem empréstimos de VA refinanciem sua dívida a uma taxa de juros mais baixa, encurtem o prazo do empréstimo ou convertam um hipoteca de taxa ajustável (ARM) em uma hipoteca de taxa fixa.

O IRRRL também é conhecido como VA Streamline Refinance Program porque o processo é relativamente fácil e rápido. Os mutuários não precisam de uma pontuação de crédito mínima ou um novo Certificado de Elegibilidade para se qualificar, e nenhuma avaliação de casa ou propriedade é necessária com um IRRRL. Nenhuma renda mínima é exigida, nem há qualquer restrição sobre a quantidade de renda que um mutuário pode fazer para ser elegível para o programa de simplificação do VA.

Como o processo de refinanciamento do IRRRL é muito mais eficiente, o programa economiza esforços, tempo e dinheiro consideráveis para veteranos e famílias de militares. No entanto, apenas os empréstimos VA podem ser refinanciados através do programa IRRRL. O produto do refinanciamento não pode ser usado para pagar qualquer hipoteca que não seja VA.

Como funciona um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)

As qualificações para um IRRRL são altamente relaxadas – basicamente, os candidatos que já possuem um empréstimo do VA são praticamente aprovados para o refinanciamento. Mas eles ainda precisam se candidatar a um credor aprovado pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (e como os termos das instituições financeiras variam, o VA incentiva os mutuários a fazer comparações). Embora não haja limite para o valor que um proprietário pode pedir emprestado, os credores considerarão os limites de responsabilidade que o VA pode assumir ao determinar o valor final que estão dispostos a refinanciar. O direito básico disponível para cada veterano elegível é de US$ 36.000; os credores geralmente estenderão até quatro vezes esse valor, dependendo dos limites do condado local.

Além disso, o empréstimo refinanciado deve representar uma vantagem financeira real para o mutuário: a taxa de juros da nova hipoteca deve ser menor do que a taxa da antiga, ou os pagamentos mensais devem ser menores. A única exceção é se o mutuário estiver convertendo um ARM em uma hipoteca de taxa fixa.

O requisito de ocupação para um IRRRL também é mais fácil, mesmo em comparação com outros empréstimos do VA. O programa IRRRL permite que os mutuários refinanciem casas em que moravam anteriormente, mas que agora são propriedades de investimento, propriedades de aluguel ou segundas residências. A propriedade que a hipoteca cobre não precisa ser avaliada para solicitar o empréstimo.

Um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL) só pode ser usado para substituir um empréstimo de Assuntos de Veteranos existente.

Considerações especiais para um empréstimo de refinanciamento de redução de taxa de juros (IRRRL)

Ao contrário de outros empréstimos federais, nenhum seguro de hipoteca mensal é exigido em um IRRRL. No entanto, esses empréstimos carregam taxas de financiamento; estes variam de acordo com o empréstimo, mas são geralmente em torno de 0,5%. Os mutuários podem renunciar a pagar as taxas antecipadamente, transferindo os custos de processamento para o valor do empréstimo ou aceitando uma taxa de juros mais alta .

O empréstimo a ser refinanciado deve ser a primeira hipoteca sobre o imóvel. Se o proprietário tiver outra hipoteca que não seja um empréstimo VA, eles e o credor devem concordar em torná-la uma garantia subordinada (mais comumente conhecida como segunda hipoteca), para que o novo IRRRL seja a primeira hipoteca . se o mutuário entrar em incumprimento, este empréstimo é pago apenas após a recuperação do credor do empréstimo do VA.